Shadow

Aflossingsvrije hypotheek aflossen is voor 78.000 huishoudens een probleem: hoe los je je aflossingsvrije hypotheek af?

De aflossingsvrije hypotheek aflossen gaat voor zo’n 78.000 huishoudens een flink probleem worden. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) waarschuwt dat ze hun aflossingsvrije hypotheek niet opnieuw kunnen financieren op het moment dat deze afloopt. De hypotheekbezitters in kwestie moeten waarschijnlijk hun huis verkopen. Een deel blijft mogelijk achter met een restschuld, waarschuwt de AFM.

Het aantal van 78.000 huishoudens op een totaal van bijna drie miljoen aflossingsvrije hypotheken lijkt niet veel, maar voor de betreffende huishoudens zijn de gevolgen ingrijpend. Vooral mensen met een laag inkomen en ondernemers zijn extra kwetsbaar, stelt de AFM in het rapport dat op 25 januari 2021 verscheen. De toezichthouder schetste de problemen al eerder, maar heeft nu de omvang van het probleem met de aflossingsvrije hypotheken in kaart gebracht.

Onvoldoende vermogen om aflossingsvrije hypotheek af te lossen

Aflossingsvrije hypotheken waren in de jaren negentig en begin deze eeuw razend populair. Maar het is nu al duidelijk dat ze in de toekomst een groot probleem opleveren. Want ook een aflossingsvrije hypotheek moet ooit afgelost worden. Sterker nog, veel huishoudens moeten hun aflossingsvrije hypotheek aflossen in 2035. En ongeveer 87 procent van de huishoudens bouwt geen vermogen voor het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. Hoe kun je een aflossingsvrije hypotheek aflossen en aflossingsblij worden?

je aflossingsvrije hypotheek aflossen en aflossingsbij worden
Hoe ga jij je aflossingsvrije hypotheek aflossen? © Alexander Stein / Pixabay

Zonder problemen je aflossingsvrije hypotheek aflossen?

Hét grote voordeel van de aflossingsvrije hypotheek is dat je gedurende de hele looptijd niets aflost. Je betaalt alleen rente. Daardoor profiteerde je maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Waardestijgingen van huizen en ‘eeuwig stijgende’ beurskoersen zouden er wel voor zorgen dat huishoudens voldoende vermogen hadden om op enig moment de hypotheek af te lossen als de bank z’n geld terug wilde. En anders kon je nog altijd je huis verkopen en kleiner wonen, want tegen die tijd waren de kinderen de deur uit. De aflossingsvrije hypotheek paste dan ook perfect in de tijdgeest van het einde van de jaren negentig. Inmiddels is nog ongeveer de helft van de hypotheken aflossingsvrij, aldus de financiële toezichthouder.

Aflossingsvrije hypotheek aan banden

Totdat het kabinet de regels veranderde. Begin deze eeuw werd de hypotheekrenteaftrek beperkt tot maximaal dertig jaar. En sinds 2013 is de rente op nieuw afgesloten hypotheken alleen aftrekbaar als je gedurende de looptijd van de hypotheek annuïtair of lineair in dertig jaar aflost. Wie al een aflossingsvrije hypotheek had en gaat verhuizen, mag de oude aflossingsvrije hypotheek voor maximaal de helft van de woningwaarde meenemen naar z’n nieuwe woning.

Aflossingsvrije hypotheek aflossen en aflossingsblij worden

Banner 250x250

Inmiddels zijn we een paar crises en recessies verder en wordt duidelijk dat veel mensen hun opgebouwde financiële reserves kwijt zijn. Recent nog heeft de coronapandemie menig beleggingsportefeuille of pensioenpotje gedecimeerd. Aan het eind van de looptijd de aflossingsvrije hypotheek aflossen door je beleggingsportefeuille te verkopen, zal bij veel mensen te weinig zoden aan de dijk zetten. En over ongeveer tien jaar eindigt voor veel huishoudens de dertigjarige periode van hypotheekrenteaftrek. De bruto maandlasten voor de hypotheek worden dan de netto-maandlasten.

