Hypotheekadvies kost geld. Maar wat levert een goede financieel adviseur op? 12.000 – 14.000 euro over de hele looptijd van de hypotheek, blijkt uit onderzoek. En omdat een goede financieel adviseur breder kijkt dan alleen de hypotheek zal de totale toegevoegde waarde nog veel hoger zijn.
Sinds 2013 kost hypotheekadvies geld. Daarvoor ook, maar toen zaten de kosten van hypotheekadvies versleuteld in allerlei schimmige constructies die voor de consument vaak ondoorzichtig waren. Maar nu de consument rechtstreeks moet betalen voor hypotheekadvies stellen veel mensen zich vaak twee vragen: ‘Wat kost hypotheekadvies’ en kan ik ook een hypotheek zonder hypotheekadvies afsluiten. Maar de vraag die ze zich meestal niet stellen is: Wat levert goed financieel advies op?
Hypotheek zonder hypotheek adviseur afsluiten
Over de kosten van hypotheekadvies hebben we op Hypotheekgids.net regelmatig geschreven. En om de tweede vraag ook maar meteen te beantwoorden: ja, dat kan. Je kunt een hypotheek afsluiten zonder hypotheekadvies. Je sluit dan een zogeheten Execution-only hypotheek af, waarbij je alleen de afsluitkosten betaalt.
Zo’n execution-only hypotheek is echter alleen iets voor mensen met veel financiële kennis. Er zijn maar weinig banken die zo’n hypotheek zonder hypotheekadvies aanbieden en je moet eerst online bij de Autoriteit Financiële Markten een financiële kennis- en ervaringstest afleggen om aan te tonen dat je voldoende verstand van zaken hebt. Kijk voor hypotheken die je zonder financieel adviseur kunt afsluiten onder meer bij Hypotheek24.nl.
Heb je liever toch hypotheekadvies? Maak dan een afspraak met Frits, Jawel, Aegon (eigen adviseur of onafhankelijk adviseur) of NationaalBespaarcentrum. Voor een breder financieel advies, bijvoorbeeld over je financiële planning en hoe je je kunt verzekeren van een goed pensioen, kun je ook terecht bij Brand New Day.
Wat kost een financieel adviseur?
Op de vraag wat financieel advies kost, is helaas geen eenduidig antwoord te geven. Wat een financieel adviseur kost, hangt onder meer van de vraag wat hij of zij voor je moet doen. Gaat het om alleen het afsluiten van een hypotheek voor een starter, dan ben je goedkoper uit dan wanneer het gaat om een hypotheek voor een ondernemer of een hypotheek na een scheiding. En wil je alleen financieel advies over je hypotheek of wil je een totale financiële planning, inclusief doorkijk naar je pensioen en het opbouwen van vermogen.
Het eerste kennismakingsgesprek bij een financieel adviseur is meestal gratis. Vraag daarbij goed door naar de kosten van verder financieel advies. Bekijk ook de dienstverleningsdocumenten die de adviseur daarover op z’n website heeft staan.
Dan de hoofdvraag: Wat is de waarde van een financieel adviseur?
Voor veel mensen is het lang niet duidelijk wat de toegevoegde waarde van een hypotheekadviseur, of breder geformuleerd, een financieel adviseur is. Dat is misschien ook wel logisch. Mensen hebben vaak het idee dat ze alleen via een hypotheekadviseur bij een bank, verzekeraar of pensioenfonds terecht kunnen voor een hypotheek. En een hypotheekadviseur kan in de praktijk lastig duidelijk maken hoeveel geld hij voor jou gaat besparen. En hoe weet je zeker dat hij of zij jou de beste hypotheek met de beste hypotheekvoorwaarden en de laagste hypotheekrente adviseert?
