De duurzame hypotheek is bezig aan een opmars. Steeds meer hypotheekverstrekkers bieden een duurzame hypotheek aan. Logisch want door de stijgende energielasten willen veel huizenbezitters hun huis verduurzamen. Wat is een duurzame hypotheek en waar kun je een duurzame hypotheek afsluiten?
Mede als gevolg van de energiecrisis willen steeds meer huizenbezitters hun huis verduurzamen. Maar ja, isoleren, zonnepanelen laten leggen, een warmtepomp installeren, het kost allemaal geld. Wie dat niet heeft, kan een hogere hypotheek krijgen, een lening afsluiten of een beroep doen op een van de vele subsidieregelingen om je woning duurzamer te maken. Zo financier je de verduurzaming van je huis.
Je huis verduurzamen kost een paar centen, maar dan heb je wel een comfortabeler huis, dat makkelijker te verkopen is en heb je maandelijks een lagere energierekening. Bovendien moeten alle huizen de komende decennia van het gas af. Gemeenten hebben van het rijk de opdracht gekregen om de komende jaren plannen te ontwikkelen hoe ze wijken van het gasnet af krijgen.
Verduurzaming financieren met een duurzame hypotheek
Veel woningbezitters willen best nu al verduurzamen, maar weten niet goed wat dat kost en hoe ze het energiezuiniger maken van hun huis kunnen financieren. Je kunt in totaal 12 energiebesparende maatregelen nemen die je met een duurzame hypotheek kunt financieren. Zo’n duurzame hypotheek, ook wel groene hypotheek genoemd, is dus bedoeld om energiebesparende maatregelen mee te financieren. Andere verbouwingen, zoals een nieuwe keuken of badkamer, financier je met een gewone hypotheek.
Hypotheekadviseurs kunnen je als het goed is, alles vertellen over hoe je via je hypotheek energiebesparende maatregelen kunt financieren. Maak daarvoor een afspraak met Frits, Aegon (eigen Aegon-adviseur of onafhankelijke adviseur) of Hypotheekvisie (op een vestiging of webcambadvies). Of vraag vrijblijvend een hypotheekofferte op bij NationaalBespaarCentrum.nl of Hypotheek-Rentetarieven.nl. Vul bij het aanvraagformulier van Hypotheek-Rentetarieven.nl bij ‘reden hypotheekaanvraag’ het veld ‘Overige’ in en je kunt aangeven dat het gaat om energiebesparende maatregelen.
Je huis verduurzamen met een hypotheek van een duurzame bank? Lees dan dit artikel en maak een afspraak met een adviseur.
Wat kost verduurzamen van je huis?
Triodos Bank rekende in 2019 uit wat het kost om je huis te isoleren. Een schuin dak isoleren kost gemiddeld 4000 euro, maar levert een besparing van 500 euro per jaar op. Voor 3100 euro kun je een gemiddeld huis van HR++ glas voorzien wat per jaar 240 euro energiekosten scheelt. Isoleren van de vloer kost 1400 euro en bespaart 160 euro aan energie. Isoleren van de spouwmuur kost 800 euro en scheelt per jaar 200 euro aan stookkosten. Zonnepanelen plaatsen kost zo’n 4400 euro en scheelt 450 euro per jaar. Die laatste twee maatregelen gebeuren vanaf de buitenkant van je huis, dus daar heb je binnen geen last van.
Het installeren van een warmtepomp vormt het sluitstuk van je energietransitie. Zo’n apparaat kost volgens de bank ongeveer 4000 euro. De bedragen dateren uit 2018 dus het kan zijn dat het inmiddels wat duurder is. Maar nu spaargeld bijna niets oplevert, kun je via een investering van je huis meer rendement maken, aldus de onafhankelijke voorlichtingsinstantie Milieu Centraal. Bekijk de rendementsberekeningen van energiebesparende maatregelen.
Meer aanbod van duurzame hypotheken
Verschillende banken, hypotheekverstrekkers en maatschappelijke organisaties hebben in 2018 tijdens een expeditie naar het smeltende poolijs bij Spitsbergen afgesproken huizenbezitters te gaan helpen bij het verduurzamen van hun huis. Steeds meer banken nemen in hun hypotheken hypothekenvoorwaarden over verduurzaming op. Ook vanuit de overheid en gemeenten zijn er verschillende maatregelen om het verduurzamen van je huis te financieren.
Grofweg kan een duurzame hypotheek uit twee varianten bestaan. In het eerste geval mag je een hogere hypotheek afsluiten, op voorwaarde dat het extra geleende geld besteed wordt aan energiebesparende maatregelen. In de tweede variant krijg je korting op je hypotheekrente als je huis een gunstig energielabel heeft, meestal energielabel A of hoger. Energielabelkorting heet dat. Een variant daarop is de biobased hypotheek die Triodos in 2022 invoerde. Met de biobased hypotheek krijg je 0,15 procent extra rentekorting als je je huis (deels) laat bouwen met duurzame bouwmaterialen, zoals hout en stro. Ook moet je huis tijdens de bouw en het wonen in de jaren daarna nauwelijks CO2 uitstoten.
