Voor jongeren en starters in de grote steden is steeds moeilijker om een huis te kopen of een kamer te vinden. Daarom zien hypotheekverstrekkers steeds vaker dat ouders een woning kopen voor een kind dat gaat studeren. Daarnaast zijn er steeds meer particuliere beleggers en bedrijven die huizen kopen als belegging. Speciaal voor die gevallen hebben hypotheekverstrekkers de verhuurhypotheek ontwikkeld. Koop een huis om dat te verhuren.
Volgens cijfers van de Landelijke Studentenvakbond komt Nederland zo’n 40.000 studentenkamers tekort. De kamers in studentensteden die er wel zijn, zijn vaak krap en duur. In 2017 betaalde een student gemiddeld 490,- euro per maand voor een studentenkamer, aldus cijfers van Kences, het Kenniscentrum Studentenhuisvesting. Ouders proberen hun te helpen door een appartement of woning te kopen voor de studerende zoon of dochter.
Weliswaar telt dit bezit mee in het eigen vermogen in box drie. Maar bij stijgende huizenprijzen kan zo’n kamer, appartement of pand een interessante belegging zijn. Al lijkt iedereen al weer vergeten dat huizenprijzen ook kunnen dalen.
Appartement kopen met verhuurhypotheek
Hypotheekverstrekkers zien dan ook een nieuwe trend: Steeds meer ouders kopen een appartement voor hun studerende kind. Daarnaast zijn er steeds meer particuliere beleggers die appartementen of eengezinswoningen kopen om die te verhuren als belegging. Die kopers kloppen bij hun hypotheekadviseur aan voor een verhuurhypotheek, ook wel investeringshypotheek genaamd. Een verhuurhypotheek is er als annuiteitenhypotheek, lineaire hypotheek of aflossingsvrije hypotheek.
Strenge voorwaarden investeringshypotheek
De markt voor verhuurhypotheken is momenteel nog relatief nieuw. Maar het gaat wel om grote bedragen. Naar schatting van een hypotheekadviesketen gaat er nu al 2 tot 3,5 miljard euro in om. Er zijn ongeveer tien banken die begin 2020 een verhuurhypotheek aanbieden. Omdat het onderpand verhuurd wordt, zijn banken extra streng. Bij de eerste proeven die sinds 2016 met verhuurhypotheken gedaan zijn, hanteerden banken een maximum van zeventig procent van de woningwaarde in verhuurde staat. Een woning in verhuurde staat is een stuk minder waard vrij, zonder huurders, verkocht kan worden. Dan snap je direct dat je bij een verhuurhypotheek flink wat eigen geld moet meenemen. Bovendien golden er strenge, aanvullende voorwaarden en een wat hoger dan gemiddeld rentepercentage.
Fiscale gevolgen verhuurhypotheek
Verder moet je er bij een verhuurhypotheek rekening mee houden dat de kamer of het appartement niet jouw hoofdverblijf is. Daarom heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek. Daar staat dan weer tegenover dat bij verhuur langer dan zes maanden de huurinkomsten niet als inkomen gezien worden. De Belastingdienst zegt het zelf zo: “Uw 2e woning hoort bij uw box 3-vermogen. U betaalt belasting over uw vermogen volgens de regels die daarvoor gelden. Als u uw 2e woning verhuurt, hoeft u de inkomsten uit de verhuur niet op te geven.”
Verder kan het kopen van een appartement voor je kind ook interessant zijn als je vermogen wilt overdragen. Maar bespreek dat soort zaken wel met een deskundige vermogensbeheerder of hypotheekverstrekker, want de fiscus kijkt mee.
Hypotheekadvies verhuurhypotheek
Een verhuurhypotheek of investeringshypotheek is dan ook geen alledaags hypotheekproduct en er zijn maar enkele aanbieders. De rentetarieven en hypotheekvoorwaarden voor verhuurhypotheken lopen dan ook sterk uiteen. Neem voor informatie en advies contact op met bijvoorbeeld Frits, Aegon (Aegon-adviseur of onafhankelijk adviseur), Hypotheek-Rentetarieven.nl, Hypotheekvisie (afspraak op een vestiging of webcamadvies), Hypotheek24 of NationaalBespaarCentrum.
Behalve financiële en fiscale gevolgen heeft een verhuurhypotheek voor particulieren ook sociale gevolgen. Want hoe is het als je ouders je huisbaas zijn? Waarschijnlijk zal het huis of appartement beter onderhouden worden dan bij een huisjesmelker. Maar ga je aan je kind een huurverhoging vragen? Of wat doe je als zoon of dochter tijdens een wild studentenfeest het appartement uitwoont. En wat gebeurt er als er vrienden of vriendinnen intrekken die jij niet ziet zitten? Ook kan het gebeuren dat zoon of dochter van studie verandert en ineens in een andere stad gaat wonen. Ga je dan weer een appartement voor je studerende kind kopen?
Meer gemeenten met zelfbewoningsplicht
En er is nog iets waar je rekening mee moet houden. Steden als Amsterdam en Utrecht, waar de huizenprijzen de pan uit rijzen, voeren een zelfbewoningsplicht in. Daarmee willen ze beleggers afschrikken die een appartement kopen om dat voor veel geld te verhuren. Heb je een appartement of eengezinswoning op het oog? Zoek dus eerst uit hoe het met de zelfbewoningsplicht zit en ga dan op zoek naar een verhuurhypotheek.
