ZZP-hypotheek nodig? Zo krijg je als ZZP’er wel een hypotheek

Zelfstandigen zonder personeel (ZZP’ers) die een hypotheek nodig hebben, krijgen bij een hypotheekverstrekker vaak nul op het rekest. Wat zijn de mogelijkheden voor een ZZP hypotheek.

ZZP-hypotheek moeilijk, maar niet onmogelijk

ZZP-hypotheek nodig? Vraag goed hypotheekadvies! © Amy Hirschi / Unsplash
ZZP-hypotheek nodig? Vraag goed hypotheekadvies © Amy Hirschi / Unsplash

De ‘ZZP-hypotheek’ is geen hypotheekvorm op zich, maar de uitgangspunten zijn wel anders, zegt Jack Wagemans, Erkend Hypotheekadviseur die is aangesloten bij de Stichting Erkend Hypotheekadviseur (SEH). Deze stichting schoolt sinds kort hypotheekadviseurs bij over ZZP-hypotheken of ondernemershypotheken. “Als ZZP’er heb je meer mogelijkheden én verantwoordelijkheden. Er is sprake van een variabele kasstroom, waardoor het niet meteen duidelijk is hoe hoog het inkomen precies is. In de praktijk is de financiële ruimte vaak groter dan in loondienst het geval zou zijn. Tijdens een periode van arbeidsongeschiktheid of bij gebrek aan opdrachten kan een ZZP’er echter niet terugvallen op een uitkering.

Ook al is het rond krijgen van een ZZP-hypotheek niet eenvoudig, onmogelijk is het niet! Banken kijken kritisch naar de zekerheden die een zelfstandige professional te bieden heeft. Tegelijkertijd hebben ze ook graag ondernemers in hun portefeuille. Een IB-ondernemer heeft vaak een netwerk waar hij op terug kan vallen als hij een klant verliest. Een werknemer in loondienst waant zich veilig, maar ook dat is in deze tijd niet meer zeker.” Bekijk actuele hypotheekrentes en vraag een hypotheekofferte op.

ZZP & hypotheek? Cijfers over drie jaar

Nederland telde in 2020 ruim 1,1 miljoen ZZP’ers, blijkt uit cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek. En dat is nog exclusief het aantal deeltijd ZZP-ers. Onduidelijk is of het aantal ZZP’ers (ook wel IB-ondernemers genoemd) zich dit jaar zal stabiliseren, mede omdat een aantal van hen het door de coronacrisis financieel niet zal bolwerken.

Wie als ZZP-ondernemer bij een hypotheekverstrekker aanklopt voor een hypotheek, ziet zich met een aantal regels en eisen geconfronteerd. De belangrijkste zijn de Gedragscode Hypothecaire Financiering en de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Hypotheek met NHG al na 12 maanden zelfstandigheid

Voorheen moesten banken en hypotheekverstrekkers bij hypotheken voor ondernemers naar de cijfers van de afgelopen drie jaar kijken. Doel is om overkreditering te voorkomen. Maar er waait al een tijdje een nieuwe wind door hypotheken-land. Sinds 1 december 2016 is het voor ZZP’ ers mogelijk om al na twaalf maanden zelfstandigheid een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie aan te vragen.

Nog niet alle banken doen aan die nieuwe regeling mee, maar het worden er steeds meer, zo verwacht het Waarborgfonds Eigen Woning, de stichting achter de Nationale Hypotheek Garantie. Banken volgen vaak het beleid van de Nationale Hypotheek Garantie. Inmiddels, derde kwartaal 2021, zijn er al twintig hypotheekverstrekkers bij wie je als ZZP-er al na 1 jaar een hypotheek kunt krijgen, ook zonder Nationale Hypotheek Garantie.

Hypotheek voor ZZP’er: welke gegevens zijn nodig?

