Het krijgen van een hypotheek met een flexibel contract kan een uitdaging zijn. Veel hypotheekverstrekkers hechten namelijk veel waarde aan stabiliteit en zekerheid, wat meestal wordt geassocieerd met een vast dienstverband. Echter, met de veranderende arbeidsmarkt en opkomst van flexwerkers zijn er gelukkig mogelijkheden voor mensen met een flexibel contract om toch een hypotheek te krijgen. In dit artikel bespreken we waarom hypotheekverstrekkers terughoudend kunnen zijn bij een hypotheek met een flexibel contract en geven we tips en strategieën om jouw kansen op een hypotheek te vergroten.

Het aantal flexwerkers in Nederland is immens. Volgens cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek was maar liefst 41 procent van de werkenden in Nederland een flexwerker. Maar liefst 2,7 miljoen mensen hadden een contract voor bepaalde tijd of werkten een flexibel aantal uren per week. Daar komen nog eens 1,2 miljoen zelfstandigen zonder personeel (ZZP-ers) bij.

Lange tijd gold dat je een hypotheek met een flexibel contract wel kon vergeten, maar hypotheekverstrekkers realiseren zich dat de groep flexwerkers te groot is om te negeren. En dus hoeft ook een hypotheek met een flexibel contract tegenwoordig niet bij een droom te blijven. Ook ZZP-ers kunnen nu een hypotheek krijgen. Al blijft bijvoorbeeld voor een oudere zelfstandige een hypotheek lastig te krijgen.

Waarom zijn hypotheekverstrekkers terughoudend als je een flexibel contract hebt?

Stabiliteit en inkomenszekerheid: Hypotheekverstrekkers willen zekerheid dat de hypotheek op lange termijn kan worden terugbetaald. Een vast contract biedt een gevoel van stabiliteit en inkomenszekerheid, aangezien zo’n contract vaak gepaard gaat met regelmatige inkomsten gedurende langere periodes. Bij een hypotheek met een flexibel contract bestaat het risico dat het inkomen onstabiel is of op korte termijn kan wegvallen.

Risico-inschatting: Hypotheekverstrekkers willen zekerheid dat jij je hypotheek netjes aflost en dat je goed zorgt voor hun onderpand, jouw huis. Tegelijkertijd snappen hypotheekverstrekkers ook wel dat in veel sectoren de vaste baan passé is en dat ze ook voor flexwerkers, zzp’ers en al die andere groepen met een flexibel contract een hypotheek moeten aanbieden. Daarom proberen hypotheekverstrekkers hun risico te beperken en een zorgvuldige inschatting maken van het risico dat ze nemen. Een hypotheek zonder vast contract vormt een groter risico, vooral als het inkomen afhankelijk is van seizoenswerk, tijdelijke contracten of freelancen. Dit kan leiden tot strengere voorwaarden of afwijzing van de hypotheekaanvraag.

Hoe kom je aan een hypotheek met een flexibel contract?

Kortom, een hypotheek met een flexibel contract levert voor een bank meer risico op en banken houden niet van risico. Maar als je het goed aanpakt, hoeft een hypotheek met een flexibel contract geen illusie te blijven.

Schakel een hypotheekadviseur in

Een hypotheekadviseur met ervaring in hypotheekaanvragen met een flexibel contract kan van onschatbare waarde zijn. Zij kennen de verschillende hypotheekverstrekkers en hun acceptatiebeleid. Een hypotheekadviseur kan je helpen bij het vinden van de beste opties en bij het samenstellen van een sterke hypotheekaanvraag die jouw situatie benadrukt. Zo kan een hypotheekadviseur je alles vertellen over het aanvragen van documenten met je loon- en arbeidsverleden. Meer over dat onderwerp lees je op de site van de Nationale Hypotheek Garantie.

Maak een afspraak voor hypotheekadvies voor het aanvragen van een hypotheek zonder contract bij Frits, bij Aegon (eigen adviseur of onafhankelijke adviseur), Hypotheekvisie of Jawel!

Toon financiële stabiliteit

Hoewel je geen vast contract hebt, kun je andere vormen van financiële stabiliteit aantonen om het vertrouwen van hypotheekverstrekkers te winnen. Zorg ervoor dat je een goede kredietgeschiedenis hebt en minimaliseer schulden. Heb je bijvoorbeeld netjes je studieschuld afgelost? Helemaal prima! Heb je ook altijd keurig je creditcardschulden voldaan? Top! Daarmee laat je zien dat je een solide lener bent die er een keurige betalingsmoraal op na houdt. Sowieso is het wel handig om je studieschuld zo snel mogelijk af te betalen, want een studieschuld verkleint je leencapaciteit.