Aflossingsvrije hypotheek aflossen probleem voor 157.000 huishoudens

De AFM meent dat circa 157.000 huishoudens onvoldoende financiële middelen hebben als zij hun aflossingsvrije hypotheek na afloop opnieuw willen financieren met een annuïtaire lening. Ongeveer de helft hiervan lukt dat zelfs niet als zij een deel van hun hypotheek aflossingsvrij verlengen.

Deze groep van 78.000 huizenbezitters loopt een ernstig herfinancieringsrisico, waarschuwt de toezichthouder op het financiële stelsel. Zij moeten waarschijnlijk hun woning verkopen om de uitstaande schuld af te lossen. Het aantal huishoudens dat vervolgens achterblijft met een restschuld is sterk afhankelijk van de huizenprijsontwikkeling. Volgens de huidige langetermijnramingen zal die groep zo’n 18.000 huishoudens beslaan.

Verzekeraars en banken zagen de bui jaren geleden al hangen en zijn toen al gestart met de campagne ‘Aflossingsblij‘ om mensen bewust te maken van het naderend onheil én er iets aan te doen. Vul de rekentool van Ikbenfrits.nl in en je ziet in een paar klikken of jij een probleem met je aflossingsvrije hypotheek kunt verwachten.

Aflossingsvrije hypotheek aflossen is voor veel huishoudens een probleem

Bent u er hier een van? Lees dan vooral door. Het is namelijk niet te laat om hier alsnog iets aan te doen. Gemiddeld hebben huishoudens nog ongeveer 16 jaar voordat de hypotheek afloopt. Dit lijkt nog lang, maar het is wel belangrijk dat hier zo snel mogelijk stappen in worden genomen.

Huis verkopen om af te lossen een goed idee?

Aan het eind van de looptijd je huis verkopen en met de opbrengst de aflossingsvrije hypotheek aflossen klinkt leuk, maar het is onzeker of dit ook echt een oplossing is. Het blijft onzeker of de verkoopwaarde van je huis in de toekomst voldoende is om in een keer je hypotheek af te lossen. Want er zal maar net een huizencrisis zijn als jij jouw woning wilt verkopen.

En als iedereen zo z’n aflossingsvrij hypotheek wil aflossen, komen tussen 2035 en 2040 naar verwachting 700.000 huizen te koop. Zo’n groot aanbod kan ervoor zorgen dat de huizenprijzen dalen. En op dat risico zit je ook niet te wachten. Ook aan het omzetten van een aflossingsvrije hypotheek naar een spaarhypotheek zitten haken en ogen.

Wat kun je wel doen?

Tussentijds op de aflossingsvrije hypotheek aflossen kan het probleem in de toekomst verzachten. Dat tussentijds aflossen kan meestal tot 10% boetevrij per jaar. Maar bij sommige hypotheekvertrekkers mag je nog meer boetevrij aflossen.

Financieel draagkrachtige ouders kunnen hun kind helpen via schenkingen. Zorg wel altijd dat je voldoende financiële buffers achter de hand hebt. Een aflossing kun je namelijk niet terugdraaien. Overleg dus altijd met een hypotheekadviseur of aflossen in jouw geval verstandig is. Maak een afspraak met een hypotheekadviseur van Ikbenfrits, Hypotheekvisie, Aegon, NationaalBespaarcentrum of HypotheekOversluiten

Daarnaast is het belangrijk vermogen op te bouwen zodat je aan het einde van de looptijd van je hypotheek het restant kunt aflossen. Hoe je dat kunt doen, kun je bespreken met een hypotheekadviseur, een financieel planner of een vermogensbeheerder. En nee, die laatste zijn er niet alleen voor rijke mensen. Goed financieel advies over het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek is niet gratis, maar het kan wel veel problemen later voorkomen. Voor vermogensopbouw kun je terecht bij onder meer Brand New Day.

Je aflossingsvrije hypotheek door laten lopen?

