Net als een annuiteitenhypotheek is een lineaire hypotheek een hypotheekvorm waarbij je al tijdens de looptijd van de hypotheek je hypotheekschuld aflost. Het belangrijkste verschil met een annuïteitenhypotheek is dat de maandlasten bij een lineaire hypotheek tijdens de looptijd afnemen. In het begin van de looptijd van de lineaire hypotheek is de schuld nog hoog en betaal je dus veel rente en aflossing.
Laatst gewijzigd: 18 oktober 2023
Naarmate de schuld daalt, nemen de rentelasten bij een lineaire hypotheek af. Daardoor dalen je totale maandlasten. Gemeten over de hele looptijd van de hypotheek is de lineaire hypotheek vaak duizenden euro’s goedkoper dan een annuïteitenhypotheek. Alleen zijn in het begin dus je lasten het hoogst, terwijl je inkomen dan doorgaans het laagst is. Lees hier wat de beste lineaire hypotheken zijn.
Lineaire hypotheek heeft hogere maandlasten in het begin van de looptijd
Die hoge maandlasten in het begin van de looptijd van de lineaire hypotheek zijn voor veel mensen reden om voor een annuïteitenhypotheek te kiezen. Ze zitten dan precies in een levensfase waarin ze nog aan het begin van hun carrière zitten of een gezin willen stichten. Lagere maandlasten zijn dan gunstig, ondanks dat een annuïteitenhypotheek dus op de lange termijn meer kost.
Bij een annuïteitenhypotheek stijgen de maandlasten gedurende de looptijd. Dat komt doordat het rentedeel in de te betalen maandlasten afneemt en je dus minder hypotheekrenteaftrek krijgt. Maar meestal stijgt je inkomen dan ook, dus dat hoeft geen probleem te zijn.
Een goede hypotheekadviseur kan je adviseren of je beter een lineaire of een annuiteitenhypotheek kunt afsluiten. Laat je adviseren of het oversluiten van je hypotheek voor jou interessant is. Tip: Vraag online heel eenvoudig hypotheekoffertes aan, bijvoorbeeld bij Hypotheek-Rentetarieven.nl, Bespreek ook of je de hypotheekrente kort of lang vastzet.
Voordelen lineaire hypotheek
De dalende maandlasten van een lineaire hypotheek zijn absoluut het grote voordeel van deze hypotheekvorm. Als de hypotheekrente stijgt, heb je daar minder last van aangezien je tijdens de looptijd steeds minder rente gaat betalen. Dat maakt een lineaire hypotheek vooral aantrekkelijk voor mensen die hun maandlasten op termijn omlaag willen brengen, bijvoorbeeld omdat ze minder willen gaan werken.
Je hebt bovendien de zekerheid dat de lineaire hypotheek op de einddatum is afgelost. Daarnaast heb je geen ondoorzichtige verzekeringen nodig om je huis te kunnen financieren met een lineaire hypotheek. Ook komt bij een volgende crisis op de huizenmarkt je huis minder snel onder water te staan, omdat je hypotheekschuld al flink minder is geworden.
Lineaire hypotheek en het eigenwoningforfait
Maar je hebt met een lineaire hypotheek nog een ander voordeel namelijk bij het eigenwoningforfait. Doordat je al tijdens de looptijd aflost, waardoor je hypotheekschuld daalt, heb je eerder een positief saldo in box 1. Dat betekent dat je eerder kunt profiteren van de Wet Hillen, waardoor je per saldo geen eigenwoningforfait meer hoeft te betalen. Alleen heeft het derde kabinet Rutte besloten de Wet Hillen vanaf 2019 in dertig jaar af te bouwen. Lees meer over het eigenwoningforfait bij een kleine hypotheek.
Voor wie is lineaire hypotheek geschikt?
Uit een onderzoek van De Hypotheekshop uit november 2017 blijkt dat eind-twintigers, die starter zijn op de woningmarkt, relatief vaak voor een lineaire hypotheek kiezen. Het lijkt er op dat zij eerst een paar jaar flink willen aflossen, voordat ze aan een gezin beginnen. In de jaren daarna zijn lagere maandlasten weer belangrijk.
Dertigers met een jong gezin hebben vaak hogere maandlasten dan starters. Voor hen is aflossen even wat minder belangrijk. Daarom kiezen zij relatief vaker voor een annuiteitenhypotheek.
Lineaire hypotheek voor senioren?
Uit het onderzoek blijkt ook dat zestigplussers relatief minder vaak voor een lineaire hypotheek kiezen. Zij hebben vaak al een deel van hun hypotheek afgelost en willen een deel van hun vermogen vrij houden. Maar voor mensen die over een jaar of tien met pensioen gaan, vijftigers dus, kan een lineaire hypotheek juist wel een interessante hypotheek voor senioren zijn. Doordat veel mensen na hun pensioen een lager inkomen hebben, is het prettig als de maandlasten tegen die tijd al gedaald zijn.
Lineaire hypotheek zonder hypotheekadvies
Heb je veel verstand van financiële producten? Dan kun je ook een lineaire hypotheek afsluiten zonder hypotheekadvies. Dat kan bij onder meer Hypotheek24. Maar zo’n execution only lineaire hypotheek is dus niet voor iedereen verstandig.
Nadelen lineaire hypotheek
De lineaire hypotheek kent twee niet onbelangrijke nadelen. Doordat je gaandeweg steeds minder hypotheekrente betaalt, profiteer je niet volledig van de fiscale hypotheekrenteaftrek. Maar voor mensen die onder de nieuwe hypotheekregels vallen geldt sowieso dat ze verplicht moeten aflossen op de nieuwe hypotheek om voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen.
Ook moet je rekening houden met de bijleenregeling. Die regeling komt er kort gezegd op neer dat je bij verkoop van je woning de overwaarde moet gebruiken om je nieuwe huis te financieren. Doordat bij een lineaire hypotheek de schuld daalt (je lost immers elke maand af), stijgt je overwaarde ook.
Vergelijk hypotheken
Wil je een lineaire hypotheek vergelijken met andere hypotheekvormen zoals een aflossingsvrije hypotheek, een hybride hypotheek, een spaarhypotheek of beleggingshypotheek? Kijk dan in de rubriek Hypotheekvormen.
