Veelgestelde vragen over de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Wat is de Nationale Hypotheek Garantie?

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) neemt je restschuld over na een gedwongen verkoop. De Nationale Hypotheek Garantie helpt ook bij tijdelijke betalingsproblemen met je hypotheek.

Hoe werkt de Nationale Hypotheek Garantie?

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt uitgegeven door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). In het kort komt de regeling er op neer dat als u niet meer in staat bent om uw hypotheeklasten te betalen en uw huis na een gedwongen verkoop wordt verkocht, de Nationale Hypotheek Garantie een eventuele restschuld aan de bank betaalt.
Doordat hypotheekverstrekkers zeker weten dat ze hun geld terugkrijgen, geven ze op een hypotheek met NHG een rentekorting die kan oplopen tot 0,6 procent. Dat scheelt behoorlijk in de maandlasten.

Waarom zou je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluiten?

Het doel van de Nationale Hypotheek Garantie is heel simpel. De stichting wil mensen die geen hoog inkomen hebben, maar wel op een verantwoorde manier een woning willen kopen aan een hypotheek helpen. Sinds 2017 wil het fonds met name specifieke doelgroepen zoals zzp’ers en starters helpen met het verkrijgen van een hypotheek.
De eerste belangrijke stap daartoe is al gezet. Sinds 1 december 2016 is het voor ZZP’ ers makkelijker om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie te krijgen. Dat kan al na twaalf maanden zelfstandigheid in plaats van drie jaar. En sinds 2018 geldt dat ook voor andere ondernemers.

Voor welke hypotheken is de Nationale Hypotheek Garantie?

De NHG is in principe op alle hypotheekvormen van toepassing. Het maakt niet uit of u bijvoorbeeld een bankspaarhypotheek, beleggingshypotheek, spaarhypotheek, hybride hypotheek, annuiteitenhypotheek, lineaire hypotheek of traditionele levenhypotheek hebt. Alleen voor een aflossingsvrije hypotheek geldt dat het aflossingsvrije deel van de hypotheek maximaal vijftig procent van de waarde van het huis mag zijn. De Nationale Hypotheek Garantie kan je beschermen bij financiële problemen. © Alexander Stein / PixabayDe Nationale Hypotheek Garantie kan je beschermen bij financiële problemen. © Alexander Stein / Pixabay

Hoe kom ik aan een NHG?

U kunt een NHG aanvragen via uw hypotheekadviseur of uw hypotheekverstrekker. Vraag online een hypotheekofferte aan.

Moet ik een restschuld aan de Nationale Hypotheek Garantie terugbetalen?

Dat ligt er aan. Als u buiten uw schuld om in de financiële problemen bent gekomen, bijvoorbeeld door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een scheiding, kan het fonds u de schuld kwijtschelden. U moet er dan wel alles aan gedaan hebben om de restschuld zo laag mogelijk te houden.

Ook moet de hypotheek op uw beider naam staan waardoor u allebei als schuldenaar aangemerkt bent. Bent u getrouwd in gemeenschap van goederen, maar staat de hypotheek maar op één naam? Ook dan verleent NHG geen kwijtschelding. En sinds 1 januari 2014 kijkt de NHG wat strenger of er echt uitbetaald moet worden. Als na een scheiding een van de exen de hypotheeklasten nog kan betalen, keert het fonds niet uit.

Hou er wel rekening mee dat u na kwijtschelding van een restschuld een BKR-notering krijgt. Daardoor kunt u in de eerstkomende vijf jaar lastiger een hypotheek krijgen.

Wat doet de Nationale Hypotheek Garantie bij tijdelijke betalingsproblemen?

De Nationale Hypotheek Garantie is niet alleen van toepassing bij een restschuld na gedwongen verkoop, maar ook als u tijdelijk problemen heeft om de hypotheek te betalen. Daarvoor heeft de NHG een Woonlastenfaciliteit ontwikkeld. U moet dan zelf naar draagkracht uw hypotheeklasten betalen. Voor het deel dat u niet kunt betalen, springt de NHG bij tot een maximum van negen procent van de hoofdsom van uw hypotheek. Als u van deze regeling gebruikt wilt maken, kunt u contact opnemen met uw hypotheekverstrekker.

Tot hoeveel kan ik maximaal lenen met een Nationale Hypotheek Garantie?

In principe kan iedereen die voldoende inkomen heeft, voor een Nationale Hypotheek Garantie in aanmerking komen, mits de totale waarde van de woning niet hoger ligt dan het NHG-plafond van dat jaar, aldus het waarborgfonds. Kosten koper en andere bijkomende kosten kunnen sinds 2020 niet meer meegefinancierd worden met de Nationale Hypotheek Garantie.

