Hoeveel hypotheek kan ik krijgen? 6 factoren die een rol spelen bij jouw maximale hypotheek

Hoeveel hypotheek je kunt krijgen hangt van een aantal factoren af. Een stijgende hypotheekrente, een studieschuld, een auto via private-lease, het heeft allemaal invloed op hoeveel hypotheek je kunt krijgen.

Het krijgen van een hypotheek wordt voor sommige groepen op de woningmarkt nog lastiger dan in voorgaande jaren. De gemiddelde huizenprijs is in februari 2022 met twintig procent gestegen ten opzichte van een jaar eerder. Tegelijkertijd is de hypotheekrente tussen 1 januari en 21 maart 2022 met ach tienden procentpunt hoger. En sinds 1 april 2022 weegt een private leasecontract voor een auto zwaarder mee bij berekenen van hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Tot 1 april 2022 registreert het Bureau Krediet Registratie maximaal 65 procent van de leasesom van een private-lease auto. De meerkosten voor onderhoud, verzekeringen en reparatie worden niet meegeteld. Maar vanaf 1 april wordt het volledige leasebedrag geregistreerd, dus inclusief de kosten voor verzekeringen etcetera.

Een hypotheek voor jongeren, zzp’ers of werknemers zonder vast contract was de afgelopen jaren al vaak lastig te krijgen. Maar onmogelijk is het zeker niet. Laat je in elk geval bijstaan door een goede adviseur.

Hoeveel hypotheek je kunt krijgen hangt onder meer samen met de hypotheeknormen. Die worden elk jaar aangepast. Bereken je maximale hypotheek. © RoboAdvisor/Pixabay
Hoeveel hypotheek je kunt krijgen hangt onder meer samen met de hypotheeknormen. Die worden elk jaar aangepast. Bereken je maximale hypotheek. © RoboAdvisor/Pixabay

Het is de vraag die elke potentiële huizenkoper zich stelt ‘hoeveel hypotheek kan ik krijgen’. Bij het beantwoorden van die vraag spelen een aantal zaken een rol:

  • de regels van de overheid,
  • je eigen financiële positie,
  • de waarde van het huis, de rentestand,
  • of je een Nationale Hypotheek Garantie kunt krijgen,
  • of je te maken hebt met erfpacht,
  • je leeftijd,
  • eventuele schulden die je hebt zoals een studieschuld of private-lease van een auto.

Maximale hypotheek is 100% van de woningwaarde

Om met het eerste te beginnen: de overheid heeft bepaald dat je sinds 2018 nog maar maximaal 100 procent van de waarde van de woning aan hypotheek kunt krijgen. Kosten voor hypotheekadvies en overdrachtsbelasting kun je dan niet meer (volledig) meefinancieren. Alleen voor het energiezuinig maken van je woning kun je nog wat extra’s bijlenen.

De maximale hypotheek die je kunt krijgen, is de afgelopen jaren stapsgewijs verlaagd. Sinds 2018 is je maximale hypotheek 100 procent van de woningwaarde. De kosten voor de verbouwing in de hypotheek meefinancieren kan alleen als de verbouwing leidt tot een meerwaarde. Alleen voor energiebesparende maatregelen mag je maximaal 106 procent van de woningwaarde lenen. Weet jij al wat je maximale hypotheek is? Kijk dan even of je een biedverzekering of hypotheekverklaring kunt krijgen. Daarmee ben je als koper een stuk aantrekkelijker voor een verkoper.

Hoeveel hypotheek kun je krijgen: hypotheeknormen

De tweede factor zijn de hypotheeknormen die de overheid heeft vastgesteld. Die worden jaarlijks berekend door het NIBUD. Op basis van de normen voor de Nationale Hypotheek Garantie kijken banken op basis van je inkomen hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Die normen zijn per januari 2015 verder aangescherpt, wat betekent dat je minder hypotheek kunt krijgen.

Wel worden die hypotheeknormen elk jaar aangepast. Zo kunnen tweeverdieners in 2020 meer hypotheek krijgen. Zij mogen namelijk het hoogste inkomen vermeerderen met tachtig procent van hun laagste inkomen. In 2019 mocht dat nog met zeventig procent. Bereken zelf hoeveel hypotheek je kunt krijgen bij onder meer Frits.

Vraag vrijblijvend online een hypotheekofferte aan bij onder meer Aegon (onafhankelijk advies of via Aegon-adviseur), Jawel,  Hypotheek-Rentetarieven.nl en Nationaalbespaarcentrum om globaal inzicht te krijgen hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Zij kunnen je vertellen wat voor jou de beste hypotheek is. Lees ook hoe je het goedkoopste hypotheekadvies kunt krijgen. Vraag een hypotheekofferte op en bekijk actuele hypotheekrentes.

