Als je voor het eerst een huis koopt, krijg je met heel wat zaken te maken waar je voorheen misschien nog nooit aan gedacht hebt. Eén daarvan is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Maar waarom zou je eigenlijk een overlijdensrisicoverzekering afsluiten?
Bij het kopen van een huis, moet je heel wat regelen: de hypotheek, een opstal- en inboedelverzekering, de overdracht bij de notaris, misschien nog een verbouwing en natuurlijk de verhuizing zelf. Logisch dat je dan misschien niet direct denkt aan een overlijdensrisicoverzekering, zeker niet als je jong bent en net samen je eerste huis hebt gekocht. Maar een goede financieel adviseur zal de overlijdensrisicoverzekering absoluut meenemen in zijn of haar adviesgesprekken. Hieronder leggen we uit waarom je eigenlijk niet zonder een overlijdensrisicoverzekering kunt als je een huis gekocht hebt.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering eigenlijk?
Een overlijdensrisicoverzekering is eigenlijk een heel overzichtelijke verzekering. In de verzekering wordt afgesproken dat je partner een bepaald bedrag krijgt uitgekeerd als jij voor een bepaalde datum komt te overlijden. That’s it. Dankzij de uitkering van de overlijdensrisicoverzekering (ORV) zorg je er voor dat je partner na jouw overlijden de hypotheeklasten kan blijven betalen en in jullie huis kan blijven wonen. Dat is althans voor de meeste mensen reden om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Leef je langer dan de afgesproken termijn, dan vervalt de verzekering automatisch.
Overlijdensrisicoverzekering kruislings afsluiten
Meestal sluit je een overlijdensrisicoverzekering af op het leven van je partner en hij/zij op dat van jou. Kruislings afsluiten heet dat. Door een overlijdensrisicoverzekering kruislings af te sluiten voorkom je dat de achterblijvende partner erfbelasting moet betalen over de uitkering van de ORV. Die achterblijvende partner heeft immers ook de premies voor de verzekering betaald.
Overlijdensrisicoverzekering afsluiten is niet wettelijk verplicht
Een overlijdensrisicoverzekering is geen wettelijk verplichte verzekering, maar in de meeste gevallen zal je hypotheekverstrekker eisen dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Banken houden namelijk niet van risico’s en als jij een overlijdensrisicoverzekering hebt afgesloten, weten ze zeker dat ze na jouw overlijden hun uitgeleende geld terug zullen krijgen. Sowieso is het voor je nabestaanden een prettige gedachte dat ze na jouw voortijdig heengaan in het huis kunnen blijven wonen en niet meteen met extra geldzorgen geconfronteerd worden.
Hoe hoog moet de overlijdensrisicoverzekering zijn?
Dat wil niet zeggen dat je je volledige hypotheekschuld moet afdekken via een overlijdensrisicoverzekering. Heb je een hoge hypotheek ten opzichte van de marktwaarde van je huis, dan moet je bijvoorbeeld voor het gedeelte boven de 80 procent van de marktwaarde een overlijdensrisicoverzekering afsluiten.
Dalende overlijdensrisicoverzekering afsluiten
Als je een annuïtaire hypotheek of een lineaire hypotheek hebt afgesloten, de enige hypotheekvormen die nog recht geven op hypotheekrenteaftrek, kun je er ook voor kiezen om een aflopende of dalende overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Immers, elk jaar los je af op je hypotheek, dus de de hypotheekschuld wordt ook elk jaar een stukje kleiner. De uitkering van een overlijdensrisicoverzekering daalt dan net zo hard mee.
Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hoef je bij veel hypotheekverstrekkers geen overlijdensrisicoverzekering meer af te sluiten. Zij weten dat ze bij betalingsproblemen hun geld via de NHG terug krijgen. Maar sommige hypotheekverstrekkers willen ook dat je bij een NHG-hypotheek een overlijdensrisicoverzekering afsluit.
De looptijd van een overlijdensrisicoverzekering en tussentijds opzeggen
De overlijdensrisicoverzekering heeft meestal een lange looptijd. In veel gevallen zal de looptijd net zo lang zijn als je de looptijd van je hypotheek. Kijk even wat er in de polisvoorwaarden staat over het tussentijds opzeggen van je overlijdensrisicoverzekering. Soms krijg je een deel of de hele opgebouwde reserve uitgekeerd. Maar in andere gevallen krijg je in ruil voor een premiekorting geen geld uitgekeerd bij tussentijds opzeggen.
Medische vragen bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekeringen?
Verzekeraars mogen bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering vragen stellen over je gezondheid en medische geschiedenis. Dat mag al als de ORV meer dan drie ton dekt. Zeker bij een overlijdensrisicoverzekering met een hoog verzekerd bedrag kan je verzekeraar ook verlangen dat je je medisch laat keuren. Overigens kun je tegenwoordig ook een overlijdensrisicoverzekering afsluiten als je een chronische ziekte hebt.
Wat kost een overlijdensrisicoverzekering?
De premie van een overlijdensrisicoverzekering hangt af van veel factoren:
- de looptijd
- het verzekerde bedrag
- de leeftijd waarop je de overlijdensrisicoverzekering afsluit
- heb je gerookt of niet?
- krijg je wel of geen opgebouwde waarde uitgekeerd als je voortijdig stopt?
- krijg je wel of geen vervroegde uitkering als je een terminale ziekte hebt?
Vergelijk verzekeringen altijd op premies en voorwaarden. Lees ook de verzekeringskaart die elke verzekeraar voor al z’n producten online heeft staan. Die beschrijft in Jip-en-Janneketaal wat de verzekering inhoudt en wat de belangrijkste voorwaarden zijn.