Meer lenen met een duurzame hypotheek
Je mag tegenwoordig nog maar honderd procent van de woningwaarde plus bijkomende kosten aan hypotheek lenen. Maar als je energiebesparende maatregelen gaat nemen, mag je tot maximaal 106 procent van de woningwaarde aan hypotheek opnemen. Die 6 procent extra houdt je hypotheekverstrekker in depot en wordt vrijgegeven als je de bonnetjes van de energiebesparende maatregelen overlegt.
Op de site van Vereniging Eigen Huis staat precies uitgelegd hoeveel je kunt lenen. Dat is namelijk afhankelijk van de vraag hoe energiezuinig je woning is. Voor nul-op-de-meter-woningen gelden bijvoorbeeld weer andere regels dan voor woningen die minder duurzaam zijn. Op de site van de belangenbehartiger voor huizenbezitters staan trouwens nog veel meer tips.
Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan mag je meer lenen dan het standaard plafond van de Nationale Hypotheek Garantie als je energiebesparende maatregelen neemt.
Rentekorting op je hypotheek: energielabelkorting
Ook als je niet van plan bent om te verhuizen, maar in je bestaande woning wilt blijven, kun je je hypotheek gebruiken om energiebesparende maatregelen te financieren. Zo kun je voor een bestaande woning rentekorting op je hypotheek krijgen als je energiebesparende maatregelen hebt genomen. Die moeten er dan wel voor zorgen dat je huis een hoger energielabel krijgt. Dat heet energielabelkorting.
Met energielabelkorting willen hypotheekverstrekkers aankoop, verbouwing en bezit van woningen met minimaal energielabel A belonen. Triodos Bank was bijna tien jaar geleden de eerste aanbieder met energielabelkorting. Inmiddels, we schrijven oktober 2022, zijn er 15 hypotheken met energielabelkorting. Dat is een kwart van een totaal aantal hypotheken. En de groei is er nog niet uit, want onderzoekers van onafhankelijk onderzoeksbureau Moneyview constateerden dat nog meer hypotheekaanbieders dergelijke kortingen momenteel onderzoeken.
Bij sommige hypotheekverstrekkers krijg je ook energielabelkorting als je huis energielabel B heeft, maar de korting is dan wel lager dan bij woningen met energielabel A.
Derente korting loopt uiteen van 0,02 % tot 0,55%. Maar laat je hypotheekadviseur even uitzoeken of er hypotheken zijn die zonder energielabelkorting al een lagere hypotheekrente rekenen.
Uiteenlopende voorwaarden voor duurzame hypotheek
De onderzoekers van Moneyview zagen ook dat hypotheekverstrekkers verschillend omgaan met de ingangsdatum voor energielabelkorting. Bij een derde van de kortingsregelingen geldt dat verbetering van het energielabel op elk moment mag worden aangetoond. De energielabelkorting gaat dan de eerstvolgende maand in. Bij eveneens eenderde van de hypotheekverstrekkers moet je een verbetering van je energielabel binnen 24 maanden na aanvang van de hypotheek of de nieuwe rentevaste periode aantonen.
Duurzame hypotheek voor bestaande woningen
Nieuwbouwwoningen die sinds 2021 zijn gebouwd, moeten voldoen aan de zogeheten BENG-norm (bijna energie neutrale gebouwen). Daarmee krijgen ze energielabel A+++ of hoger en komen ze sowieso in aanmerking voor energielabelkorting. Ook als je een bestaande woning hebt, kun je die korting krijgen. Je nieuwe energielabel moet je dan laten registeren bij de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland. Via de website Zoekjeenergielabel.nl kun je nagaan wat je huidige energielabel is.
Hypotheek met energielabelkorting meeverhuizen
Let wel even op als je gaat verhuizen. Want je kunt vaak wel je hypotheek meeverhuizen, maar de labelkorting mag je niet altijd meenemen, zelfs niet als je naar een woning met hetzelfde energielabel verhuist. Dan moet eerst het energielabel van je nieuwe huis gecontroleerd worden.
Alternatieven voor een duurzame hypotheek
Een duurzame hypotheek is niet de enige manier om verduurzaming van jet huis te financieren. Er zijn ook diverse financieringen verkrijgbaar via het Nationaal Warmtefonds, zoals de Energiebespaarlening. Dat fonds heeft leningen voor het verduurzamen van nieuwbouwwoningen, voor bestaande woningen en voor Verenigingen van Eigenaren die hun appartementengebouw willen verduurzamen. Eigenaren van een monument die willen verduurzamen, kunnen aankloppen bij het Restauratiefonds voor een Duurzame-Monumenten-Lening. Ook kun je ook bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie gebruik maken van het Energiebespaarbudget.
Duurzame leningen van gemeenten en provincies
Verder hebben diverse gemeenten en provincies een duurzaamheidslening ontwikkeld. Op de site duurzaamheidslening kun je kijken of jouw gemeente meedoet. Ook kun je heel simpel uitrekenen hoeveel je kunt lenen en wat je dat maandelijks kost.
Subsidies voor verduurzaming
Milieu Centraal heeft ook een handige tool ontwikkeld waarmee je heel snel kunt zien welke subsidies er in jouw gemeente beschikbaar zijn om je huis te verduurzamen.
