Hoe kun je een startershypotheek krijgen?

Starters op de woningmarkt hadden het jarenlang enorm moeilijk om een hypotheek te krijgen. Anno 2024 wordt er steeds vaker een startershypotheek afgesloten. Hoe zit dat en hoe kun je een startershypotheek krijgen?

Steeds meer vraag naar startershypotheek

Wie op zoek is naar een huis heeft het ongetwijfeld gemerkt: de huizenmarkt is ‘booming’. Een grote vraag naar koopwoningen en een achterblijvende nieuwbouw zijn daarvoor de voornaamste redenen. Daarom valt het juist extra op dat steeds meer starters een hypotheek krijgen. Volgens cijfers van het Hypotheken Data Netwerk (HDN), dat vrijwel alle hypotheekaanvragen in Nederland registreert, lag het aantal aangevraagde startershypotheken in april 2024 nipt boven de piek van 2020. In april vroegen 14.500 nieuwkomers op de huizenmarkt een startershypotheek aan, een record volgens HDN. Gemiddeld ging het om een hypotheekbedrag van € 353.000.

Hypotheekadviseurs zien een grotere vraag naar de startershypotheek. © Towfiqu barbhuiya / Unsplash
Hypotheekadviseurs zien een grotere vraag naar de startershypotheek. © Towfiqu barbhuiya / Unsplash

In april 2024 werden circa 45.000 hypotheken aangevraagd via het HDN Platform. Dat zijn ruim 40% meer hypotheekaanvragen dan in dezelfde maand een jaar eerder (31.619). Met name de ontwikkeling van starters is interessant; met circa 14.500 aanvragen en een gemiddelde hypotheeksom van bijna € 353.000 behaalden zij de hoogste noteringen uit de afgelopen 5 jaar. Dit blijkt uit cijfers van HDN (Hypotheken Data Netwerk).

Kopersmarkt draait op volle toeren

Als we kijken naar het aantal hypotheekaanvragen in april over een periode van de afgelopen vijf jaar dan zien we een sterk herstel van de markt ten opzichte van 2023, aldus HDN. Ook zien we dat de markt nog niet op het niveau is van 2022 en eerder. Dit komt vooral door de sterk afgenomen oversluitmarkt. De kopersmarkt draait daarentegen op volle toeren en behaalde ongeveer hetzelfde resultaat als in recordjaar 2020 met ruim 27.000 aanvragen.

Ondanks de krapte op de woningmarkt, valt op dat juist de starters het de afgelopen maanden goed deden. Het aantal aanvragen voor een startershypotheek lag in april met ongeveer 14.500 nipt boven de piek uit begin 2020. Ook het gemiddelde hypotheekbedrag dat door starters werd aangevraagd, liet een stijging zien en kwam uit rond de € 353.000. Het totale aantal hypotheekaanvragen in april 2024 kwam uit op 45.000. Dat is bijna net zoveel als sinds juni 2022 toen er 45.600 hypotheekaanvragen werden gedaan. Het aantal starters dat een hypotheek aanvroeg, bedroeg dus bijna een derde van het totale aantal hypotheekaanvragen.

Uit eerdere cijfers van HDN bleek al dat het aantal mensen dat een hypotheek aanvraagt om een verbouwing te financieren, nog steeds de grootste groep aanvragers is. Maar starters, en dan vooral starters met een hoog inkomen, rukken op. Wel moeten starters naast de hypotheek steeds meer eigen geld meenemen. In het eerste kwartaal van 2024 moesten ze moesten bijna 10% meer inleggen, tot €42.000.

Hoe kom je aan een startershypotheek?

Wie een startershypotheek wil afsluiten, kan daarvoor natuurlijk terecht bij een hypotheekverstrekker. Veel banken en verzekeraars bieden een zogeheten startershypotheek aan, maar dat is een marketing term. Het is dus geen bijzondere hypotheekvorm die alleen door starters is af te sluiten. Een startershypotheek is een gewone hypotheek die ook aan doorstromers op de huizenmarkt wordt aangeboden, maar in dit geval wordt aangevraagd door een koopstarter.

