Een spaarhypotheek is een heel eenvoudige hypotheekvorm. Maandelijks betaalt u hypotheekrente plus een premie voor een levensverzekering. Aan het einde van de looptijd is er voldoende geld om de spaarhypotheek in een keer af te lossen.

Sinds 2013, toen de regels om hypotheekrenteaftrek veranderd werden, kun je geen nieuwe spaarhypotheek meer afsluiten. Maar als je al een spaarhypotheek hebt, kun je die wel meeverhuizen als je een andere woning koopt.

Die premie die je maandelijks betaalt, gaat bij een spaarhypotheek als het ware in een grote spaarpot. Aan het eind van de looptijd is er voldoende geld om de spaarhypotheek in 1x af te lossen. Dat is een belangrijk verschil met bijvoorbeeld een traditionele levenhypotheek of een beleggingshypotheek waarbij je maar moet afwachten of de beleggingen genoeg gerendeerd hebben.

Bij het tekenen van de hypotheekakte, tekent u ook voor het pandrecht op de bijbehorende spaarverzekering. Door het tekenen van de verpandingsakte weet de bank honderd procent zeker dat ze haar geld terugkrijgt.

Over het geld dat u spaart, hoeft u geen vermogensrendementsheffing te betalen, aangezien het hier gaat om een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). Maar u moest dan wel minimal 15 jaar premie storten. Als u het geld eerder zou opnemen, moest u daarover inkomstenbelasting betalen. Toenmalig staatssecretaris Wiebes heeft dat echter op 1 april 2017 veranderd.

Spaarhypotheek en banksparen

Die Kapitaalverzekering Eigen Woning wordt meestal afgesloten bij een verzekeraar en niet bij de bank van wie u het geld leent. Tegenwoordig kunt u overigens ook een spaarhypotheek afsluiten via banksparen. In dat geval spaart u wel bij de bank bij wie u de spaarhypotheek afsluit. Maar voor nieuwe hypotheken geldt sinds 1 januari 2013 dat de fiscaal gunstige kapitaalverzekering is afgeschaft. Dat maakt een spaarhypotheek voor nieuwe gevallen fiscaal minder aantrekkelijk. Omdat de Belastingdienst bij de hypotheekrenteaftrek voor nieuwe gevallen alleen aftrek toestaat als tenminste annuïtair wordt afgelost, blijven voor nieuwe hypotheken alleen de annuiteitenhypotheek en de lineaire hypotheek over.

Spaarhypotheek verhuizen

Had je voor 2013 en ga je verhuizen? Let dan even op. Zoals gezegd zijn de hypotheekregels per 1 januari 2013 gewijzigd. Je mag een bestaande spaarhypotheek meeverhuizen naar je nieuwe woning. Dag mag ook als je je nieuwe hypotheek afsluit bij een andere hypotheekverstrekker. Als je voor die nieuwe woning een hogere hypotheek nodig hebt, kun je voor het aanvullende deel alleen kiezen uit een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek die je in 30 jaar aflost. Anders heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek. Laat je door een adviseur bijpraten over wat voor je de mogelijkheden zijn om

Spaarhypotheek & overlijdensrisicoverzekering

Niet de hele premie die je voor de spaarverzekering betaalt, wordt in de spaarpot gestopt. Een deel wordt gestort in een overlijdensrisicoverzekering. Die keert uit als een van de partners komt te overlijden, zodat de hypotheekschuld in een keer betaald kan worden. Let wel goed op bij het afsluiten van zo’n verzekering. Sommige aanbieders keren met het verstrijken van de looptijd minder uit bij overlijden. Ze gaan er van uit dat er immers dan al veel geld in het spaargedeelte zit.

Vaak is ook onduidelijk hoe hoog de premie en de kostenstructuur voor de levensverzekering zijn en wat er nu daadwerkelijk in het spaardeel gestopt wordt. Laat u dit goed uitleggen en voorrekenen.

Spaarhypotheek oversluiten? Denk goed na!

