Zo krijg je als ZZP’er wel een hypotheek

Zelfstandigen zonder personeel (ZZP’ers) die een hypotheek nodig hebben, krijgen bij een hypotheekverstrekker vaak nul op het rekest. Wat zijn de mogelijkheden voor een ZZP hypotheek?

ZZP-hypotheek moeilijk, maar niet onmogelijk

De ‘ZZP-hypotheek’ is geen hypotheekvorm op zich, maar de uitgangspunten zijn wel anders, zegt Jack Wagemans, Erkend Hypotheekadviseur die is aangesloten bij de Stichting Erkend Hypotheekadviseur (SEH). Deze stichting schoolt sinds kort hypotheekadviseurs bij over ZZP-hypotheken. “Als ZZP’er, heb je meer mogelijkheden én verantwoordelijkheden. Er is sprake van een variabele kasstroom, waardoor het niet meteen duidelijk is hoe hoog het inkomen precies is. In de praktijk is de financiële ruimte vaak groter dan in loondienst het geval zou zijn. Tijdens een periode van arbeidsongeschiktheid of bij gebrek aan opdrachten kan een ZZP’er echter niet terugvallen op een uitkering. Ook al is het rond krijgen van een ZZP-hypotheek niet eenvoudig, onmogelijk is het niet! Banken kijken kritisch naar de zekerheden die een zelfstandige professional te bieden heeft. Tegelijkertijd hebben ze ook graag ondernemers in hun portefeuille. Een IB-ondernemer heeft vaak een netwerk waar hij op terug kan vallen als hij een klant verliest. Een werknemer in loondienst waant zich veilig, maar ook dat is in deze tijd niet meer zeker.”

ZZP & hypotheek? Cijfers over drie jaar

Nederland telde in 2010 ruim 700.000 ZZP’ers. De verwachting is dat het aantal ZZP’ers (ook wel IB-ondernemers genoemd) zich dit jaar zal stabiliseren, mede omdat een aantal van hen het financieel niet zal bolwerken. Wie als ZZP-ondernemer bij een hypotheekverstrekker aanklopt voor een hypotheek, ziet zich met een aantal regels en eisen geconfronteerd. De belangrijkste zijn de Gedragscode Hypothecaire Financiering en de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Die eisen dat bij hypotheken voor ondernemers naar de cijfers van de afgelopen drie jaar wordt gekeken. Doel is om overkreditering te voorkomen. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) controleert naleving van de regels.

Hypotheek voor ZZP’er: welke gegevens zijn nodig?

Hypotheekverstrekkers vragen veel informatie op voor ze een hypotheekofferte aan een ZZP’er uitbrengen: ervaring van de ondernemer, IB-aangifte, definitieve aanslagen en jaarcijfers van afgelopen drie jaar bij het sluiten van een nieuwe hypotheek en of deze zijn voldaan, ondernemersinkomen, ontwikkeling cashflow, arbeidsverleden, opleidingen, auto van de zaak, eventuele inkomen van partner, spaargeld, eventuele overwaarde op het oude huis, de afschrijving op investeringen, maximale maandlasten en financieringen. “Het vereist dat de ZZP’er z’n zaakjes goed op orde heeft, kritisch en transparant is”, aldus Wagemans,.

Rekening Courant Krediet en hypotheek

Bij het aanvragen van een hypotheek voor ondernemers, moeten ook de risico’s goed in kaart gebracht worden, zoals het rekening courant krediet. Dankzij het rekening courant krediet kan de ZZP’er inkopen voorfinancieren en de periode tussen facturering en betaling overbruggen. Vaak is dit krediet verstrekt op de lopende rekening. De limiet is afhankelijk van de gemiddeld gegenereerde inkomsten op die rekening. Deze inkomsten moeten, bijvoorbeeld, minimaal 15% van de limiet per maand te bedragen. Wagemans licht de risico’s toe: “In tijden van teruglopende omzetten loopt het krediet op. Oorzaak is dat privé-opnamen ook van deze rekening afgaan. Op het moment dat de inkomsten achterblijven, eist de hypotheekverstrekker afbouw van het krediet. Maandelijks wordt de limiet met een bepaald bedrag verlaagd totdat het geheel weer aan de normen voldoet. Dit frustreert de bedrijfsvoering behoorlijk. Omdat ontvangen betalingen niet meer (volledig) kunnen worden opgenomen en de lasten doorlopen, kan het zijn dat leveranciers niet op tijd worden betaald. Zij zullen leveringen stopzetten en in de toekomst contante betaling eisen.”

Verder kijken voor ZZP-hypotheek

“De beste ZZP-hypotheek is een flexibele hypotheek met lage maandlasten en goede hypotheekvoorwaarden. Wie slim en creatief is, kijkt echter verder dan de maandlasten. De adviseur moet begrijpen hoe de jaarstukken gelezen moeten worden, hij moet tendensen herkennen en vertalen naar gerichte vragen. Woningfinanciering is ook voor de ondernemer vaak de basis van verdere financiële toekomstplanning en nauw verbonden met het wel en wee van zijn onderneming.”

Wilt u vrijblijvend advies over een hypotheek of uw maandlasten? Neem dan contact op een hypotheekadviseur van bijvoorbeeld Van Bruggen Adviesgroep of Verzekeringen-Online. Een adviesgesprek is vrijblijvend en u wordt snel teruggebeld.