Hoe kunnen ouders hun kind helpen bij het kopen van een huis? Die vraag is actueel, want steeds meer ouders willen hun kinderen helpen een huis te kopen. In dit artikel leggen we uit hoe ouders hun kind op 6 manieren kunnen helpen bij het kopen van een huis.

Laatst gewijzigd: 8 maart 2024

Voor veel starters is een koopwoning onbetaalbaar, zeker voor alleenstaande starters. en banken zijn strenger geworden bij het verstrekken van een hypotheek. Ook een studieschuld beperkt de leencapaciteit van starters. Zelfs studentenkamers zijn schaars. In dat geval kunnen ouders die voldoende middelen hebben, hun kind helpen een huis of appartement te kopen.

Hoe kunnen ouders hun kind helpen bij het kopen van een huis?

Er zijn grofweg vijf manieren waarop ouders hun kind kunnen helpen bij het kopen van een huis. Ze kunnen borg staan, ze kunnen geld schenken, ze kunnen geld lenen of ze kunnen een combinatie van geld schenken en geld lenen toepassen. Omdat de ouders meehelpen met de financiering van de hypotheek, wordt dit ook wel een generatiehypotheek genoemd. En wat steeds vaker gebeurt is dat ouders een appartement of huis kopen voor een studerend kind. Hypotheekverstrekkers hebben daarvoor de verhuurhypotheek ontwikkeld.

Borg staan?

Ouders die hun kind willen helpen bij de koop van een huis konden een paar jaar geleden nog bij de hypotheekverstrekker borg staan voor de hypotheek. Doordat hypotheekaanbieders vanwege de kredietcrisis voorzichtiger zijn geworden, werd dit bij steeds minder aanbieders mogelijk. Ook is het niet mogelijk om borg te staan bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie.

Hoe werkt borg staan voor de hypotheek van uw kind?

Als uw kind een hypotheekofferte heeft aangevraagd, kijkt de hypotheekverstrekker niet alleen naar zijn of haar financiële middelen, maar ook naar die van u. Uw kind betaalt de hypotheek, krijgt de woning op zijn of haar naam en heeft ook volledige hypotheekrenteaftrek. De hypotheekverstrekker klopt pas bij u aan als uw kind de hypotheeklasten niet meer kan betalen en er na gedwongen verkoop een restschuld overblijft.

Borg staan voor je kind moet vooral gezien worden als een soort overbruggingshulp. Veel banken eisen dat het kind op den duur zelf de hypotheeklasten moet kunnen betalen. Als het eenmaal zover is, kan de borgstelling vervallen. Vraag hierover vrijblijvend advies aan. Vraag hypotheekoffertes bij onder meer Frits, Aegon (afspraak met een Aegon-adviseur of een onafhankelijke hypotheekadviseur), Hypotheek-Rentetarieven.nl en Nationaalbespaarcentrum.

Uw kind helpen bij de aankoop van een huis door te schenken

Misschien wel de leukste manier waarop ouders hun kind helpen bij het kopen van een huis, is dor een belastingvrije schenking. Nu de jubelton in 2024 helemaal is afgeschaft, mogen ouders hun kind alleen nog jaarlijks een bedrag belastingvrij schenken. In 2024 is dat € 6.633.

Ook mogen ouders hun kind helpen met het kopen van een huis door eenmalig tussen diens 18e en 40e jaar een hoger belastingvrij schenken. In 2024 bedraagt die eenmalige belastingvrije schenking maximaal  € 31.813. Maar in dat jaar mag je niet ook nog de jaarlijkse belastingvrije schenking doen. Uiteraard mogen ouders hun kind meer schenken, maar over dat meerdere betalen ze 10 procent belasting tot een bedrag van 152.368 euro. Schenkt u nog meer, dan betaal je over alles boven de 152.368 euro 20 procent belasting.

Deze eenmalige hogere schenking mag ook gebruikt worden voor het aflossen van een hypotheek, het financieren van een verbouwing of om een restschuld af te betalen.  Uw kind mag er ook de erfpacht mee afkopen.

Meer over de voorwaarden voor belastingvrij schenken is te vinden op de site van de Belastingdienst.

Hoe kunnen ouders hun kind helpen met een lening?

Behalve schenken kunnen ouders hun kind helpen bij de aankoop van een huis door geld te lenen. Dat kan via een zogeheten familiehypotheek. Uw kind moet dan rente betalen, maar mag die rente weer opvoeren bij de hypotheekrenteaftrek. Ouders moeten de ontvangen rente opgeven bij hun inkomstenbelasting. Maar die rente is weer hoger dan de rente die u momenteel op een spaarrekening krijgt. Voordeel van een familiehypotheek is dat u zelf de hypotheekvoorwaarden kunt afspreken. Maar je moet nog steeds aan de leennormen voldoen als je kind ook een deel bij de bank leent. Alleen als het kind alles via een familiehypotheek leent, kan er meer geleend worden, al is dat ook niet oneindig.

Hoe kunnen ouders hun kind helpen met een combinatie van schenken en lenen?

Ouders kunnen hun kind helpen bij de aankoop van een huis via een combinatie van schenken en lenen. De ouders lenen het kind geld en het kind betaalt daarover rente, die weer fiscaal aftrekbaar is. Hou dan wel rekening met de maximale schenkingsvrijstelling die per jaar geldt. Komt u daarboven, dan moet u schenkbelasting betalen. Ouders kunnen ook die schenkbelasting weer voor hun kind betalen, maar ook dat ziet de fiscus weer als een schenking die belast wordt. Let wel op, want de schenking en de rentebetaling moeten apart van elkaar gedaan wordt. Door rentebetaling en schenking met elkaar te verrekenen, kan uw kind de rente niet meer aftrekken.

Hou er ook rekening mee dat sommige hypotheekverstrekkers die lening zien als een vaste financiële verplichting, ook al staat daar een schenking tegenover. Dat betekent dat ze deze lening meenemen bij het berekenen van de maximale leencapaciteit. Maak voor meer informatie over een familiehypotheek en leen-schenk-constructies een afspraak met een adviseur van Frits of Hypotheekvisie.

Om problemen met de fiscus en met elkaar te voorkomen, is het verstandig dit soort constructies goed door te spreken met een deskundige en bijvoorbeeld notarieel te laten vastleggen.

Helpen door de hypotheek door te geven

Ouders die hun eigen huis aan hun kind doorverkopen, hebben wellicht nog een mogelijkheid om hun kind te helpen. Als in hun hypotheekvoorwaarden staat dat de hypotheek mag worden doorgegeven, kunnen ouders hun kind op die manier mogelijk aan lagere maandlasten helpen als zij hun huis met hypotheek aan hun kinderen doorverkopen. Lees meer over de hypotheek met doorgeefregeling.

Uw eigen hypotheek verhogen

Geld lenen of schenken aan je kind is leuk. Maar hoe kunnen ouders hun kind helpen als ze geen goedgevulde spaar- of beleggingsrekening hebben? In dat geval kunnen ouders overwegen hun eigen hypotheek te verhogen. Bespreek dat altijd met een hypotheekadviseur, bijvoorbeeld bij Frits, Aegon (afspraak met een Aegon-adviseur of een onafhankelijke hypotheekadviseur), Hypotheek-Rentetarieven.nl en Nationaalbespaarcentrum.

Wat je als ouder ook doet om je kind te helpen, doe dat alleen met geld dat je zelf kunt missen en hou sowieso altijd een eigen buffer aan. Let er ook op dat je eventuele andere kinderen niet tekort doet.

Lees meer veelgestelde vragen over hypotheken.