Stilzitten en nietsdoen is doorgaans de slechtste optie. Wellicht wil de hypotheekverstrekker de looptijd van je aflossingshypotheek verlengen. Dat kan een probleem zijn als je hypotheekverstrekker niet meer bestaat of geen hypotheken meer verstrekt. Je kunt dan wel je hypotheek oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker. Maar die kijkt eerst of je aan de inkomenseisen voldoet. Als je dan tien jaar voor je pensioendatum zit, moet de hypotheekverstrekker rekening houden met je pensioeninkomen.

Ook zullen je netto-maandlasten stijgen doordat je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt. Dat is extra vervelend als je tegen die tijd net met pensioen gaat, waardoor je een lager inkomen hebt. Begin dus op tijd met erover na te denken hoe je je aflossingsvrije hypotheek kunt aflossen. En vraag tijdig hypotheekadvies.

Update 27 januari 2021: De Organisatie van Financiële Dienstverleners laat in een reactie weten zich niet te herkennen in AFM-onderzoek. De organisatie waarschuwt voor onnodige paniek. “De AFM gaat er in haar onderzoek mogelijk vanuit dat huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek tot 2035 niets aan hun hypotheek doen, of niet zullen verhuizen, en daardoor aan het eind van de looptijd met een restschuld blijven zitten. Terwijl geldverstrekkers en hypotheekadviseurs zich juist inzetten om dit te voorkomen. De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) zegt in een reactie dat de geldverstrekkers op dat punt al veel hebben bereikt en doorgaan met het benaderen van klanten onder de noemer ‘aflossingsblij’.

‘Met bescheiden inkomen maandlasten aflossingsvrije hypotheek betalen’

De OvFD ziet als mogelijke oplossing dat geldverstrekkers de looptijd van alle aflossingsvrije hypotheken verlengen van 30 naar 75 jaar of helemaal geen einddatum hanteren. Mensen met een bescheiden inkomen kunnen de maandelijkse lasten van hun aflossingsvrije hypotheek nu en in de toekomst over het algemeen prima betalen.

Aflossingsvrije hypotheek voor ondernemers en lagere inkomens

Christian Dijkhof, voorzitter van de OvFD zegt in een reactie: “Het onderzoek geeft aan dat zo’n 3% van alle aflossingsvrije hypotheken, dus zo’n drie miljoen, niet voor herfinanciering in aanmerking zou komen aan het einde van de looptijd in 2035. Maar daarmee heb je niet automatisch een probleem. Je kunt tussentijds nog verhuizen, de looptijd van de hypotheek alvast verlengen of, bijvoorbeeld als het gaat om ondernemers, alsnog versneld aflossen.”

De AFM wijst er op dat relatief veel ondernemers voor een aflossingsvrije hypotheek hebben gekozen en vermoedt dat deze over een minder riante oudedagsvoorziening beschikken. Maar Dijkhof wijst er op dat juist deze groep vaak over andere vermogensbestanddelen beschikt. De aflossingsvrije hypotheek aflossen zou volgens hem voor veel ondernemers geen probleem zijn.

Ook stelt Dijkhof dat voor lagere inkomens een aflossingsvrije hypotheek de enige mogelijkheid is om aan een koophuis te komen. “Huren levert vaak nog hogere maandlasten op, als er al een passende huurwoning beschikbaar is.”

Aflossingsvrije hypotheek aflossen door ouderen

En de aflossingsvrije hypotheek aflossen hoeft voor veel ouderen naar zijn mening ook geen probleem te zijn. “Voor ouderen met een beperkt pensioeninkomen is de aflossingsvrije hypotheek vaak de beste oplossing om in hun huis te kunnen blijven wonen. Zij hebben vaak ruim voldoende overwaarde en omdat hun maandlasten bescheiden zijn, is aflossen dan niet noodzakelijk. Want uiteindelijk wordt de hypotheek bij de verkoop van het huis volledig terugbetaald. Door die lage maandlasten blijft er bovendien ruimte om extra zorg in te kopen.”

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.