Wil je voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking komen, dan kun je alleen nog maar kiezen uit een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. In beide gevallen los je de hypotheek in dertig jaar af. Je kunt ook nog steeds een aflossingsvrije hypotheek afsluiten, maar bij die hypotheekvorm heb je geen renteaftrek meer. Bovendien mag de aflossingsvrije hypotheek niet meer bedragen dan de helft van je woningwaarde.

En ja, ook met een flexibel contract of als net gestarte ZZP-er kun je als starter een hypotheek krijgen, ook al kijken banken in dat soort gevallen extra kritisch naar je hypotheekaanvraag.

Wil jij weten wat je mogelijkheden zijn voor een startershypotheek? Maak dan vrijblijvend een afspraak met hypotheekadviseurs van Frits, Aegon, Hypotheekvisie en Jawel.

Tip: Vergroot je kansen op de huizenmarkt door een biedverzekering of hypotheekverklaring af te sluiten.

Een startershypotheek afsluiten bij je familie

De hypotheekverstrekker hoeft niet altijd meer een bank of verzekeraar te zijn. De jubelton, waarbij ouders hun kind belastingvrij een ton konden schenken voor de aankoop van een huis, is weliswaar in 2023 afgeschaft. Maar nog steeds kunnen ouders hun kind helpen bij het kopen van een huis. Eén manier is de zogeheten familiehypotheek, waarbij je een deel van de hypotheek leent van ouders of andere familieleden. Ook hiervoor gelden dezelfde regels voor de hypotheekrenteaftrek als voor elke andere hypotheek. De hypotheekrente die je familie je in rekening brengt, moet dus marktconform zijn. Maar die betaalde hypotheekrente  mogen ouders onder voorwaarde ook weer terugschenken. Op de site van de Belastingdienst kun je alles lezen over de actuele schenkingsregels.

Als starter een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie

Je kunt als starter een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie. Bij zo’n hypotheek neemt de Stichting Waarborgfonds Eigen Woning in een aantal gevallen de hypotheekschuld over als je zelf niet meer aan je hypotheekverplichtingen kunt voldoen. Kijk voor de actuele voorwaarden en prijsplafonds op de site van de stichting WEW.

Wil je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluiten, dan mag de koopsom van het huis in 2024 niet hoger zijn dan €435.000. Als je energiebesparende maatregelen neemt dan is dit bedrag €461.100. Afgaande op de eerder genoemde cijfers van het Hypotheken Data Netwerk, waaruit blijkt dat starters een hypotheek van gemiddeld € 353.000, aanvragen, komen veel starters voor een hypotheek met NHG in aanmerking.

Omdat banken bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie zeker weten dat ze hun uitgeleende geld terug krijgen, hanteren ze voor dergelijke hypotheken een lagere hypotheekrente. En als starter op de woningmarkt kan dat net je maximale leencapaciteit vergroten, zonder dat je meer leent dan je financieel kunt dragen. De borgprovisie van 0,6 procent die je aan het Waarborgfonds moet betalen, heb je zo weer terugverdiend.

Hypotheek uitbreiden met een starterslening

Naast een hypotheek kun je bij ruim 250 gemeenten ook een starterslening aanvragen. Daarmee je toch een huis kopen als je niet voldoende hypotheek kunt krijgen. In de eerste drie jaar hoef je over de starterslening geen rente of aflossing te betalen. Volgens de Vereniging Eigen Huis bedraagt een starterslening in de meeste gemeenten maximaal 20% van de woningwaarde. De belangenbehartiger voor woningbezitters wijst er wel op dat je geen starterlening in combinatie met een familiehypotheek kunt krijgen. Op de site van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten lees je meer over de starterlening. Welke gemeenten een lening aan starters verstrekken kun je daar ook vinden. Niet elke gemeente doet mee.

Lees ook:

Gerelateerde artikelen

Redactie Hypotheekgids.net

Nico van Dijk is onafhankelijk financieel journalist. Hij schrijft sinds 2001 over financiële onderwerpen zoals verzekeringen en hypotheken.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze site gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.