Huizenbezitters die voor een zogeheten nul op de meter hypotheek bij een bank aankloppen, lopen vaak tegen een muur op. Wettelijk gezien mag je voor een nul op de meter hypotheek of een hypotheek voor een energiezuinige woning 106 procent van de woningwaarde lenen, maar veel banken geven niet thuis.
Dat blijkt uit een onderzoek van Vereniging Eigen Huis onder 31 geldverstrekkers. De belangenorganisatie van huizenbezitters heeft daarover bij minister Ollongren van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties aan de bel getrokken. De bewindsvrouw heeft wonen in haar portefeuille.
Huizenbezitters mogen in 2018 maar honderd procent van de woningwaarde aan hypotheek lenen. Geld voor verbouwingen of voor de financiering van de kosten koper moet je zelf meenemen. Alleen als je energiebesparende maatregelen treft, mag je nog wel 106 procent van de woningwaarde lenen. Dat mag al sinds 2013. Op die manier hoopt de overheid dat meer huizenbezitters energiebesparende maatregelen gaan nemen. Lees meer over de nieuwe hypotheekregels die in 2013 zijn in gegaan. En lees ook hoe je energiebesparende maatregelen voor je huis kunt financieren.
Nul op de meter hypotheek
Maar in de praktijk blijkt, volgens het onderzoek van Vereniging Eigen Huis, dat banken helemaal niet happig zijn om een hypotheek voor een energiezuinige woning of een nul op de meter hypotheek te verstrekken. Acht van de 31 onderzochte hypotheekverstrekkers doen hier niet aan mee: ING, Aegon, Argenta, Moneyou, Tulp Hypotheken, Van Lanschot, Philips Pensioenfonds en Lloyds Bank. Lees meer over hypotheken via een duurzame bank.
Rente-opslag over de hele hypotheek
Negen andere hypotheekverstrekkers willen hun klanten wel een hogere hypotheek voor een energiezuinige woning verstrekken. Maar ze berekenen daarvoor wel een renteopslag over het hele hypotheekbedrag. Die rente-opslag kan oplopen tot meer dan een half procent, aldus Vereniging Eigen Huis. “Zo gaat het grootste voordeel van de energiebesparing naar de bank in plaats van naar de klant”, zegt Cindy van de Velde, directeur van Vereniging Eigen Huis.
Rekenvoorbeeld hypotheek voor energiezuinige woning met rente-opslag
De belangenvereniging geeft in haar persbericht een voorbeeld van SNS, onderdeel van staatsbank De Volksbank. Iemand die een woning koopt met een waarde van € 300.000 kan maximaal € 318.000 lenen, mits het extra geld wordt besteed aan isolatie, zonnepanelen of andere energiebesparende maatregelen. Bij SNS betalen klanten hiervoor de hoogste renteopslag. Deze bank berekent over de gehele hypotheek 0,55 % boven op de normale rente, waardoor de jaarlijkse lasten € 1.750 (bruto) stijgen.
Een huis met een energielabel F komt na dak-, gevel- en vloerisolatie en met HR++glas in aanmerking voor energielabel B. Deze investering kost ruim € 17.000 voor een gemiddelde tussenwoning. De eigenaar die deze verbeteringen uitvoert zal zijn jaarlijkse energierekening met ruim € 1.300 zien dalen.
Maar bij SNS gaat de netto hypotheeklast door de renteopslag ruim € 1.000 omhoog (40,85 % tarief inkomstenbelasting). Van de Velde: “De mogelijkheid om het geld dat je in isolatie hebt gestopt terug te verdienen, gaat dan in rook op. Je terugverdientijd loopt namelijk op tot meer dan 50 jaar.”
In het onderzoek blijkt dat veertien hypotheekverstrekkers geen rente-opslag rekenen op een hypotheek voor een energiezuinige woning of een nul op de meter hypotheek. Zij hanteren gewoon de actuele hypotheekrente.
Hypotheek voor nul op de meter woning verstrekken
Bij het verstrekken van een hypotheek voor een energiezuinige woning of een nul op de meter hypotheek gelden andere inkomenseisen dan bij een gewone hypotheek. Energiebesparende maatregelen tot 9000 euro blijven bij de inkomenstoetsing buiten beschouwing, aldus Eigen Huis. Wil je maximaal 106 procent van je woningwaarde kunnen lenen voor energiebesparing? Dan moet je wel minimaal een bruto inkomen van 33.000 euro hebben. Voor een nul op de meter-hypotheek geldt een bruto jaarinkomen van minimaal 25.000 euro. Bovendien moet je over een energieprestatiegarantie van minstens 10 jaar beschikken.
Afspraak voor hypotheekadvies energiezuininge woning
Het afsluiten van een hypotheek voor een energiezuinige woning of een nul op de meter hypotheek is werk voor een hypotheekadviseur. Maak een afspraak voor hypotheekadvies met onder meer Frits, Hypotheekvisie, Hypotheek-Rentetarieven.nl, Hypotheek24, het NationaalBespaarCentrum of Aegon. Bij Aegon kunt u kiezen of u een afspraak maakt met een onafhankelijke hypotheekadviseur of een Aegon-adviseur.
Bij het afsluiten van een hypotheek is het ook mogelijk extra te lenen bovenop wat u normaal kunt lenen op basis van uw inkomen: maximaal € 9.000 voor energiebesparende maatregelen. Koopt u een nul-op-de-meterwoning of een woning met een EPC0 of lager, dan mag u zelfs € 25.000 extra lenen. Voorwaarde is wel een energieprestatiegarantie van 10 jaar. Volgend jaar komt de energieprestatiegarantie voor woningen met een EPC0 of lager te vervallen; u kunt dan € 20.000 extra lenen voor energiebesparende maatregelen.
Wie een hypotheek afsluit, mag in 2018 tot 9000 euro extra lenen voor energiebesparing. Wie een nul-op-de-meter-woning koopt of een huis met een EPC0 of lager, mag in 2018 25.000 euro bovenop de gewone hypotheek lenen. In 2019 komt die regeling te vervallen. Dan mogen huizenbezitters 20.000 euro extra lenen, mits dat geld aan energiebesparing wordt besteed.
Extra hypotheek voor zonnepanelen
Als u alleen zonnepanelen wilt financieren, dan kunt u via de hypotheek gefinancierd worden. U mag dan tot 106 procent van de woningwaarde lenen. Normaal is dat 100 procent. Niet alle banken doen aan die regeling mee, dus neem contact op met uw hypotheekadviseur.
U kunt ook aankloppen bij het Nationaal Energiebespaarfonds. Bij dit fonds kunnen huizenbezitters en Verenigingen van Eigenaren een lening van maximaal 50.000 euro aanvragen. Vereniging Eigen Huis geeft meer tips over manieren om een lening of hypotheek voor een energiezuinige woning te krijgen.
