Een restschuld meefinancieren met de hypotheek van je nieuwe woning zou volgens banken en verzekeraars makkelijker zijn dan een paar jaar geleden. Maar de Consumentenbond en Vereniging Eigen Huis zijn kritisch over die bewering. Hoe gaat dat eigenlijk, een restschuld financieren?
Een restschuld ontstaat als bij verkoop de verkoopprijs van je huis lager is dan je hypotheek. Dat was op zeker moment tijdens de crisisjaren bij ongeveer één tot 1,4 miljoen huishoudens het geval. Als je niet verhuist, heb je daar geen last van, omdat je kunt wachten tot de huizenprijzen weer stijgen. Een eventuele restschuld verdampt dan door de stijgende huizenprijzen.
Maar bij verkoop van je huis en verhuizing naar een ander koophuis krijg je wel met een restschuld te maken. Door de stijgende huizenprijzen in grote delen van het land is dat bij steeds minder mensen het geval.
Drie manieren om restschuld te financieren
Een restschuld kun je meefinancieren bij je nieuwe hypotheek of door het eigen spaargeld aan te spreken. Een derde mogelijk is extra aantrekkelijk: ouders mogen onder voorwaarden hun kinderen een ton belastingvrij schenken mits het geld gebruikt wordt voor de financiering of verbouwing van een huis.
Restschuld financieren niet altijd makkelijk
Op de site Restschuldinfo.nl, die is opgesteld door de Nederlandse Vereniging van Banken, wordt de indruk gewekt dat een restschuld financieren heel eenvoudig is, maar zowel de Consumentenbond als de Vereniging Eigen Huis hebben daar andere ervaringen mee. Banken zijn vaak helemaal niet zo soepel als het gaat om het meeverhuizen van een restschuld, is hun indruk. Daardoor zitten veel mensen vast aan hun oude woning, waardoor de doorstroming op de huizenmarkt stokt.
Bovendien hoeft een restschuld meefinancieren niet automatisch tot hogere maandlasten te leiden, als de nieuwe woning flink goedkoper is geworden. Vereniging Eigen Huis pleit er daarom voor dat hypotheekverstrekkers adequate maatregelen nemen om een restschuld mee te financieren. Zo is het in de rekenvoorbeelden vaak onduidelijk hoeveel restschuld je mee kunt verhuizen en wat dan je maandlasten zijn. Vraag een hypotheekofferte op om te zien hoeveel jij kunt lenen.
Restschuld financieren en hypotheekrenteaftrek
De hypotheekrente over de meegefinancierde restschuld is vijftien jaar lang aftrekbaar van de belasting. Dat geldt echter alleen als de restschuld is ontstaan tussen 29 oktober 2012 en 1 januari 2018. Sinds 1 januari 2018 zijn kosten en rente voor nieuwe restschulden niet meer aftrekbaar.
Restschuld financieren met een NHG Hypotheek
De Nationale Hypotheek Garantie draait alleen op voor een restschuld bij gedwongen verkoop van de woning en dat is bij een gewone verkoop van uw huis niet het geval. Sinds 1 januari 2014 is het wel mogelijk een restschuld mee te financieren in een nieuwe hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Je moet dan al wel een hypotheek met NHG hebben. Bovendien geldt voor de nieuwe woning een kostprijsgrens van 310.000 euro (per 1 januari 2020). Als de restschuld hoger uit komt dan die kostengrens, kan de schuld wel meegefinancierd worden, maar geldt er voor dat meerdere geen borgstelling door de Nationale Hypotheek Garantie. Lees meer over de regels en voorwaarden voor een restschuld financieren met NHG.
Voorwaarden voor het financieren van een restschuld
De regels en voorwaarden om een restschuld te financieren verschillen per bank. Neem dus contact op met je hypotheekverstrekker om dat na te vragen. Ook worden verschillende regels gehanteerd voor hypotheken met en hypotheken zonder Nationale Hypotheek Garantie. Een restschuld meefinancieren is volgens Vereniging Eigen Huis het meest kansrijk bij de bank waar je huidige hypotheek loopt. Bij het meefinancieren van een restschuld stijgen je maandlasten dus banken kijken extra kritisch naar je inkomen.