Het hebben van voldoende spaargeld kan ook een positief signaal zijn, omdat het kan dienen als buffer in geval van inkomensfluctuaties.

Toon een stabiel inkomen

Hoewel je misschien een flexibel contract hebt, kan het hebben van een consistent en stabiel inkomen helpen bij het overtuigen van hypotheekverstrekkers. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn als je al geruime tijd werkzaam bent in dezelfde branche of als je meerdere inkomstenstromen hebt die samen een stabiel totaalinkomen vormen. Het verstrekken van bewijsstukken, zoals belastingaangiften en jaarrekeningen, kan nuttig zijn om je inkomen te onderbouwen. We leggen verderop in dit artikel uit hoe je dat kunt aantonen.

Zoek naar hypotheekverstrekkers die flexibel zijn

Niet alle hypotheekverstrekkers hanteren dezelfde strenge criteria voor hypotheekaanvragers met een flexibel contract. Doe onderzoek en zoek naar hypotheekverstrekkers die ervaring hebben met flexibele arbeidsvormen of speciale regelingen hebben voor mensen met een flexibel inkomen. Deze hypotheekverstrekkers hebben mogelijk meer begrip voor jouw situatie en kunnen bereid zijn om maatwerkoplossingen te bieden.

Hypotheek zonder contract met een perspectiefverklaring

Zo accepteren steeds meer hypotheekverstrekkers de perspectiefverklaring. Zo’n perspectiefverklaring kun je aanvragen als je als flexwerker of uitzendkracht werkt via een uitzendorganisatie of detacheringsbureau. Je komt in aanmerking voor zo’n perspectiefverklaring als je minstens een jaar in dienst bent bij het uitzend- of detacheringsbureau en goede vooruitzichten hebt. Met zo’n perspectiefverklaring kijken hypotheekverstrekkers naar je gemiddelde bruto jaarinkomen van de voorbije drie jaar. De Vereniging Eigen Huis waarschuwt wel je inkomen uit het meest recente jaar heel zwaar meetelt. Dat geldt namelijk als maximum. Dus als je net dat laatste jaar wat minder hebt verdiend, wordt het lastiger om met een perspectiefverklaring een hypotheek aan te vragen.

Hypotheek bij een oproepcontract

Ook voor mensen met een oproepcontract, ook wel nulurencontract, kijken hypotheekverstrekkers naar het gemiddelde van je bruto-inkomen in de laatste drie jaar. Ook dan wordt het derde jaar als uitgangspunt voor je hypotheekberekening genomen, als in dat jaar je inkomen het laagst was.

Hypotheek aanvragen met een tijdelijk contract

Heb je een tijdelijk contract? Dan zijn je perspectieven op een hypotheek al weer wat beter. Vraag je werkgever dan om een intentieverklaring. Daarin verklaart je werkgever dat je bij gelijkblijvende prestaties in dienst komt. Als je geen intentieverklaring van je werkgever kijkt, dan kijkt de bank weer naar je bruto-inkomen in de laatste drie jaar

Verbeter je kansen met een eigen vermogen

Het hebben van een aanzienlijk eigen vermogen kan je kansen vergroten om een hypotheek met een flexibel contract te verkrijgen. Een groter eigen vermogen vermindert het risico voor de hypotheekverstrekker en kan als compensatie dienen voor het ontbreken van een vast contract. Overweeg dus om extra te sparen voordat je een hypotheekaanvraag indient. Of kijk of je ouders je misschien kunnen helpen, bijvoorbeeld door schenking te doen. En misschien kun je je huis gedeeltelijk financieren via een familiehypotheek?

Conclusie

Het verkrijgen van een hypotheek met een flexibel contract vereist extra inspanningen, maar het is zeker mogelijk. Door financiële stabiliteit te tonen, consistent inkomen aan te tonen, op zoek te gaan naar flexibele hypotheekverstrekkers, eigen vermogen op te bouwen en de hulp van een hypotheekadviseur in te schakelen, kun je jouw kansen vergroten. Onthoud dat elke situatie uniek is, dus het is belangrijk om je goed te informeren en gepast advies in te winnen voordat je een beslissing neemt. Met de juiste voorbereiding en een gedegen plan kun je jouw droomhuis verwezenlijken, zelfs met een flexibel contract.