Hoe kunnen ouders hun kind helpen bij het kopen van een huis?

Voor veel starters is een koopwoning nog steeds onbetaalbaar en banken zijn strenger geworden bij het verstrekken van een hypotheek. In dat geval kunnen ouders die voldoende middelen hebben, hun kind helpen een huis te kopen.

Hoe kunnen ouders hun kind helpen bij het kopen van een huis?

Er zijn grofweg vijf manieren waarop ouders hun kind kunnen helpen bij het kopen van een huis. Ze kunnen borg staan, ze kunnen geld schenken, ze kunnen geld lenen of ze kunnen een combinatie van geld schenken en geld lenen toepassen. Omdat de ouders meehelpen met de financiering van de hypotheek, wordt dit ook wel een generatiehypotheek genoemd.

Helpen een huis te kopen door borg te staan

Ouders die hun kind willen helpen bij de koop van een huis kunnen bij de hypotheekverstrekker borg staan voor de hypotheek. Doordat hypotheekaanbieders vanwege de kredietcrisis voorzichtiger zijn geworden, is dit bij minder aanbieders mogelijk dan een paar jaar geleden.

Hoe werkt borg staan voor de hypotheek van uw kind?

Als uw kind een hypotheekofferte heeft aangevraagd, kijkt de hypotheekverstrekker niet alleen naar zijn of haar financiële middelen, maar ook naar die van u. Uw kind betaalt de hyptheek, krijgt de woning op zijn of haar naam en heeft ook volledige hypotheekrenteaftrek. De hypotheekverstrekker klopt pas bij u aan als uw kind de hypotheeklasten niet meer kan betalen en er na gedwongen verkoop een restschuld overblijft. Borg staan voor je kind moet vooral gezien worden als een soort overbruggingshulp. Veel banken eisen dat het kind op den duur zelf de hypotheeklasten moet kunnen betalen. Als het eenmaal zover is, kan de borgstelling vervallen. Vraag hierover vrijblijvend advies aan bij een adviseur van Van Bruggen Adviesgroep.

Uw kind helpen bij de aankoop van een huis door te schenken

Ouders mogen hun kinderen een bedrag belastingvrij schenken. In 2011 is dat 5030 euro en dat bedrag wordt jaarlijks geïndexeerd. Daarnaast mogen ouders hun kind tussen diens 18e en 35e verjaardag eenmalig een bedrag van 24.144 euro schenken. Deze vrijstelling geldt ook als het kind ouder dan 35 jaar is, maar een partner heeft die nog geen 35 is. Die vrijstelling kan verhoogd worden tot 50.300 euro als de schenking gebruikt wordt om een eigen huis te kopen of voor kosten aan het eigen huis die daarna gemaakt zijn. Heeft u in 2010 al een schenking van 24.144 euro gedaan, dan kunt u eenmalig nog steeds 26.156 euro schenken voor aankoop of verbetering van de woning, financiering van de kosten van de woning van uw kind of aflossen van de hypotheekschuld of de erfpacht van uw kind. Meer hierover is te vinden op de site van de Belastingdienst.

Welke voorwaarden gelden aan deze schenking?

De schenking moet worden vastgelegd in een notariële akte en u moet kunnen aantonen dat de schikking daadwerkelijk is betaald. Uw kind moet aantonen dat hij of zij de schenking heeft gebruikt voor bijvoorbeeld aankoop of verbetering van de woning of het aflossen van (een deel) van de hypotheek.

Hoe kunnen ouders hun kind helpen met een lening?

Behalve schenken kunnen ouders hun kind helpen bij de aankoop van een huis door geld te lenen. Uw kind moet dan rente betalen, maar mag die rente weer opvoeren bij de hypotheekrenteaftrek. Ouders moeten de ontvangen rente opgeven bij hun inkomstenbelasting.

Hoe kunnen ouders hun kind helpen met een combinatie van schenken en lenen?

Ouders kunnen hun kind helpen bij de aankoop van een huis via een combinatie van schenken en lenen. De ouders lenen het kind geld en het kind betaalt daarover rente, die weer fiscaal aftrekbaar is. Als u uw kind de rente wilt schenken, dan heeft u in 2011 te maken met een schenkingsvrijstelling van 5030 euro. Komt u daarboven, dan moet u schenkbelasting betalen. Ouders kunnen ook die schenkbelasting weer voor hun kind betalen, maar ook dat ziet de fiscus weer als een schenking die belast wordt.

Let wel op, want de schenking en de rentebetaling moeten apart van elkaar gedaan wordt. Door rentebetaling en schenking met elkaar te verrekenen, kan uw kind de rente niet meer aftrekken.

Om problemen met de fiscus en met elkaar te voorkomen, is het verstandig dit soort constructies goed door te spreken met een deskundige en bijvoorbeeld notarieel te laten vastleggen.

Helpen door de hypotheek door te geven

Ouders die hun eigen huis aan hun kind doorverkopen, hebben wellicht nog een mogelijkheid om hun kind te helpen. Als in hun hypotheekvoorwaarden staat dat de hypotheek mag worden doorgegeven, kunnen ouders hun kind op die manier mogelijk aan lagere maandlasten helpen als zij hun huis met hypotheek aan hun kinderen doorverkopen. Lees meer over de hypotheek met doorgeefregeling.

Wilt u vrijblijvend advies over een hypotheek of uw maandlasten? Neem dan contact op een hypotheekadviseur van bijvoorbeeld Van Bruggen Adviesgroep of Verzekeringen-Online. Een adviesgesprek is vrijblijvend en u wordt snel teruggebeld.

Lees meer veelgestelde vragen over hypotheken.