Hoeveel hypotheek kan een ondernemer krijgen?

De hypotheek van een ondernemer zit vaak wat ingewikkelder in elkaar dan die van een particulier. Soms wordt de woning ook als bedrijfspand gebruikt of is een aparte hypotheek voor een bedrijfspand nodig. Zeker voor oudere zelfstandigen is het lastig een hypotheek aan te vragen.

Hoeveel hypotheek met de Nationale Hypotheek Garantie?

Daar staat tegenover dat de maximale koopprijzen  die de Nationale Hypotheek Garantie hanteert, stapsgewijs omhoog zijn gegaan. Sinds 1 januari 2017 is het plafond van de Nationale Hypotheek Garantie gekoppeld aan de gemiddelde huizenprijzen.

Het afsluiten van een Nationale Hypotheek is iets duurder geworden. De premie is van 0,7 naar 0,85 procent van de hypotheeksom gegaan. Die premie is overigens aftrekbaar. Sinds 2013 is alleen nog voor annuiteitenhypotheken een Nationale Hypotheek Garantie beschikbaar. Heb je al een andere hypotheek met NHG en ga je die verhuizen, dan mag de NHG gewoon meenemen, zonder dat je verplicht wordt een annuiteitenhypotheek af te sluiten.

Overigens is er ook goed nieuws, want sinds 1 december 2016 kunnen ZZP’ ers al na twaalf maanden zelfstandigheid in aanmerking komen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie.

Hypotheek en inbreng eigen vermogen

De tweede factor van betekenis is je financiële positie, zoals je inkomen, eventuele schulden en de overwaarde van een vorig huis. Als je eigen vermogen kunt inbrengen, of als ouders hun kind kunnen helpen met de hypotheek, kun je de hypotheeklasten verlagen. Voor doorstromers op de huizenmarkt kan eigen vermogen ook zitten in de overwaarde van hun oude huis. Verder willen hypotheekverstrekkers weten of je een vaste aanstelling hebt, maar ook zzp-ers kunnen een hypotheek krijgen, zij het moeilijk.

Ook kijken banken bij het Bureau Krediet Registratie in Tiel of je schulden hebt. Dat kan gaan om studieschulden, maar ook private lease van een auto en een telefoonabonnement tellen mee. Met een private lease contract voor je auto wordt je leencapaciteit voor een hypotheek verminderd met ongeveer drie keer de nieuwwaarde van die auto. Tel uit je winst.

En hypotheekverstrekkers kijken naar je toekomstverwachtingen. Hoewel de hypotheeknormen streng zijn, mogen banken daar van afwijken als je goede toekomstperspectieven hebt. Voor een arts in opleiding is het nog steeds makkelijker een hogere hypotheek te krijgen dan voor iemand die niet van dergelijke perspectieven heeft.

Hoeveel hypotheek kun je krijgen met een studieschuld?

Een eventuele studieschuld weegt sinds april 2013 minder zwaar mee in de beoordeling hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Voor die tijd telde een studieschuld 2 procent mee bij de berekening hoeveel hypotheek u kunt krijgen. Na die datum hanteren hypotheekverstrekkers  de norm dat je  0,75 procent per maand van je studieschuld aflost. En sinds 1 september 2015 is dit nog maar 0,45 procent. Daardoor kun je al snel enkele tienduizenden euro’s meer hypotheek krijgen.

Hypotheek krijgen op basis van de waarde van het huis

Een andere factor die een rol speelt bij het bepalen van de vraag of hoeveel hypotheek je kunt krijgen is de waarde van je nieuwe huis. De woning is immers het onderpand voor de lening. Ook de rentestad speelt een rol. Hoe lager de rente, hoe meer hypotheek je kunt krijgen. Vaak betaal je over 75 procent van de zogeheten executiewaarde een normale rente. Wil je meer hypotheek krijgen, dan betaal je over het restant een hogere rente. Je hebt dan een tophypotheek. Als je na een aantal jaren de top van die hypotheek hebt afgelost, kun je bij je bank vragen om een lagere rente.

Tenslotte kijken banken naar je leeftijd. Voor senioren met een hogere leeftijd wordt het lastig om hypotheek te krijgen. Tip: Lees meer over een compleet hypotheekadvies, de beste rente en de laagste afsluitkosten.

Lees ook:

Gerelateerde artikelen

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze site gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.