Hoe krijg je als ZZP’er een hypotheek?

Als ZZP’er (Zelfstandige Zonder Personeel) is het niet makkelijk om een hypotheek te krijgen, maar het kan wel. Vijf veelgestelde vragen over hypotheken voor ZZP’ers.

Waar moet je op letten als je als ZZP’er een hypotheek wilt aanvragen?

Banken zijn tegenwoordig een stuk strenger bij het verstrekken van hypotheken. Ook iemand in loondienst moet tegenwoordig meer documenten aanleveren dan enkele jaren geleden. Voor een ZZP’ er die een hypotheek wil, geldt dat nog meer. Zorg dus dat je je documenten goed op orde hebt als je een hypotheek aanvraagt. Bekijk alvast actuele hypotheekrentes en vraag een hypotheekofferte aan.

Welke gegevens moet je als ZZP’er overleggen bij het aanvragen van een hypotheek?

De bank kijkt in ieder geval naar je jaarcijfers van de afgelopen drie jaar. Daarbij kunnen ze het laatste jaar zwaarder laten meewegen dan het eerste en tweede jaar. Maar de hypotheekverstrekker kijkt bij een ZZP’er ook naar de aangifte inkomstenbelasting, definitieve aanslagen en of deze zijn voldaan, ondernemersinkomen, ontwikkeling cashflow, arbeidsverleden, opleidingen, auto van de zaak, eventuele inkomen van partner, spaargeld, eventuele overwaarde op het oude huis, de afschrijving op investeringen, maximale maandlasten en financieringen. Een belangrijk criterium is de winst uit onderneming voor belasting.

En er is goed nieuws voor ZZP’ers. Sinds 1 december 2016 wordt het makkelijker  voor een ZZP’er om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie te krijgen. Dat kan al na 12 maanden zelfstandigheid.

Zijn er nog meer zaken waar de bank bij een ZZP-hypotheek naar kijkt?

Ja, de bank zal ook kijken naar de hoogte van het rekening-courant-krediet. Met zo’n krediet kunnen ondernemers inkopen voorfinancieren. De limiet van dat krediet is afhankelijk van de gemiddelde inkomsten op die rekening. Bij teruglopende omzetten loopt het krediet automatisch op, mede doordat je als ZZP’er van die rekening ook je privé-opnamen doet. Op dat moment kan de hypotheekverstrekker eisen dat je je kredietlimiet verlaagt en dat kan de bedrijfsvoering behoorlijk belemmeren.

Verder kan een hypotheekverstrekker ook kijken naar de ontwikkelingen in de sector waarin je actief bent, hoe je omzetprognose er uit ziet en of je eventueel weer in loondienst zou kunnen gaan werken. Veel ZZP’ers stoppen binnen vijf jaar weer met hun bedrijf.

Daarnaast kan het meespelen in welke branche je ZZP’er bent. Volgens Vereniging Eigen Huis kan het voor bijvoorbeeld ondernemers in de horeca lastiger zijn om als ZZP’er een hypotheek te krijgen dan voor ondernemers in andere branches.

Wat zijn de grootste risico’s voor een ZZP’er die een hypotheek nodig heeft?

Het inkomen van een ZZP’ er is per definitie variabel. Kun je ook bij teruglopende omzetten je hypotheek nog betalen, zal de bank willen weten. En wat gebeurt er met je hypotheek als je arbeidsongeschikt wordt? Is er een inkomensverzekering, heb je dan nog andere bronnen van inkomsten of is er bijvoorbeeld een partner die alleen de hypotheeklasten kan dragen? En denk na over een overlijdensrisicoverzekering. Die zijn de laatste jaren fors goedkoper geworden. Vergelijk overlijdensrisicoverzekeringen van onder meer Dela, FBTOReaal en Zwitserleven.

Kan een ZZP’ er ook een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie krijgen?

Ja, dat kan. De stichting die NHG uitvoert, kijkt naar de aangifte inkomstenbelasting over de laatste drie jaar. Anders dan een bank doet, tellen deze aangiftes allemaal even zwaar mee. Lees meer over de normen voor de NHG voor ZZP’ers.

Het is lastig om alles voor een ZZP-hypotheek uit te zoeken. Schakel daarom een adviseur in met kennis van hypotheken voor ZZP’ers. Hypotheekadvies kan ook online gegeven worden en dat scheelt in de afsluitkosten.

ZZP-hypotheek voor woning of bedrijfspand?

ZZP-ers hebben vaak een specifieke financieringsbehoefte. Sommige ZZP-ers hebben alleen een hypotheek nodig voor een woning, terwijl anderen een hypotheek voor een bedrijfspand zoeken. Ook een combinatie van woning en bedrijfspand komt voor. Neem daarom een specialist in de arm die u goed kan adviseren over dergelijke hypotheken.

Welke voorwaarden hanteren banken voor startende ZZP’ers?

Ben je een startende ZZP’er en wil je een hypotheek? Dan krijg je vaak te maken met aanvullende eisen. Zo moet je in veel gevallen een prognose van een deskundige kunnen overleggen. Uit een onderzoek van Vereniging Eigen Huis blijkt dat Rabobank eist dat zelfstandigen minstens van een boekjaar cijfers moeten kunnen tonen, plus een prognose van een deskundige. Dat laatste geldt ook voor startende ZZP-ers die een hypotheek bij Obvion willen hebben. Deze hypotheekverstrekker eist van twee boekjaren cijfers op.

ING wil van drie boekjaren de resultaten zien. Als je korter als ZZP’er werkt, kijkt de bank naar de orderportefeuille, je cv en het oordeel van een deskundige.

ABN Amro geeft op het moment van schrijven (november 2017) geen hypotheek aan ZZP’ers die korter dan een jaar zelfstandig zijn. Als je minder dan drie jaar ondernemer bent, moet je een prognose van een deskundige kunnen overleggen. Ook kun je dan geen volledige financiering van je huis krijgen, maar slechts 75 – 90 procent. Ook Aegon verstrekt startende ZZP’ers een hypotheek van maximaal 90 procent van de woningwaarde, bij hypotheken zonder Nationale Hypotheek Garantie.

Woonfonds biedt sinds november 2017 meer maatwerk bij hypotheken voor startende zzp’ers. Bij de berekening van de leencapaciteit neemt Woonfonds het volledige inkomen van pas gestarte ondernemers mee. Maar er kan wel een rente-opslag worden berekend. Ook NIBC biedt meer maatwerk voor ZZP’ers, maar rekent daar wel een rente-opslag voor.

Wil je als startende ZZP’ er een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie? Dan hanteren de banken de normen van de NHG.

Hoe krijg je als ZZP’er een hypotheek?
5 (100%) 1 vote

Deel dit met anderen!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.