Hypotheekverstrekkers vragen veel informatie op voor ze een hypotheekofferte aan een ZZP’er uitbrengen:

  • ervaring van de ondernemer,
  • IB-aangifte,
  • definitieve aanslagen en jaarcijfers van afgelopen drie jaar bij het sluiten van een nieuwe hypotheek en of deze zijn voldaan,
  • ondernemersinkomen,
  • ontwikkeling cashflow,
  • arbeidsverleden,
  • opleidingen,
  • auto van de zaak,
  • eventuele inkomen van partner,
  • spaargeld,
  • eventuele overwaarde op het oude huis,
  • de afschrijving op investeringen,
  • maximale maandlasten en financieringen.
  • gevolgen coronavirus en lockdowns. Ondernemers moeten in een vragenlijst aangeven welke gevolgen de coronapandemie voor hun bedrijf heeft.
  • Meer algemeen: wat zijn de toekomstverwachtingen van het bedrijf?

Gratis proefberekening ZZP-hypotheek

Het komt er dus op neer dat je als zzp-er je zaakjes goed op orde moet hebben. Maak daarom vroegtijdig een afspraak met een hypotheekadviseur. Hij of zij kan je voor je uitrekenen wat je toetsinkomen is dat hypotheekverstrekkers gebruiken om te bepalen hoeveel hypotheek je als ZZP-er kunt krijgen. En je hypotheekadviseur weet ook welke eisen hypotheekverstrekkers aan ZZP-ers stellen én wie de beste mogelijkheden voor een ZZP-hypotheek biedt. Je moet toch een keer naar een hypotheekadviseur toe, dus kun je maar beter in een vroeg stadium gaan. Dan weet je ook hoeveel je kunt bieden op een huis.

Bij Ikbenfrits.nl kun je als ZZP-er alvast online en gratis een proefberekening van je maximale hypotheek maken. Bij Aegon kun je afspraak maken voor hypotheekadvies met een eigen adviseur of een onafhankelijk adviseur. Of neem contact op met Jawel of Hypotheekvisie.

Rekening Courant Krediet en hypotheek

Bij het aanvragen van een hypotheek voor ondernemers, moeten zoals gezegd ook de risico’s goed in kaart gebracht worden, zoals het rekening courant krediet. Dankzij het rekening courant krediet kan de ZZP’er inkopen voorfinancieren en de periode tussen facturering en betaling overbruggen. Vaak is dit krediet verstrekt op de lopende rekening. De limiet is afhankelijk van de gemiddeld gegenereerde inkomsten op die rekening. Deze inkomsten moeten, bijvoorbeeld, minimaal 15% van de limiet per maand te bedragen.

Wagemans licht de risico’s toe: “In tijden van teruglopende omzetten loopt het krediet op. Oorzaak is dat privé-opnamen ook van deze rekening afgaan. Op het moment dat de inkomsten achterblijven, eist de hypotheekverstrekker afbouw van het krediet. Maandelijks wordt de limiet met een bepaald bedrag verlaagd totdat het geheel weer aan de normen voldoet. Dit frustreert de bedrijfsvoering behoorlijk. Omdat ontvangen betalingen niet meer (volledig) kunnen worden opgenomen en de lasten doorlopen, kan het zijn dat leveranciers niet op tijd worden betaald. Zij zullen leveringen stopzetten en in de toekomst contante betaling eisen.”

Ook arbeidsongeschiktheid kan een risico zijn. Leg bij het aanvragen van een ZZP-hypotheek uit hoe jij dat risico hebt afgedicht. Heb je bijvoorbeeld een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten?

Verder kijken voor ZZP-hypotheek

“De beste ZZP-hypotheek is een flexibele hypotheek met lage maandlasten en goede hypotheekvoorwaarden. Wie slim en creatief is, kijkt echter verder dan de maandlasten. De adviseur moet begrijpen hoe de jaarstukken gelezen moeten worden, hij moet tendensen herkennen en vertalen naar gerichte vragen. Woningfinanciering is ook voor de ondernemer vaak de basis van verdere financiële toekomstplanning en nauw verbonden met het wel en wee van zijn onderneming.”

Lees ook: Wat heb je aan een financieel adviseur?

ZZP-hypotheek voor woning en bedrijfspand

Maar bij hypotheken voor ZZP-ers gaat het niet alleen om hypotheken voor woningen. Soms hebben ZZP-ers ook een hypotheek nodig voor een bedrijfspand of een woning met bedrijf. In dat geval verdient het aanbeveling om eens met een hypotheekadviseur te praten die is gespecialiseerd in hypotheken voor ondernemers, van ZZP-er tot DGA.

Gerelateerde artikelen

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.