Nationale Hypotheek Garantie in 2023

In 2022 bedraagt de maximale koopprijs 355.000 euro, exclusief energiebesparende maatregelen. Als je energiebesparende maatregelen ook onder de Nationale Hypotheek Garantie wilt laten vallen, stijgt de maximale koopprijs met 6 procent. Vanwege de sterk gestegen huizenprijzen stijgt de NHG-kostengrens in 2024 naar 435.000 euro. Als je ook energiebesparende maatregelen neemt, stijgt de kostengrens van de Nationale Hypotheekgarantie in 2024 naar € 461.100. De premie blijft hetzelfde: 0,6 procent.

Bedenk wel dat datum van de hypotheekofferte bepalend is voor de NHG-grens. En het aanvragen van een hypotheekofferte kost je zo zes weken.

Verder is een overlijdensrisicoverzekering sinds 2018 niet meer nodig. Daardoor kunnen ook mensen met een chronische ziekte makkelijker een hypotheek met NHG krijgen.

Geldt de NHG ook voor verbouwingen?

Ja, ook als u een hypotheek afsluit om een verbouwing te financieren, kunt u een hypotheek met NHG afsluiten. Ook voor energiebesparende maatregelen kunt u een NHG-hypotheek krijgen.

Kan ik een hypotheek zonder NHG oversluiten naar een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie?

Ja, maar die nieuwe hypotheek met NHG moet dan wel gunstiger voorwaarden hebben dan uw oude hypotheek. Denk bijvoorbeeld aan een lagere rente. Bovendien geldt dan nog steeds het kostenplafond. Lees meer over het oversluiten van een hypotheek en hoe u uw hypotheeklasten kunt verlagen.

Kan ik een NHG-hypotheek meenemen bij een verhuizing?

Een NHG-hypotheek meeverhuizen kan niet altijd, zelfs niet als je een hypotheek met verhuisregeling hebt. Je nieuwe situatie wordt beoordeeld aan de hand van de dan geldende NHG-normen. Als je niet aan de criteria voldoet, heb je dus niets aan de verhuisregeling.

Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht bij de Nationale Hypotheek Garantie?

Tot en met 2017 was je in sommige gevallen inderdaad verplicht bij een NHG een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Dat moest als de hypotheek boven de tachtig procent van de marktwaarde uit kwam. Maar die verplichting is sinds 2018 vervallen. Desondanks is het nog steeds verstandig om je nabestaanden verzorgd achter te laten en een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Kijk voor overlijdensrisicoverzekeringen bij onder meer Centraal Beheer.

Wat zijn de kosten van de Nationale Hypotheek Garantie?

Bij het afsluiten van de NHG betaalt u eenmalig een afsluitprovisie. Die bedraagt in 2019 0,9 procent van het geleende bedrag en daalt in 2020 naar 0,7 procent. Maar omdat u van uw bank bij een hypotheek met NHG korting krijgt op de rentelasten, heeft u die afsluitprovisie er zo weer uit. De betaalde afsluitprovisie voor de NHG is fiscaal aftrekbaar.

Wat is de inkomensgrens voor de Nationale Hypotheek Garantie?

De NHG hanteert een zogeheten toetsingsinkomen. U kunt daarvoor een sneltoets doen op de site van de NHG.

Kan ik een NHG krijgen als ik een BKR-codering heb?

Ja, als u een afgeloste of herstelde codering of een A1-codering kunt u een NHG krijgen. Heeft u een andere BKR-code, dan kunt u ook een NHG krijgen, mits u aan een aantal voorwaarden voldoet. Lees meer over een BKR-hypotheek.

Kan ik ook een hypotheek met NHG krijgen voor een tweede woning?

Nee, de woning moet uw hoofdverblijf zijn.

Lees andere veelgestelde vragen over hypotheken. Uw hypotheekadviseur kan u alles vertellen over hypotheken met een NHG.

Wat doet de Nationale Hypotheek Garantie tijdens de coronacrisis?

De Nationale Hypotheek Garantie helpt ook als je door de coronacrisis je hypotheeklasten niet meer kunt betalen. Je hypotheekverstrekker kan dan een zogeheten Woonlastenfaciliteit aanvragen bij de NHG. Die staat dan borg voor maximaal 9 procent van het oorspronkelijke hypotheekbedrag. Voorbeeld: Als een huizenbezitter een hypotheekschuld heeft van 200.000 euro, dan staat NHG borg voor een achterstand van maximaal 18.000 euro.

Toekenning en terugbetaling van de achterstand vindt plaats op basis van afspraken tussen geldverstrekker en de consument. Hypotheekverstrekkers kunnen al hun klanten, ook huizenbezitters zonder NHG, drie maanden uitstel van betaling verlenen.

Gerelateerde artikelen

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze site gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.