De nieuwe hypotheeknormen in 2025 zijn bekend. Of jij in 2025 meer of minder kunt lenen dan in 2024 hangt af van je loonstijging. Door de hoge inflatie kan het gebeuren dat je in 2025 minder hypotheek kunt krijgen dan in 2024. Maar als je loon stijgt met het gemiddelde CAO-loon (4,3 %), kun je nog wel iets meer lenen dan in 2024. Bekijk de rekenvoorbeeld.
Het Nationaal Instituut Budgetvoorlichting (Nibud) heeft haar adviesrapport Hypotheeknormen 2025 naar de Tweede Kamer heeft gestuurd. Daarin staan de nieuwe hypotheeknormen voor 2025. Dat advies wordt sinds 2013 door het kabinet gebruikt om maximale hypotheeknormen voor te schrijven aan hypotheekverstrekkers.
Maximale leencapaciteit in 2025
Elk jaar adviseert het Nationaal Instituut Budgetvoorlichting (NIBUD) het kabinet over de leennormen voor het jaar daarop. Daarbij kijkt het instituut onder meer naar de loonontwikkeling en de inflatie. Meestal worden de voorstellen van het NIBUD voor nieuwe hypotheeknormen ongewijzigd overgenomen, maar of het Kabinet-Schoof dat ook doet, blijft nog even afwachten.
Hogere leennormen door hogere lonen
Het advies voor de hypotheeknormen geeft een gemengd beeld. Als je loon niet stijgt, kun kan een huishouden met een inkomen van 70.000 euro in 2025 ongeveer 6000 euro minder lenen dan in 2024. Maar omdat het Centraal Planbureau uitgaat van een gemiddelde loonstijging van 4,3 procent, kan datzelfde huishouden ongeveer 7000 euro meer lenen.
Voor de lagere inkomens stijgt de maximale leencapaciteit in 2025 veel harder. Huishoudens met een jaarinkomen van 30.000 euro die een loonstijging krijgen, mogen tot ongeveer 20.000 euro meer hypotheek lenen dan in 2024 het geval was. Dat komt doordat het kabinet Rutte-IV hun koopkracht flink verbeterd heeft.
Hypotheeknormen in 2024
In 2024 zijn de hypotheeknormen aangepast. Zo kunnen mensen een hogere hypotheek krijgen voor het kopen van een energiezuinig huis. Ook als je je huidige woning wilt verduurzamen, kun je een hogere hypotheek krijgen dan in voorgaande jaren. De gedachte daarachter is dat als mensen minder geld kwijt zijn aan energie ze meer geld overhouden om hun hypotheek af te lossen. De extra leenruimte voor verduurzaming van je huis of het kopen van een energiezuinige woning komt in plaats van de 9000 euro die je voorheen voor verduurzaming kon lenen. Bij het verstrekken van de extra leenruimte wordt niet gekeken naar de hoogte van je inkomen.
Hogere hypotheeknormen voor alleenstaanden en oud-studenten
Ook voor alleenstaanden en oud-studenten gaan hogere hypotheeknormen gelden. Alleenstaanden met een inkomen van ten minste 28.000 euro kunnen in 2024 aanvullend 16.000 euro lenen. Dat moet ze iets meer financiële ruimte geven om een huis te kopen.
Ook voor oud-studenten met een studieschuld is er goed nieuws. Sinds 1 januari 2024 wordt er bij het berekenen van de hypotheek niet meer gekeken naar de oorspronkelijke studieschuld, maar naar de actuele studieschuld. Daardoor is duidelijk wat hun maandelijkse financiële verplichtingen nu echt zijn. Daardoor kan de maximale hypotheek voor mensen met een studieschuld iets omhoog.
De maximaal te financieren hypotheek blijft op 100 procent van de woningwaarde, zo had het vorige kabinet al eerder bepaald. Tip: Weet je al hoeveel hypotheek je maximaal kunt krijgen en wil je op een huis bieden? Met een biedverzekering of hypotheekverklaring ben je een stuk aantrekkelijker voor een verkoper.
Rekenvoorbeelden hypotheeknormen in 2025
We geven een paar voorbeelden van de nieuwe hypotheeknormen voor 2025 zoals die door het Nibud zijn berekend. Wie in 2024 een brutojaarinkomen van 35.000 euro had, kan in 2025 ruim 14.700 euro meer lenen, mits zijn of haar loon met 4,3 procent stijgt. Verdiende je in 2024 een bruto jaarinkomen van 50.000 euro, dan kun je bij een loonstijging van 4,3 procent ruim 13.000 euro meer lenen.
Maar als je voor een rentevaste periode van korter dan 10 jaar kiest, moet de hypotheekverstrekker rekenen met een toetsrente van 5 procent. In dat geval kan iemand met een brutojaarinkomen en de verwachte loonstijging in 2025 maar liefst 16.823 euro meer lenen dan in 2024. Voor iemand met een brutojaarinkomen van 50.000 euro stijgt de leencapaciteit in dit voorbeeld met 12.392 euro. Verdiende je in 2024 een bruto jaarinkomen van 70.000 euro, dan kun je in dit voorbeeld volgens de nieuwe normen in 2025 12.383 euro meer lenen.
Gevolgen hypotheeknormen bespreken met een adviseur
Ook in 2024 konden huizenkopers al meer lenen. Hypotheekadviseurs van een aantal grote adviesketens zagen al direct dat de nieuwe hypotheeknormen in januari 2024 effect hadden. Terwijl januari doorgaans een stille maand is in hypothekenland zagen ze in januari 2024 het aantal hypotheekaanvragen met 15 procent stijgen ten opzichte van het maandgemiddelde van 2023. Naast de ruimere hypotheeknormen gaven ook de stijgende salarissen en de dalende hypotheekrente het aantal hypotheekaanvragen een zetje. Er meldden zich meer alleenstaanden voor een hypotheek en ook werd bij meer hypotheken duurzaamheidsmaatregelen meegefinancierd.
Wil jij weten wat de nieuwe hypotheeknormen in 2025 voor jouw leencapaciteit betekenen? Maak dan een afspraak met een hypotheekadviseur van Frits of Univé.
