Verbouwing financieren met hypotheek of persoonlijke lening?

Nu de huizenmarkt in veel delen van Nederland zo overspannen is, besluiten veel huizenbezitters niet te verhuizen maar te verbouwen. Maar wat is verstandiger: een verbouwing financieren met een verhoging van de hypotheek, een tweede hypotheek afsluiten of een lening afsluiten? Bureau Moneyview zocht het uit.

Wie een verbouwing niet met eigen geld kan financieren, moet lenen. Veel huizenbezitters financieren een verbouwing met een verhoging van de hypotheek of een tweede hypotheek. Doorgaans wordt de termijn waarin de hypotheek terugbetaald wordt zo lang mogelijk genomen. De totale kosten van het aangaan van de hypotheek en de aflossing en rente vallen vaak hoger uit dan wanneer de verbouwing betaald zou zijn met een persoonlijke lening van 10 jaar, ondanks de hogere rente van een consumptief krediet. Dit blijkt uit het Special Item Consumptief Krediet van onderzoeksbureau MoneyView, waarin verschillende manieren van financieren met elkaar vergeleken worden.

Verbouwing financieren met lening of hypotheek?

De onderzoekers gingen uit van een gemiddelde verbouwing van 15.000 euro. Bij het ene scenario vergeleken ze een persoonlijke lening van 120 maanden met onder meer de veel gekozen hypotheek met een looptijd van dertig jaar. In het andere geval onderzochten ze het verschil tussen een persoonlijke lening en een hypotheek, allebei met een looptijd van tien jaar.

In het eerste geval was een persoonlijke lening van 120 maanden over de hele looptijd gemeten goedkoper dan een hypotheek van dertig jaar afsluiten. De langere looptijd van een hypotheek leidt er toe dat minder snel wordt afgelost. Daardoor moet meer rente betaald wordt dan bij een persoonlijke lening, aldus de onderzoekers. Ook kosten die de huiseigenaar maakt voor taxatie, advies- dan wel distributiekosten en notaris wegen zwaar mee. Maar de maandlasten van een persoonlijke lening zijn in dit geval wel hoger dan de hypotheeklasten. Dat komt doordat bij de hypotheek de aflossing van de schuld over dertig jaar wordt uitgesmeerd. Bij de persoonlijke lening voor de verbouwing moet dat in tien jaar gebeuren.

Verhoging hypotheek met een looptijd van dertig jaar

Maar als een verhoging van de hypotheek wordt afgesloten met een looptijd van tien jaar, dan is een verhoging van de hypotheek wel duidelijk goedkoper dan een persoonlijke lening. Alleen zijn dan de maandlasten weer hoger dan bij een hypotheek met een looptijd van dertig jaar, omdat de schuld sneller afbetaald moet worden. Al met al concluderen de onderzoekers dat het financieren van een verbouwing maatwerk is. Maak dus een afspraak met een financieel adviseur om uit te laten rekenen hoe je een verbouwing het beste kunt financieren. Neem contact op met bijvoorbeeld het Nationaal Kredietcollectief, KNAB, FX, Finzie, Hypotheekoversluiten.com of het Nationaal Bespaarcentrum.

Persoonlijke lening voor verbouwing

Ook bij een persoonlijke lening mag je de rente aftrekken van de belasting. Maar dat geldt alleen als je de lening gebruikt voor een verbouwing. Je moet dan wel volgens een vast schema aflossen. Een persoonlijke lening met een wat langere looptijd, bijvoorbeeld 120 maanden, loopt parallel met de economische afschrijving van de verbouwing. Een persoonlijke lening voor een auto loopt doorgaans veel korter, omdat een auto ook korter mee gaat. Leningverstrekkers hebben vaak speciale persoonlijke leningen voor verbouwingen. Bovendien is het makkelijker om een persoonlijke lening af te sluiten. Er komt minder rompslomp bij kijken. En niet elke geldverstrekker is bereid om de hypotheek te verhogen.

Hypotheek verhogen voor een verbouwing

Een andere mogelijkheid is om een tweede hypotheek af te sluiten of je huidige hypotheek te verhogen. Meestal sluit je zo’n tweede hypotheek of een hogere hypotheek af bij dezelfde geldverstrekker waar je eerste hypotheek al loopt. Bij een verhoging van een bestaande hypotheek krijg je wel te maken met kosten voor de notaris en het kadaster. Die kosten kun je vermijden als je er bij het afsluiten van je hypotheek voor gekozen hebt, om de inschrijving bij het Kadaster hoger te laten zijn dan de feitelijke hypotheek. Denk dus bij het afsluiten van een hypotheek goed na of je in de toekomst wilt verbouwen.

Lees hier het hele onderzoek.

Verbouwing financieren met hypotheek of persoonlijke lening?
Waardeer dit artikel

Deel dit met anderen!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe jouw reactie gegevens worden verwerkt.