Het is de vraag waar elke huizenbezitter of huizenkoper mee worstelt: moet ik de hypotheekrente lang of kort vastzetten? Hoewel niemand in de toekomst kan kijken en je pas achteraf weet of je de hypotheekrente kort of lang had moeten vastzetten, willen we je een paar overwegingen meegeven.
Het is voor huizenkopers en huizenbezitters die hun hypotheek oversluiten aan het einde van de rentevaste periode een heikel punt. Moet je de hypotheekrente lang of kort vastzetten? Vooral nu de rente al langere tijd laag staat, kiezen veel hypotheekbezitters voor zekerheid en zetten ze de rente langere tijd vast. Daarbij speelt mee dat de verschillen in hypotheekrente tussen tien, twintig en dertig jaar historisch gezien niet zo heel groot zijn. Vergelijk hypotheekrentetarieven.
Uit onderzoek van een grote, landelijke keten van hypotheekadviseurs blijkt dat consumenten in circa zeventig procent van de gevallen de hypotheekrente vast voor een periode van 10 of 20 jaar. Het aantal huizenbezitters dat de hypotheek voor dertig jaar vast zet, groeit, maar ligt voorlopig nog flink achter. De hypotheekrente lang of kort vastzetten vertaalt zich bij de meeste hypotheeknemers dus in 10 of 20 jaar vastzetten.
Starter en appartementbewoner zet hypotheekrente kort vast
Kopers van een appartement kiezen vaker voor 10 jaar vast. Wie gaat verbouwen of een nieuwbouwwoning koopt, kiest vaker voor 20 jaar vast. Ook zijn er verschillen in samenstelling van het huishouden. Samenwoners zetten de hypotheekrente vast voor 20 jaar. Alleenstaanden kiezen vaker voor een hypotheekrente die tien jaar vast staat. Dat laatste geldt ook voor huishoudinkomens met een inkomen tot 50.000 euro per jaar kiezen meestal voor 10 jaar, terwijl hogere inkomens vaker voor 20 jaar gaan. Senioren van vijftig jaar of ouder – met name vanaf zeventig jaar oud – zetten de rente vaker 10 jaar vast.
Variabele rente lager
De variabele rente is meestal afgeleid van de zogeheten Euribor, het rentetarief dat banken elkaar onderling in rekening brengen. Een variabele rente is vrijwel altijd lager dan een rente die voor tien, twintig of zelfs dertig jaar vast staat. Immers, banken zijn niet gek en calculeren in dat bij een lange rentevaste periode de hypotheekrente ook wel weer eens zal stijgen. Dat risico wordt ingeprijsd door voor langere rentevaste periodes een hogere rente te rekenen dan voor korte rentevaste periodes. Voor de huizenbezitter geeft zekerheid over de rente echter financiële rust en dan is die hogere prijs voor een lange rentevaste periode voor veel mensen wat minder belangrijk.
Resultaten uit het verleden…
Wat is nu het verstandigst? Hoewel resultaten uit het verleden geen garantie bieden voor de toekomst, kan het geen kwaad om eens terug te kijken. Uit onderzoek van een grote hypotheekketen naar de lange en korte hypotheekrente over de laatste vijftien jaar blijkt dat kortere hypotheekrentes in de jaren 2004-2018 gemiddeld genomen lager liggen dan de langere rentetarieven. Het verschil tussen variabele rente en 10 jaar vast bedraagt over deze periode bijvoorbeeld bijna 1%-punt. Wie voor variabel of 1 jaar vast gekozen had, was in deze periode over het totaal genomen dus een stuk goedkoper uit. De hypotheekrente lang of kort vastzetten kan financieel op de langere termijn nogal wat uitmaken.
Omgaan met renteschommelingen bij korte rentes
Grootste nadeel van de hypotheekrente kort vastzetten, bijvoorbeeld voor 1 jaar, is dat je bij een rentestijging vrijwel direct hogere rentelasten moet ophoesten. Overleg dus altijd met een hypotheekadviseur bij de keuze om de hypotheekrente lang of kort vast te zetten. Hij of zij kan inschatten of je een eventuele rentestijging kunt opvangen. Maak een afspraak met een hypotheekadviseur bij Frits, Aegon, Hypotheek-Rentetarieven.nl, Hypotheekvisie, Hypotheekoversluiten of Nationaalbespaarcentrum.
Tussen 2004 en 2018 waren de renteschommelingen bij de korte rente in de meeste jaren erg klein. Maar tussen 2006 en 2009 fluctueerde de korte rente jaarlijks tussen de 1 en anderhalf procent-punt. In totaal liep de variabele rente in deze periode zelfs bijna 3%-punt op.
Hypotheekrente lang of kort vastzetten en stijgende rentelasten
Die plotseling stijgende lasten moet je wel kunnen opbrengen. Dat kan bijvoorbeeld door de rente die je uitspaart ten opzichte van een lange rentevaste periode apart te zetten. Dat potje kun je als buffer gebruiken bij een rentestijging. Of je kunt die buffer gebruiken om je hypotheek af te lossen.
Meer lenen bij lange rentevaste periode
Een andere reden om voor de hypotheekrente langer vast te zetten, is dat je meer kunt lenen. Uit de analyse van de hypotheekketen blijkt ook dat je bij een langere rentevaste periode meer kunt lenen. De leencapaciteit op inkomen kan vanaf een rentevaste periode van 10 jaar meer dan 15% hoger zijn dan bij kortere rentes. Bereken je maximale leencapaciteit.
Je hypotheekrente lang vastzetten is voor veel consumenten dus aan de ene kant een soort verzekering tegen stijgende rentes. En aan de andere kant verhoogt het hun leencapaciteit.
