Wie z’n hypotheek oversluit voor het einde van de rentevaste periode, moet een boeterente betalen aan de bank. Heb je geen geld om die boeterente in één keer te betalen, dan kun je je bank vragen om rentemiddeling toe te passen. Wat is rentemiddeling en waar moet je op letten bij het oversluiten van je hypotheek met rentemiddeling?
Boeterente betalen of rentemiddeling aanvragen
Wie z’n hypotheekrente voor het einde van de rentevaste periode wil aanpassen, zegt eigenlijk tegen de bank dat-ie z’n contract wil verbreken. De bank loopt daardoor toekomstige rente mis en wil daarvoor gecompenseerd worden. Daarom is de boeterente in het leven geroepen. Met de huidige lage hypotheekrentetarieven kan het voor veel mensen interessant zijn om hun maandlasten te verlagen door een lagere hypotheekrente te vragen. Als je echter niet het geld hebt om de boeterente ineens te betalen, kun je sinds enige tijd je hypotheekverstrekker vragen om rentemiddeling.
Wat is rentemiddeling?
Bij rentemiddeling ga je eigenlijk het gemiddelde betalen van je huidige rente en de hypotheekrente van dat moment. De boeterente die je daarbij moet betalen wordt door de hypotheekverstrekker uitgesmeerd over de nieuwe rentevaste periode. Dat gebeurt via een opslag op de hypotheekrente. De gewone boeterente is fiscaal aftrekbaar en de opslag dus ook. Rentemiddeling kan alleen als je bij je huidige hypotheekverstrekker blijft. Tip: Bespreek met je hypotheekadviseur ook of je je nieuwe hypotheekrente lang of kort vastzet.
Welke banken bieden rentemiddeling aan?
Nog lang niet alle banken bieden rentemiddeling aan. Op het moment van schrijven bieden volgens een onderzoek van een grote hypotheekketen slechts zes van de 27 hypotheekaanbieders rentemiddeling aan. ING, Woonfonds, Centraal Beheer, Obvion, RegioBank en SNS Bank boden al rentemiddeling aan. ABN Amro liet medio december 2015 in een uitzending van RADAR weten ook in 2016 met rentemiddeling te zullen starten. Rabobank, marktleider in hypotheken, biedt rentemiddeling pas vanaf 1 juli 2016 aan. Minister Dijsselbloem van Financiën heeft de hypotheekverstrekkers medio december 2015 in een brief gevraagd om hun hypotheekklanten proactief rentemiddeling aan te bieden.
Wanneer is rentemiddeling voordelig?
Volgens de hypotheekketen is rentemiddeling interessant als je hypotheek hoger is dan vijftigduizend euro en de rentevaste periode nog twee jaar of langer is. Ook moet je hypotheekrente hoger zijn dan 4,5 procent. Voor hypotheken met een Nationale Hypotheek Garantie, die een iets lagere rente krijgen aangeboden van de bank, moet de huidige hypotheekrente op 4 procent of hoger staan. Volgens de Vereniging Eigen Huis is rentemiddeling voordeliger naarmate je huidige rentevaste periode korter is. Maak altijd een afspraak met een hypotheekadviseur om je de voor- en nadelen van rentemiddeling en oversluiten voor te laten rekenen. Dat kan ook bij een online hypotheekadviseur van bijvoorbeeld Frits, Aegon, Hypotheekvisie, Hypotheek-Rentetarieven.nl of Hypotheekoversluiten.
Rentemiddeling niet altijd interessant
Als je een spaarhypotheek hebt, dan is rentemiddeling niet interessant. Voor spaarhypotheken is oversluiten sowieso zelden interessant. Bij een spaarhypotheek staat tegenover de betaalde rente en premie een grote spaarpot waar je bijna evenveel rente op krijgt als je betaalt. Bij een renteverlaging krijg je ook minder rente voor het gespaarde deel en moet je wellicht meer premie betalen om het eindkapitaal te halen. Betaalde hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar, betaalde premie niet. Maar als je een combinatie van bijvoorbeeld een spaarhypotheek met een deel aflossingsvrije hypotheek hebt, kan rentemiddeling voor het aflossingsvrije deel van je hypotheek weer wel interessant zijn. Ook hier geldt dus: neem contact op met een hypotheekadviseur en laat je voorrekenen wat in jouw geval het voordeligst is.
Hoe kun je rentemiddeling aanvragen?
Rentemiddeling aanvragen is heel simpel. Je schrijft een brief aan je hypotheekvertrekker waarin je om rentemiddeling vraagt. Op de site van Vereniging Eigen Huis staan, gewoon in het openbare deel van de site, voorbeeldbrieven. Daar staan ook voorbeeldbrieven voor het geval je hypotheekvertrekker geen rentemiddeling aanbiedt.
Hypotheekadvies kost meestal geld. Daarnaast kan de hypotheekvertrekker bij rentemiddeling administratiekosten in rekening brengen. Vraag dus vooraf wat de kosten van rentemiddeling zijn.
