Wat is een hybride hypotheek?

De hybride hypotheek is een relatief nieuwe hypotheekvorm. Bij een hybride hypotheek kunt u zelf bepalen of u belegt of spaart voor de aflossing van uw hypotheek. Die flexibiliteit van de hybride hypotheek maakt deze hypotheekvorm ook zo populair.
Bij een hybride hypotheek kunt u steeds kiezen of u spaart of belegt. Denkt u dat de beurskoersen omhoog gaan, dan gaat u beleggen. Gaat het op de beurs wat minder, dan kunt u er voor kiezen om geheel of gedeeltelijk te sparen voor de aflossing van uw hybride hypotheek.

Hybride hypotheek, spaarhypotheek of beleggingshypotheek

Kiest u er voor om alleen maar te sparen, dan lijkt de hybride hypotheek heel erg op een gewone spaarhypotheek. Wilt u alleen beleggen, dan kunt u ook kiezen voor een beleggingshypotheek. Maar u heeft bij de gewone spaarhypotheek en de beleggingshypotheek niet de flexibiliteit van een hybride hypotheek. Ook een traditionele levenhypotheek, waarbij u voor de aflossing spaart via een levensverzekering, heeft niet de flexibiliteit van de hybride hypotheek.

Hybride hypotheek: premie en rente

Bij een hybride hypotheek betaalt u maandelijks een vast bedrag. Dat bedrag bestaat uit rente en een premie, net als bij een spaarhypotheek. Die premie wordt voor een deel gebruikt voor een overlijdensrisicoverzekering. Een tweede deel wordt gebruikt om de kosten van de verzekeraar te dekken. Het derde deel gaat in een kapitaalverzekering. Het geld dat in de kapitaalverzekering gaat, wordt belegd of gespaard, net wat u wilt. Aan het eind van de looptijd wordt daarmee de hybride hypotheek afgelost. Meer weten over deze hypotheekvorm? Maak een afspraak voor online hypotheekadvies.

Sparen of beleggen met een hybride hypotheek

Als u kiest voor de spaarvariant, is de rente die u ontvangt, even hoog als de rente die u moet betalen. Kiest u voor beleggen via een hybride hypotheek, dan weet u tevoren niet helemaal zeker of er aan het eind van de rit voldoende geld in kas is. U kunt zelfs met een restschuld blijven zitten. Dat is ook het risico van een gewone beleggingshypotheek. Maar als uw beleggingen goed renderen, kan er ook meer geld in kas zitten, dan u nodig heeft voor het aflossen van uw hybride hypotheek. U kunt er ook voor kiezen om in het begin van de looptijd van uw hybride hypotheek wat meer te beleggen en naarmate de aflossingsdatum dichterbij komt een groter deel of alles te gaan sparen. U verlaagt dan uw risico.

Hybride hypotheek en overlijdensrisicoverzekering

Zoals gezegd zit bij een hybride hypotheek ook een overlijdensrisicoverzekering. Daardoor weet u zeker dat uw hybride hypotheek afgelost kan worden als u voor de einddatum komt te overlijden. Bent u net met een hybride hypotheek gestart, dan is de premie voor het overlijdensrisicodeel verhoudingsgewijs hoog. Ook uw leeftijd speelt daarbij een rol.  In de beginfase zit er immers weinig geld in de spaar- of beleggingspot. Naarmate de kapitaalverzekering langer loopt (en er dus meer geld in kas is als u onverhoopt voortijdig overlijdt), wordt de premie voor de overlijdensrisicoverzekering lager. Immers, als er al veel geld voor de aflossing is opgebouwd, hoeft er minder verzekerd te worden. De verhouding tussen de premie voor het kapitaaldeel en de verzekeringsdeel wordt elke maand opnieuw bepaald.

Voordelen van een hybride hypotheek

Een hybride hypotheek heeft diverse voordelen. Omdat u, anders dan bij een lineaire hypotheek of annuiteitenhypotheek, niet tijdens de looptijd aflost, profiteert u volledig van de hypotheekrenteaftrek. Bovendien biedt een hybride hypotheek veel flexibiliteit. Klik hier om actuele hypotheekrentes te bekijken en online een hypotheekofferte op te vragen. Bekijk ook of het oversluiten van uw hypotheek mogelijk is.

Wat zijn de nadelen van een hybride hypotheek

Een hybride hypotheek heeft niet zoveel nadelen. Als u er voor kiest om alles te sparen, heeft het geen zin om bij een verlaging van de hypotheekrente uw hypotheek over te sluiten. U krijgt dan immers ook minder rente vergoed over uw spaardeel. Verder moet u er op letten dat bij een hybride hypotheek de verhouding tussen hypotheekverstrekker en verzekeraar vast ligt. Als u op enig moment van hypotheekverstrekker wilt veranderen (bijvoorbeeld omdat u een ander huis koopt), kunt u de polis wel voortzetten, maar kunt u niet meer sparen.

De flexibiliteit van de hybride hypotheek heeft ook nadelen. U moet zelf voortdurend het rendement van uw beleggingsfondsen in de gaten houden om te zien hoe de beleggingen renderen of dat u beter (een tijdje) kunt gaan sparen. Verder maakt de kostenstructuur van de premies voor het verzekeringsdeel het lastig om hybride hypotheken met elkaar te vergelijken.

Als u gaat beleggen, zal uw hypotheekverstrekker u een rekenrendement voorrekenen. Aan de hand daarvan wordt uw premie berekend. Als u kiest voor risicovollere beleggingsfondsen, zal het rekenrendement hoger zijn en kan uw premie dus lekker laag blijven. Dat lijkt leuk, maar die lage maandlasten hebben wel een keerzijde. De kans dat er aan het eind van de looptijd te weinig geld in kas is om uw hypotheek af te lossen, is groter naarmate het risico van de beleggingen hoger is. Kies dus niet automatisch voor de laagste maandlasten.

Wilt u een hybride hypotheek vergelijken met andere hypotheekvormen? Lees dan verder in de rubriek Hypotheekvormen.
Lees ook: Online hypotheekoffertes aanvragen. De hypotheekregels zijn per 1 januari 2013 gewijzigd. Neem contact op met een hypotheekadviseur om te bespreken wat voor u de mogelijkheden zijn.

Link:
Hypotheken.org

Wat is een hybride hypotheek?
5 (100%) 1 vote[s]

Deel dit met anderen!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.