De hypotheekrente die u bij een spaarhypotheek betaalt, is even hoog als de rente die u op de spaarverzekering krijgt. Daardoor is het voor bezitters van een spaarhypotheek niet interessant om over te stappen als de hypotheekrente daalt. U krijgt dan immers ook minder geld over het gespaarde geld vergoed waardoor u een hogere premie moet betalen om toch weer op het eindkapitaal uit te komen. Daardoor blijven uw maandlasten min of meer gelijk. Het omgekeerde geldt overigens ook: als de rente stijgt, groeit ook de vergoeding die u over het spaardeel krijgt. Daardoor kan de maandelijkse premie weer iets omlaag.

Hou er ook rekening mee dat u bij het oversluiten van een hypotheek te maken krijgt met onder meer taxatiekosten en notariskosten. Lees meer over het oversluiten van spaarhypotheken.

Spaarhypotheek en hypotheekrenteaftrek

In tegenstelling tot bijvoorbeeld de annuiteitenhypotheek en de lineaire hypotheek wordt er bij een spaarhypotheek tijdens de looptijd niets afgelost op de schuld. Daardoor heeft u over de hele looptijd van de spaarhypotheek volledige hypotheekrenteaftrek. Dat geldt echter alleen voor spaarhypotheken die voor 1 januari 2013 zijn afgesloten. Sindsdien geldt voor nieuwe hypotheken dat u tenminste annuïtair of lineair moet aflossen. Dat is bij een spaarhypotheek niet het geval en dus geldt voor nieuwe spaarhypotheken geen hypotheekrenteaftrek meer.

Wel heeft u met een spaarhypotheek de zekerheid dat er dankzij de spaarverzekering aan het eind van de looptijd voldoende geld is om de spaarhypotheek af te lossen. Als je de totale lasten over de hele looptijd van een spaarhypotheek wilt vergelijken met een annuiteitenhypotheek dan kon je er in onder de oude regels uitgaan van de vuistregel dat de spaarhypotheek gunstiger is naarmate je inkomen hoger uitvalt. Dat komt doordat de hypotheekrenteaftrek bij de spaarhypotheek de hele looptijd volledig gebruikt werd, terwijl die bij een annuiteitenhypotheek langzaam afneemt. Als je in een hoger belastingtarief valt, werkte dat sterker door. Laat je door een hypotheekadviseur de totale kosten voorrekenen om te zien welke hypotheekvorm voor jou uiteindelijk voordeliger is.

De voordelen van een spaarhypotheek

We zetten de belangrijkste voordelen van een spaarhypotheek nog even op een rij:
-Je weet zeker dat er aan het eind van de looptijd van de spaarhypotheek genoeg geld is om de hypotheek af te lossen.
-Je hebt over de hele looptijd van de spaarhypotheek hypotheekrenteaftrek die maximaal is.
-Jouw maandlasten blijven gedurende de hele looptijd van de spaarhypotheek gelijk, ongeacht renteschommelingen.

Spaarhypotheek en risico-opslag

Er is nog wel iets waar je met een spaarhypotheek op moet letten en dat is de risico opslag. Als de hypotheek even hoog of bijna even hoog is als de waarde van het huis, verhogen banken de hypotheekrente met een risico-opslag. Maar naarmate de spaarpot van je spaarhypotheek meer en meer gevuld wordt, is het risico voor banken steeds kleiner. Toch blijven banken die risico-opslag berekenen. Je moet er als consument zelf om vragen of die risico-opslag gestopt kan worden. Daardoor betaal je minder hypotheekrente.

Hypotheken vergelijken

Vergelijk een spaarhypotheek met bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek, een lineaire hypotheek, annuiteitenhypotheek of beleggingshypotheek. Lees ook:

• Hypotheek oversluiten? Denk om fiscaal geruisloze voortzetting van de KEW
• Gratis online hypotheekofferte aanvragen.

Lees meer in de rubriek Hypotheekvormen.