Hypotheek aflossen of niet?

De spaarrente staat extreem laag, veel hypotheken staan onder water en het kabinet heeft de hypotheekrenteaftrek beperkt. Voor veel mensen zijn die factoren reden om een deel van hun hypotheek af te lossen. Maar waar moet je op letten bij het aflossen van een hypotheek en hoe werkt dat eigenlijk?

Is je hypotheek aflossen verstandig?

Door het aflossen van je hypotheek verlaag je je maandlasten. Dat gaat in het begin niet zo heel snel, maar als je het een paar jaar volhoudt, ga je het echt merken. Uit een rekenvoorbeeld van de Vereniging Eigen Huis blijkt dat als je op een hypotheek vijfduizend euro per jaar aflost en je hebt een hypotheekrente van vijf procent, je na het eerste jaar van aflossen 170 euro per jaar minder aan maandlasten betaalt. Als je een paar jaar aflost, begint dat serieus aan te tikken. Bekijk actuele hypotheekrentes en vraag een offerte op bij onder andere FX en Hypotheekoversluiten om te zien of je hypotheek aflossen of oversluiten interessant is.

Wanneer levert het aflossen van de hypotheek meer op dan sparen?

Volgens een berekening van de Consumentenbond is de spaarrente momenteel zo laag dat je na aftrek van de vermogensrendementsheffing in box 1 maar heel weinig over houdt. Als je hypotheekrente hoger is dan 1,7 procent is het volgens de bond bij een belastingtarief van 42 procent al interessant om met je spaargeld je hypotheek af te lossen. Zorg wel dat je altijd voldoende buffer overhoudt om onverwachte tegenvallers op te vangen. Als je dan weer geld zou moeten bijlenen, is dat vaak heel duur en ingewikkeld. Misschien is het in jouw geval ook een goed moment om je hypotheek over te sluiten om je maandlasten te verlagen.

Wanneer is de hypotheek aflossen nog meer voordelig?

Een hypotheek aflossen kan ook voordelig zijn als je in een lager belastingtarief valt. Je kunt dan immers minder hypotheekrente aftrekken. Verder geldt dat als je een lage hypotheek hebt en een hoge WOZ-waarde, aflossen van de hypotheek ook voordeliger is. Ook als je over een jaar of tien met pensioen gaat, waardoor je minder inkomsten hebt, kan het verstandig zijn om alvast met het aflossen van je hypotheek te beginnen. Je hebt dan op je pensioendatum lagere maandlasten.

Aflossen op een tophypotheek

Heb je een tophypotheek? Dan kan het interessant zijn om in elk geval een deel van je hypotheek af te lossen. Als je hypotheekschuld is gedaald van bijvoorbeeld 125% executiewaarde naar ongeveer 85 of 80% executiewaarde loopt de hypotheekverstrekker minder risico en kan de hypotheekopslag wellicht vervallen. Vraag je hypotheekverstrekker wanneer dat het geval is. Het is zelfs mogelijk dat je hypotheek oversluiten in dit geval voordeliger kan zijn. Raadpleeg dus een hypotheekadviseur.

Een kleine hypotheek aflossen of niet?

Als je een kleine hypotheek hebt, is het al jaren verstandiger om die af te lossen. Je hebt een kleine hypotheek als de hypotheekrente lager is dan je eigenwoningforfait. Doordat het eigenwoningforfait in die situatie hoger is, heb je in feite geen hypotheekrenteaftrek over en kunt u dus beter aflossen.

Spaarhypotheek aflossen of niet?

Het is niet verstandig om een spaarhypotheek of een bankspaarhypotheek af te lossen. Aan zo’n hypotheek is namelijk ook een ‘spaarpot’ gekoppeld. De rente die je daarop krijgt, is net zo hoog als de hypotheekrente die je betaalt. Bovendien zitten er aan die spaarpot enkele fiscale aspecten en moet je belasting betalen als het spaardeel te hoog is. Je kunt ook overwegen om extra geld te storten in het spaardeel. Laat je daarover goed voorlichten door een hypotheekadviseur.

Hoe moet je je hypotheek aflossen?

Dat is heel simpel. Neem contact op met je hypotheekverstrekker en vraag hoeveel per jaar je je hypotheek mag aflossen en op welke rekening je de aflossing moet storten. Banken hanteren vaak een minimum- en maximumbedrag dat je boetevrij mag aflossen. Bij veel banken kon je tot voor kort maximaal tien procent per jaar boetevrij aflossen. De tijdelijk verruimde schenkingsvrijstelling van een ton heeft daar verandering in gebracht. Bij veel banken mag je sowieso dat bedrag gebruiken om je hypotheek versneld af te lossen, ook al is het geld niet van een schenking afkomstig. Vraag dat echter altijd even na.

Wil je weten of aflossen van je hypotheek voor jou interessant is? Bereken het met de rekenmodule op de site van de Consumentenbond.

Hypotheek aflossen of niet?
5 (100%) 1 vote

Deel dit met anderen!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *