Shadow

Je aflossingsvrije hypotheek aflossen: hoe doe je dat?

Aflossingsvrije hypotheken waren in de jaren negentig en begin deze eeuw razend populair. Maar het is nu al duidelijk dat ze in de toekomst een groot probleem opleveren. Want ook een aflossingsvrije hypotheek moet ooit afgelost worden. En ongeveer 87 procent van de huishoudens bouwt geen vermogen voor het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. Hoe kun je een aflossingsvrije hypotheek aflossen en aflossingsblij worden?

je aflossingsvrije hypotheek aflossen en aflossingsbij worden
Hoe ga jij je aflossingsvrije hypotheek aflossen? © Alexander Stein / Pixabay

Zonder problemen je aflossingsvrije hypotheek aflossen?

Hét grote voordeel van de aflossingsvrije hypotheek is dat je gedurende de hele looptijd niets aflost. Je betaalt alleen rente. Daardoor profiteerde je maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Waardestijgingen van huizen en ‘eeuwig stijgende’ beurskoersen zouden er wel voor zorgen dat huishoudens voldoende vermogen hadden om op enig moment de hypotheek af te lossen als de bank z’n geld terug wilde. En anders kon je nog altijd je huis verkopen en kleiner wonen, want tegen die tijd waren de kinderen de deur uit. De aflossingsvrije hypotheek paste dan ook perfect in de tijdgeest van het einde van de jaren negentig.

Aflossingsvrije hypotheek aan banden

Totdat het kabinet de regels veranderde. Begin deze eeuw werd de hypotheekrenteaftrek beperkt tot maximaal dertig jaar. En sinds 2013 is de rente op nieuw afgesloten hypotheken alleen aftrekbaar als je gedurende de looptijd van de hypotheek annuïtair of lineair in dertig jaar aflost. Wie al een aflossingsvrije hypotheek had en gaat verhuizen, mag de oude aflossingsvrije hypotheek voor maximaal de helft van de woningwaarde meenemen naar z’n nieuwe woning.

Aflossingsvrije hypotheek aflossen en aflossingsblij worden

Inmiddels zijn we een paar crises en recessies verder en wordt duidelijk dat veel mensen hun opgebouwde financiële reserves kwijt zijn. Recent nog heeft de coronacrisis beleggingsportefeuilles gedecimeerd. Aan het eind van de looptijd de aflossingsvrije hypotheek aflossen door je beleggingsportefeuille te verkopen, zal bij veel mensen te weinig zoden aan de dijk zetten. En over ongeveer tien jaar eindigt voor veel huishoudens de dertigjarige periode van hypotheekrenteaftrek. De bruto maandlasten voor de hypotheek worden dan de netto-maandlasten. Naar verwachting krijgt 1 op de 6 huishoudens problemen met het aflossen van hun aflossingsvrije hypotheek aan het einde van de looptijd. Vandaar dat onder meer verzekeraars en de banken gestart zijn met de campagne ‘Aflossingsblij‘ om mensen bewust te maken van het naderend onheil én er iets aan te doen.

Aflossingsvrije hypotheek aflossen is voor 87 procent een probleem

En dat is hoog nodig ook. Cijfers laten duidelijk zien dat de aflossingsvrije hypotheken in de toekomst een probleem opleveren. De aflossingsvrije hypotheek aflossen zou voor ongeveer 87 procent van de huishoudens mét zo’n aflossingsvrije hypotheek een probleem zijn. Zij bouwen geen specifiek vermogen op om de hypotheek af te lossen. En die cijfers dateren nog van vóór de laatste beurscrash als gevolg van het coronavirus.

Bent u er hier een van? Lees dan vooral door. Het is namelijk niet te laat om hier alsnog iets aan te doen. Gemiddeld hebben huishoudens nog ongeveer 16 jaar voordat de hypotheek afloopt. Dit lijkt nog lang, maar het is wel belangrijk dat hier zo snel mogelijk stappen in worden genomen.

Huis verkopen om af te lossen een goed idee?

Aan het eind van de looptijd je huis verkopen en met de opbrengst de aflossingsvrije hypotheek aflossen klinkt leuk, maar het is onzeker of dit ook echt een oplossing is. Het blijft onzeker of de verkoopwaarde van je huis in de toekomst voldoende is om in een keer je hypotheek af te lossen. Want er zal maar net een huizencrisis zijn als jij jouw woning wilt verkopen.

En als iedereen zo z’n aflossingsvrij hypotheek wil aflossen, komen tussen 2035 en 2040 naar verwachting 700.000 huizen te koop. Zo’n groot aanbod kan ervoor zorgen dat de huizenprijzen dalen. En op dat risico zit je ook niet te wachten. Ook aan het omzetten van een aflossingsvrije hypotheek naar een spaarhypotheek zitten haken en ogen?

Wat kun je wel doen?

Tussentijds op de aflossingsvrije hypotheek aflossen kan het probleem in de toekomst verzachten. Dat tussentijds aflossen kan meestal tot 10% boetevrij per jaar. Maar bij sommige hypotheekvertrekkers mag je nog meer boetevrij aflossen. Financieel draagkrachtige ouders kunnen hun kind helpen via schenkingen. Zorg wel altijd dat je voldoende financiële buffers achter de hand hebt. Een aflossing kun je namelijk niet terugdraaien. Overleg dus altijd met een hypotheekadviseur of aflossen in jouw geval verstandig is. Maak een afspraak met een hypotheekadviseur van Ikbenfrits, Hypotheekvisie, Aegon, NationaalBespaarcentrum of HypotheekOversluiten

Daarnaast is het belangrijk vermogen op te bouwen zodat je aan het einde van de looptijd van je hypotheek het restant kunt aflossen. Hoe je dat kunt doen, kun je bespreken met een hypotheekadviseur, een financieel planner of een vermogensbeheerder. En nee, die laatste zijn er niet alleen voor rijke mensen. Goed financieel advies over het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek is niet gratis, maar het kan wel veel problemen later voorkomen. Voor vermogensopbouw kun je terecht bij onder meer Brand New Day.

Je aflossingsvrije hypotheek door laten lopen?

Stilzitten en nietsdoen is doorgaans de slechtste optie. Wellicht is de hypotheekverstrekker bereid om je aflossingshypotheek te verlengen. Dat kan een probleem zijn als je hypotheekverstrekker niet meer bestaat of geen hypotheken meer verstrekt. Je kunt dan wel je hypotheek oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker. Maar die kijkt eerst of je aan de inkomenseisen voldoet. Als je dan tien jaar voor je pensioendatum zit, moet de hypotheekverstrekker rekening houden met je pensioeninkomen.

Ook zullen je netto-maandlasten stijgen doordat je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt. Dat is extra vervelend als je tegen die tijd net met pensioen gaat, waardoor je een lager inkomen hebt. Begin dus op tijd met erover na te denken hoe je je aflossingsvrije hypotheek kunt aflossen. En vraag tijdig hypotheekadvies.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.