De bankspaarhypotheek is een relatief nieuwe hypotheek. Sinds januari 2008 kunt u via banksparen op een geblokkeerde rekening uw hypotheek aflossen.
De voordelen van een bankspaarhypotheek zijn legio: Een daarvan is dat banksparen heel overzichtelijk en relatief eenvoudig is. Bij banksparen spaart of belegt u op een geblokkeerde rekening maandelijks een vast bedrag aan rente en inleg. Officieel heet een bankspaarrekening een Spaarrekening Eigen Woning regime (SEW).
Over het via banksparen gespaarde of belegde saldo betaalt u geen vermogensrendementsheffing in box 3 en ook de uitkering aan het eind van de looptijd is belastingvrij. U moet dan wel aan een aantal voorwaarden voldoen: u moet minimaal vijftien of twintig jaar kapitaal inleggen en de hoogste jaarinleg mag niet meer zijn dan tien keer de laagste jaarinleg.
Per 1 januari 2013 zijn de hypotheekregels gewijzigd. Bespreek met een hypotheekadviseur wat in uw geval de beste oplossing voor een hypotheek is. Is het voor u interessant uw bankspaarhypotheek over te sluiten? Bekijk de actuele hypotheekrente en vraag een hypotheekofferte op.
Banksparen en zekerheid
Omdat er bij banksparen via een spaarrekening wordt gewerkt met een gegarandeerd rendement, weet u zeker dat er aan het eind van de looptijd voldoende kapitaal is om de hypotheek geheel of gedeeltelijk. af te lossen. Bij beleggen via een bankspaarrekening is die garantie er uiteraard niet. Daarin lijkt banksparen met beleggingen op de gewone beleggingshypotheek.
Bankspaarhypotheek en overlijdensrisicoverzekering
Bij een bankspaarhypotheek zit standaard geen overlijdensrisicoverzekering inbegrepen, zoals bij een spaarhypotheek het geval is. Banksparen is daardoor een veel overzichtelijker product met een kleinere kans op verborgen kosten dan andere hypotheekvormen. Het ontbreken van een overlijdensrisicoverzekering bij banksparen geeft u de vrijheid om bij verschillende verzekeraars te gaan ‘shoppen’ en overlijdensrisicoverzekeringen met elkaar te vergelijken. Kijk bijvoorbeeld even bij Centraal Beheer. Sluit u geen overlijdensrisicoverzekering af, dan krijgen uw nabestaanden alleen het tot dan toe opgebouwde kapitaal uitgekeerd en draait de achterblijvende partner voor de rest van de hypotheekschuld op. Lees ook: Waarom moet je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten bij het kopen van een huis?
De rente voor uw bankspaarhypotheek
Uw hypotheek bij elkaar sparen via banksparen lijkt op de gewone spaarhypotheek. De rente die u over uw inleg ontvangt, is meestal gelijk aan de hypotheekrente die u moet betalen. Dat is echter niet het geval als u voor een combinatie van bijvoorbeeld banksparen met een aflossingsvrije hypotheek kiest. Dan staat het te betalen rentepercentage los van de te ontvangen rente.
Banksparen en hypotheekrenteaftrek
De rente die u bij banksparen betaalt, is net als bij andere hypotheekvormen, fiscaal aftrekbaar. Het huis moet dan wel uw hoofdverblijf zijn. U hoeft tijdens de looptijd van de bankspaarhypotheek niets af te lossen. U profiteert dan ook maximaal van de hypotheekrenteaftrek.
Beleggen via banksparen
Beleggen via banksparen kan zoals gezegd ook, al is er dan geen garantie dat er aan het eind van de looptijd voldoende geld is om de hypotheek af te lossen. Mocht dat inderdaad het geval zijn, dan kunt u er voor kiezen om te zijner tijd voor het resterende deel van de hypotheek een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Mocht er via uw beleggingen meer geld zijn opgehaald dan u voor de aflossing van de hypotheek nodig hebt, dan moet u over dat meerdere belasting betalen. Beleggen via banksparen heet een Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW). In de praktijk zult u die term dan ook vaak tegenkomen.
Heeft banksparen nadelen?
Aan banksparen zijn geen echte nadelen verbonden. Het enige, overigens beperkte, nadeel is dat de combinatie van hypotheekverstrekker en instelling waar u bankspaart, vast ligt. Dat beperkt enigszins de keuze, maar inmiddels zijn er voldoende partijen dia banksparen voor uw hypotheek aanbieden. Laat u goed voorlichten over de verschillen tussen banksparen en de andere hypotheekvormen.
Wilt u weten hoeveel hypotheek u kunt krijgen? Vraag dan heel eenvoudig online een hypotheekofferte aan bij verschillende aanbieders.
