Een spaarhypotheek is een heel eenvoudige hypotheekvorm. Maandelijks betaalt u hypotheekrente plus een premie voor een levensverzekering. Aan het einde van de looptijd is er voldoende geld om de spaarhypotheek in een keer af te lossen.
Die premie gaat als het ware in een grote spaarpot en aan het eind van de looptijd is er voldoende geld om de spaarhypotheek af te lossen. Dat is een belangrijk verschil met bijvoorbeeld een traditionele levenhypotheek of een beleggingshypotheek waarbij u maar moet afwachten of de beleggingen genoeg gerendeerd hebben.
Bij het tekenen van de hypotheekakte, tekent u ook voor het pandrecht op de bijbehorende spaarverzekering. Door het tekenen van de verpandingsakte weet de bank honderd procent zeker dat ze haar geld terugkrijgt.
Over het geld dat u spaart, hoeft u geen vermogensrendementsheffing te betalen, aangezien het hier gaat om een Kapitaalverzekering Eigen Woning. Maar u moest dan wel minimal 15 jaar premie storten. Als u het geld eerder zou opnemen, moest u daarover inkomstenbelasting betalen. Staatssecretaris Wiebes heeft echter laten weten dat dat op 1 april 2017 verandert.
Die KEW wordt meestal afgesloten bij een verzekeraar en niet bij de bank van wie u het geld leent. Tegenwoordig kunt u overigens ook een spaarhypotheek afsluiten via banksparen. In dat geval spaart u wel bij de bank bij wie u de spaarhypotheek afsluit. Maar voor nieuwe hypotheken geldt sinds 1 januari 2013 dat de fiscaal gunstige kapitaalverzekering wordt afgeschaft. Dat maakt een spaarhypotheek voor nieuwe gevallen fiscaal minder aantrekkelijk. Omdat de Belastingdienst bij de hypotheekrenteaftrek voor nieuwe gevallen alleen aftrek toestaat als tenminste annuitair wordt afgelost, blijven voor nieuwe hypotheken alleen de annuiteitenhypotheek en de lineaire hypotheek over. Bekijk actuele hypotheekrentes.
Spaarhypotheek of hybride hypotheek?
Overweegt u een spaarhypotheek? Lees dan ook ons artikel over de hybride hypotheek. Bij een hybride hypotheek kunt u er voor kiezen of u spaart of belegt voor het aflossen van de hypotheek. De hypotheekregels zijn per 1 januari 2013 gewijzigd. Laat u door een adviseur bijpraten over wat voor u de mogelijkheden zijn om toch nog een hypotheek te krijgen.
Spaarhypotheek & overlijdensrisicoverzekering
Niet de hele premie die u voor de spaarverzekering betaalt, wordt in de spaarpot gestopt. Een deel wordt gestort in een overlijdensrisicoverzekering. Die keert uit als een van de partners komt te overlijden, zodat de hypotheekschuld in een keer betaald kan worden. Let wel goed op bij het afsluiten van zo’n verzekering. Sommige aanbieders keren met het verstrijken van de looptijd minder uit bij overlijden. Ze gaan er van uit dat er immers dan al veel geld in het spaargedeelte zit. Vaak is ook onduidelijk hoe hoog de premie en de kostenstructuur voor de levensverzekering zijn en wat er nu daadwerkelijk in het spaardeel gestopt wordt. Laat u dit goed uitleggen en voorrekenen.
Spaarhypotheek oversluiten? Niet doen!
De hypotheekrente die u bij een spaarhypotheek betaalt, is even hoog als de rente die u op de spaarverzekering krijgt. Daardoor is het voor bezitters van een spaarhypotheek niet interessant om over te stappen als de hypotheekrente daalt. U krijgt dan immers ook minder geld over het gespaarde geld vergoed waardoor u een hogere premie moet betalen om toch weer op het eindkapitaal uit te komen. Daardoor blijven uw maandlasten min of meer gelijk. Het omgekeerde geldt overigens ook: als de rente stijgt, groeit ook de vergoeding die u over het spaardeel krijgt. Daardoor kan de maandelijkse premie weer iets omlaag.
Hou er ook rekening mee dat u bij het oversluiten van een hypotheek te maken krijgt met onder meer taxatiekosten en notariskosten. Lees meer over het oversluiten van spaarhypotheken.
Spaarhypotheek en hypotheekrenteaftrek
In tegenstelling tot bijvoorbeeld de annuiteitenhypotheek en de lineaire hypotheek wordt er bij een spaarhypotheek tijdens de looptijd niets afgelost op de schuld. Daardoor heeft u over de hele looptijd van de spaarhypotheek volledige hypotheekrenteaftrek. Dat geldt echter alleen voor spaarhypotheken die voor 1 januari 2013 zijn afgesloten. Sindsdien geldt voor nieuwe hypotheken dat u tenminste annuïtair of lineair moet aflossen. Dat is bij een spaarhypotheek niet het geval en dus geldt voor nieuwe spaarhypotheken geen hypotheekrenteaftrek meer.
Wel heeft u met een spaarhypotheek de zekerheid dat er dankzij de spaarverzekering aan het eind van de looptijd voldoende geld is om de spaarhypotheek af te lossen. Als u de totale lasten over de hele looptijd van een spaarhypotheek wilt vergelijken met een annuiteitenhypotheek dan kon u er in onder de oude regels uitgaan van de vuistregel dat de spaarhypotheek gunstiger is naarmate uw inkomen hoger uitvalt. Dat komt doordat de hypotheekrenteaftrek bij de spaarhypotheek de hele looptijd volledig gebruikt werd, terwijl die bij een annuiteitenhypotheek langzaam afneemt. Als u in een hoger belastingtarief valt, werkte dat sterker door. Laat u door een hypotheekadviseur de totale kosten voorrekenen om te zien welke hypotheekvorm voor u uiteindelijk voordeliger is.
De voordelen van een spaarhypotheek
We zetten de belangrijkste voordelen van een spaarhypotheek nog even op een rij:
-U weet zeker dat er aan het eind van de looptijd van de spaarhypotheek genoeg geld is om de hypotheek af te lossen.
-U heeft over de hele looptijd van de spaarhypotheek hypotheekrenteaftrek die maximaal is.
-Uw maandlasten blijven gedurende de hele looptijd van de spaarhypotheek gelijk, ongeacht renteschommelingen.
Spaarhypotheek en risico-opslag
Er is nog wel iets waar u met een spaarhypotheek op moet letten en dat is de risico opslag. Als de hypotheek even hoog of bijna even hoog is als de waarde van het huis, verhogen banken de hypotheekrente met een risico-opslag. Maar naarmate de spaarpot van uw spaarhypotheek meer en meer gevuld wordt, is het risico voor banken steeds kleiner. Toch blijven banken die risico-opslag berekenen. Je moet er als consument zelf om vragen of die risico-opslag gestopt kan worden. Daardoor betaal je minder hypotheekrente.
Hypotheken vergelijken
Vergelijk een spaarhypotheek met bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek, een lineaire hypotheek, annuiteitenhypotheek of beleggingshypotheek.Lees ook:
- Hypotheek oversluiten? Denk om fiscaal geruisloze voortzetting van de KEW
- Gratis online hypotheekofferte aanvragen.
Lees meer in de rubriek Hypotheekvormen.