Dit levert een financieel adviseur op
Toch zijn er wel degelijk harde cijfers over wat de waarde van een financiële planner is. Volgens Adfiz, de brancheorganisatie van financiële adviseurs, bleek in 2018 dat een hypotheekadviseur gemiddeld 0,37 procent punt wist te besparen op de rente. Dat klinkt niet heel veel, maar gerekend over een gemiddelde hypotheek van 237.000 euro komt dat neer op een bedrag van 12.000 tot 14.000 euro, gemeten over de hele looptijd van de hypotheek. De investering in een hypotheekadviseur betaalt zich binnen twee jaar terug en geeft over tien jaar een gemiddeld rendement van 83% per jaar, aldus Adfiz, dat zich baseert op een studie van hypotheekonderzoek.nl. Over de toegevoegde waarde van een hypotheekadviseur gesproken.
De waarde van een financieel adviseur: financiële rust
Maar goed hypotheekadvies gaat verder dan alleen de lening voor het huis. Een goede hypotheekadviseur kijkt naar je totale financiële planning. Heb je bijvoorbeeld een pensioengat, of een AOW-gat? En wat gebeurt er als een van de partners overlijdt? Hoe hoog moet de overlijdensrisicoverzekering zijn om je partner en eventuele kinderen verzorgd achter te laten na jouw overlijden. Wat gebeurt er met de hypotheek bij een scheiding? En hoe ga je een eventuele aflossingsvrije hypotheek op termijn aflossen? De waarde van een hypotheekadviseur zit ‘m er in dat hij of zij zorgt voor financieel overzicht en daarmee voor financiële rust.
Het verkrijgen van financieel inzicht is voor de meeste mensen erg lastig. Zo zijn financiële basisbegrippen voor zo’n 40% van de Nederlanders een raadsel. Tachtig procent van de Nederlanders is niet in staat om 5 simpele financiële basisvragen te beantwoorden. Tegelijkertijd wist 60 tot 70% van de Nederlanders in 2018 niet hoe het ervoor stond met de eigen pensioenregeling en hoeveel ze precies nodig hadden om later rond te komen. Ondertussen maakte 25% zich wél zorgen later op een houtje te moeten bijten.
Toegevoegde waarde van een financieel adviseur: inzicht in je financiële toekomst
Al met al is het dus bedroevend gesteld met de financiële geletterdheid van de gemiddelde Nederlander. Kort samengevat: veel consumenten weten niet hoe hun financiële toekomst er uit ziet. Maar ze hebben ook vaak geen idee hoe en waar ze kunnen beginnen om daar verandering in aan te brengen. En ook dat is de toegevoegde waarde van een financieel adviseur.
Financieel adviseur levert je geld op
Wat een financieel adviseur oplevert is in een waarde uit te drukken. Huishoudens die langer dan 15 jaar een financieel adviseur hebben, bouwen namelijk tussen de 2,3 en 3,9 keer zoveel vermogen op als vergelijkbare huishoudens zónder adviseur. Daarnaast zorgt een adviseur voor gedisciplineerd spaargedrag én meer belegd vermogen.
De emotionele waarde van een hypotheekadviseur
Maar de waarde van financieel advies ligt niet alleen in een mooi beleggingsrendement of een besparing op de hypotheeklasten. Dat advies heeft namelijk ook een flinke positieve impact op de gemoedstoestand van de klant. Wat feitjes uit het eerder genoemde Adfiz-onderzoek:
- 82% van de mensen met een adviseur heeft meer vertrouwen in de eigen financiële beslissingen
- 79% van de mensen met een financieel adviseur ervaart meer gemoedsrust.
- 83% van de mensen met een financieel adviseur geeft aan beter voorbereid te zijn op het pensioen, om 33% van de mensen zónder adviseur
- 60% van de mensen met financieel adviseur geeft aan beter voorbereid te zijn op onverwachte uitgaven
Het belang van goed financieel advies
De waarde van een hypotheekadviseur, of beter gezegd, een financieel adviseur, is dus wel degelijk in harde cijfers uit te drukken. Maar onafhankelijk, goed advies leidt niet alleen tot besparingen of extra inkomsten. Het leidt ook tot een betere gemoedsrust, meer vertrouwen in de eigen financiële situatie en de overtuiging om met financiële tegenvallers om te kunnen gaan.
Lees ook:
