Er komen in 2024 nieuwe hypotheekregels. Opvallendste nieuwe regel: Kopers van een huis met een energielabel A of B kunnen tot 10.000 euro meer lenen. Voor een nul-op-de-meter-woning mag de hypotheek met 50.000 euro verhoogd worden. Tegelijkertijd lijkt het er op dat banken mensen die regelmatig gokken minder geld willen lenen

Elk jaar veranderen de regels over hypotheken, zo ook in 2024. Op het bureau van minister Kaag van Financiën ligt een voorstel om kopers van een energiezuinige woning met energielabel A of B meer geld te laten lenen, dan kopers met een onzuinige woning. Daarover schrijven onder meer Algemeen Dagblad en Het Parool. Wil je een hypotheek voor een nul-op-de-meter-woning, dan mag je zelfs 50.000 euro meer lenen, aldus het voorstel.

Achterliggende gedachte is dat je met een woning met energielabel A of B minder geld kwijt bent aan je energierekening. Daardoor hou je meer over om aan je hypotheek uit te geven. Als de minister het advies overneemt, gaat je energierekening dus een rol spelen bij het bepalen van de maximale hypotheek die je kunt lenen.

Daar staat tegenover dat bij kopers van een woning met een energielabel E, F of G alleen gekeken wordt alleen gekeken naar het inkomen en de maandlasten. De Delftse hoogleraar woningmarkt Peter Boelhouwer denkt dat daardoor het prijsverschil tussen woningen met een hoog en een laag energielabel zal oplopen. Het zal volgens hem steeds moeilijker worden om een woning met een laag energielabel te verkopen.

De minister moet nog een besluit nemen over de nieuwe hypotheekregels voor 2024. Lees ook: Zo kom je aan een duurzame hypotheek.

Nieuwe hypotheekregels in 2024 bij studieschulden

Verder hebben de coalitiepartijen VVD, D66, CDA en ChristenUnie in het regeerakkoord afgesproken dat voor voormalige studenten de actuele stand van hun studieschuld bepalend wordt bij het aanvragen van een hypotheek. Dit moet oud-studenten die extra hebben afgelost meer ruimte bieden om te lenen. In de huidige situatie wordt alleen rekening gehouden met gewone aflossingen, maar blijven extra aflossingen op de studieschuld buiten beschouwing. Daarom wordt vanaf 1 januari 2024 gekeken naar de actuele naar de actuele studieschuld.

Wil jij weten wat de nieuwe hypotheekregels voor jou betekenen? Maak dan een afspraak met een hypotheekadviseur van Frits, Aegon, Hypotheek-Rentetarieven, Hypotheekvisie, Jawel of Nationaal Bespaarcentrum.

Minder hypotheek voor gokkers?

Tegelijkertijd ziet adviesketen Hypotheekshop sinds een aantal maanden een andere ontwikkeling. Hoewel exacte cijfers ontbreken zien hypotheekadviseurs de laatste maanden dat banken naar het gokgedrag van consumenten kijken. Wanneer een van de partners gokt, kan dat leiden tot een relatiebreuk, waarbij het huis mogelijk met verlies verkocht moet worden. En als er twijfels ontstaan over de betaalbaarheid van de hypotheek vanwege gokgerelateerde afschrijvingen op bankafschriften, kan een hypotheekaanvraag zelfs afgewezen worden, aldus de hypotheekketen.

In 2023 vallen de veranderingen relatief gezien mee. Dit waren de nieuwe hypotheekregels in 2023

Meer lenen voor een hypotheek in 2023

De meeste huishoudens kunnen in 2023 iets meer lenen voor de aankoop van een woning. Dat is vooral te danken aan de verwachte loonstijgingen. Voor tweeverdieners telt het tweede inkomen vanaf 2023 volledig mee bij bepaling van de maximale hypotheek. Daarnaast is het kabinet van plan de normen in 2024 aan te passen voor het meewegen van studieschulden en de energiezuinigheid van de woning.

Tweeverdieners kunnen in 2023 sowieso meer lenen. Het tweede inkomen telt in 2023 volledig mee bij het berekenen van de maximale leencapaciteit. In 2022 was dat nog maar voor 90 procent. Tweeverdieners kunnen gemiddeld over alle inkomens zo’n € 3.200 meer lenen dan wanneer het tweede inkomen voor 90% wordt meegeteld, aldus het ministerie van Volkshuisvesting en Ruimtelijke Ordening. Lees meer over de nieuwe hypotheeknormen in 2023.

Nieuwe hypotheekregels voor jonge huizenkopers

Verder krijgen jonge huizenkopers een grotere vrijstelling voor de overdrachtsbelasting. Huizenkopers van 18 tot en met 34 jaar hoeven bij de aankoop van een bestaande woning geen overdrachtsbelasting te betalen bij een waarde tot 440.000 euro. Dat is 40.000 euro hoger dan in 2022. Boven dat bedrag moeten zij 2 procent overdrachtsbelasting betalen. Lees meer over hypotheken voor jongeren.

Alle oudere kopers betalen altijd 2 procent overdrachtsbelasting over het hele aankoopbedrag. Behalve als je het huis koopt, maar er niet zelf gaat wonen. In 2022 betaalden deze kopers 8 procent overdrachtsbelasting. Dat wordt in 2023 10,4 procent. Dat hogere tarief geldt ook als je als ouder een huis voor je kind koopt.

Jubelton afgeschaft

En helaas voor vermogende ouders en hun kinderen: de jubelton, die in 2022 nog 106.000 euro bedroeg, is in 2023 afgeschaft. Dat bedrag mocht je eenmalig belastingvrij aan een iemand tussen de 18 en 40 jaar schenken voor de aankoop van een huis. De vrijstelling in 2023 bedraagt nog maar € 28.947

Hogere vermogensvrijstelling

Voor wie ouderwets spaart of belegt voor een huis is er wel goed nieuws. In 2023 gaat de heffingsvrije vermogensgrens omhoog van € ruim 50.000 euro naar € 57.000 euro. Samen met je fiscale partner komt dat neer op 114.000 euro. Als je via een erkende groene regeling spaart of belegt krijg je nog een extra vrijstelling van ruim € 65.000.

Minder hypotheekrente-aftrek in 2023

De achtereenvolgende kabinetten Rutte zijn al jaren bezig om de hypotheekrenteaftrek te beperken. De hypotheekrenteaftrek is in een aantal stappen naar 36,93 procent gedaald en dat blijft ook zo. In 2022 lag het aftrekpercentage nog op 40 procent. Iedereen die een jaarinkomen boven de € 73.032 heeft, gaat dat merken.

Daar staat, althans op papier, dan ook een voordeeltje tegenover, namelijk dat het eigenwoningforfait daalt van 0,45 naar 0,35 procent van je WOZ-waarde. In de praktijk zal dat voordeel door de fors gestegen huizenprijzen van de afgelopen jaren teniet gedaan worden.

Verdere afbouw Wet Hillen voor kleine hypotheken

En voor de huizenbezitters die nog maar een kleine hypotheek hebben, merken een verdere afbouw van de Wet Hillen. Die wet regelt dat je een belastingvoordeel krijgt als je hypotheekrenteaftrek lager is dan je eigenwoningforfait. Destijds werd die wet ingevoerd om huizenbezitters te stimuleren om hun hypotheek af te lossen. Maar omdat iedereen die sinds 2013 een nieuwe hypotheek heeft afgesloten op die nieuwe hypotheek verplicht moet aflossen om voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen, werd die Wet Hillen te duur. Het kabinet gaat het belastingvoordeel van ‘Hillen’ daarom stapje voor stapje afschaffen.