Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?

Het krijgen van een hypotheek is in 2016 nog lastiger dan in voorgaande jaren. Een hypotheek voor jongeren of zzp’ers is vaak lastig te krijgen. Maar onmogelijk is het zeker niet. Laat je in elk geval bijstaan door een goede adviseur.
Het is de vraag die elke potentiële huizenkoper zich stelt ‘hoeveel hypotheek kan ik krijgen’. Bij het beantwoorden van die vraag spelen een aantal zaken een rol: de regels van de overheid, je eigen financiële positie, de waarde van het huis, de rentestand, of je te maken hebt met erfpacht en je leeftijd.

Hoeveel hypotheek kun je krijgen? Straks maximaal 100%

Om met het eerste te beginnen: de overheid heeft bepaald dat je in 2018 nog maar maximaal 100 procent van de waarde van de woning aan hypotheek kunt krijgen. Kosten voor hypotheekadvies en overdrachtsbelasting kun je dan niet meer (volledig) meefinancieren. De maximale hypotheek die je kunt krijgen, is de afgelopen jaren stapsgewijs verlaagd van 106 procent in 2012 naar 103 procent in 2015. Dat betekent dat iemand die een woning van twee ton wil kopen, 7000 euro eigen vermogen mee moet nemen, 2000 euro meer dan in 2014. Per 1 januari 2016 is de maximale hypotheek gedaald naar 102% van de marktwaarde van de woning.  In 2018 wordt het nog maar honderd procent.  Ga je verbouwen, dan kun je de kosten voor de verbouwing alleen in de hypotheek meefinancieren als de verbouwing leidt tot een meerwaarde.

Hoeveel hypotheek kun je krijgen: hypotheeknormen

De tweede factor zijn de hypotheeknormen die de overheid heeft vastgesteld. Op basis van de normen voor de Nationale Hypotheek Garantie kijken banken op basis van je inkomen hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Die normen zijn per januari 2015 verder aangescherpt, wat betekent dat je minder hypotheek kunt krijgen. Huishoudens met een gezamenlijk inkomen van rond de 30.000 euro (modaal) kunnen in 2015 nog maar 102.000 euro hypotheek krijgen, heeft de Vereniging Eigen Huis uitgerekend. Dat is 33.000 euro minder dan in 2014. Maar sinds 2016 gelden nieuwe hypotheeknormen, waardoor tweeverdieners juist iets meer kunnen lenen. Mensen met een inkomen onder de 40.000 euro kunnen dan echter nog minder hypotheek krijgen.

Vraag vrijblijvend online een hypotheekofferte aan bij onder meer FX en Goedkopehypotheek om globaal inzicht te krijgen hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Lees ook hoe je het goedkoopste hypotheekadvies kunt krijgen. Vraag een hypotheekofferte op en bekijk actuele hypotheekrentes.

Hoeveel hypotheek kan een ondernemer krijgen?

De hypotheek van een ondernemer zit vaak wat ingewikkelder in elkaar dan die van een particulier. Soms wordt de woning ook als bedrijfspand gebruikt of is een aparte hypotheek voor een bedrijfspand nodig.

Als je ondernemer of zzp-er bent, kun je gespecialiseerde hypotheekadviseur van Woonfonds laten berekenen hoeveel hypotheek je kunt krijgen.

Hoeveel hypotheek met de Nationale Hypotheek Garantie

Intussen zijn ook de maximale koopprijzen  die de Nationale Hypotheek Garantie hanteert, stapsgewijs omlaag gegaan. Sinds 1 juli 2014 is de maximale hypotheek waarover je NHG kunt krijgen gedaald naar 265.000 euro en het plafond wordt nog verder verlaagd naar 245.000 (per 1 juli 2015). Dat zijn maximale koopprijzen, dus inclusief de kosten voor onder meer de notaris. Vanaf 1 januari 2017 wordt het plafond van de Nationale Hypotheek Garantie gekoppeld aan de gemiddelde huizenprijzen.

Het afsluiten van een Nationale Hypotheek is ook iets duurder geworden. De premie is van 0,7 naar 0,85 procent van de hypotheeksom gegaan. Die premie is overigens aftrekbaar. Vanaf 2013 is alleen nog voor annuiteitenhypotheken een Nationale Hypotheek Garantie beschikbaar. Heb je al een andere hypotheek met NHG en ga je die verhuizen, dan mag de NHG gewoon mee, zonder dat je verplicht wordt een annuiteitenhypotheek af te sluiten.

Overigens is er ook goed nieuws, want vanaf 1 december 2016 kunnen ZZP’ ers al na twaalf maanden zelfstandigheid in aanmerking komen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie.

Hypotheek en inbreng eigen vermogen

De tweede factor van betekenis is je financiële positie, zoals je inkomen, eventuele schulden en de overwaarde van een vorig huis. Als je eigen vermogen kunt inbrengen, of als ouders hun kind kunnen helpen met de hypotheek, kun je de hypotheeklasten verlagen. Voor doorstromers op de huizenmarkt kan eigen vermogen ook zitten in de overwaarde van hun oude huis. Verder willen hypotheekverstrekkers weten of je een vaste aanstelling hebt, maar ook zzp-ers kunnen een hypotheek krijgen, zij het moeilijk.

Ook kijken banken bij het Bureau Krediet Registratie in Tiel of je schulden hebt. En ze kijken naar je toekomstverwachtingen. Hoewel de hypotheeknormen streng zijn, mogen banken daar van afwijken als je goede toekomstperspectieven hebt. Voor een arts in opleiding is het nog steeds makkelijker een hogere hypotheek te krijgen dan voor iemand die niet van dergelijke perspectieven heeft.

Hoeveel hypotheek kun je krijgen met een studieschuld?

Een eventuele studieschuld weegt vanaf april 2013 minder zwaar mee in de beoordeling hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Voor die tijd telde een studieschuld 2 procent mee bij de berekening hoeveel hypotheek u kunt krijgen. Na die datum is het nog maar 0,75 procent. Daardoor kun je al snel enkele tienduizenden euro’s meer hypotheek krijgen.

Hypotheek krijgen op basis van de waarde van het huis

Een andere factor die een rol speelt bij het bepalen van de vraag of hoeveel hypotheek je kunt krijgen is de waarde van je nieuwe huis. De woning is immers het onderpand voor de lening. Ook de rentestad speelt een rol. Hoe lager de rente, hoe meer hypotheek je kunt krijgen. Vaak betaal je over 75 procent van de zogeheten executiewaarde een normale rente. Wil je meer hypotheek krijgen, dan betaal je over het restant een hogere rente. Je hebt dan een tophypotheek. Als je na een aantal jaren de top van die hypotheek hebt afgelost, kun je bij je bank vragen om een lagere rente.

Tenslotte kijken banken naar je leeftijd. Voor senioren met een hogere leeftijd wordt het lastig om hypotheek te krijgen. Tip: Lees meer over een compleet hypotheekadvies, de beste rente en de laagste afsluitkosten.

 

Lees ook: Het goedkoopste hypotheekadvies, waar vind je dat?

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?
5 (100%) 1 vote

Deel dit met anderen!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *