Scheiding en hypotheek

Een scheiding is al vervelend genoeg. Als de verkoop van de woning geen optie is, kan bij de scheiding de hypotheek overgenomen worden door een van de partners. Maar u krijgt dan wel te maken met de nieuwe hypotheekregels die sinds 1 januari 2013 van kracht zijn.  Alles over scheiding en hypotheek.

Scheiding en verkoop van de woning

Als beide partners samen eigenaar zijn van de woning, zijn er twee mogelijkheden. De eerste mogelijkheid is om de woning te verkopen. Beide ex-partners draaien op voor een eventuele restschuld of mogen een eventuele overwaarde verdelen. Wellicht valt een restschuld te verrekenen met pensioenaanspraken, die bij een scheiding ook verdeeld moeten worden, of met de partneralimentatie.

Scheiding en hypotheek overnemen

De tweede mogelijkheid is dat een van de ex-partners in de woning blijft en bij de scheiding de hypotheek overneemt. Voor het overnemen van de hypotheek van je ex hoef je niet langs de notaris. Je hoeft ook geen overdrachtsbelasting te betalen.

Als je voor het overnemen van het deel van je ex-partner een extra hypotheek neemt of de bestaande hypotheek verhoogt, krijg je voor die extra hypotheek te maken met de nieuwe hypotheekregels die sinds 1 januari 2013 gelden. Je moet met die nieuwe hypotheek dus meteen beginnen met aflossen. Voor de bestaande hypotheek gelden nog de oude regels.

Scheiding en nieuwe hypotheek

De nieuwe regels komen er op neer dat u alleen nog maar een annuiteitenhypotheek of lineaire hypotheek kunt afsluiten. Hypotheekvormen zoals aflossingsvrije hypotheken, spaarhypotheken of beleggingshypotheken zijn eigenlijk niet interessant meer, omdat je alleen maar hypotheekrenteaftrek krijgt alsof je annuitair of lineair zou aflossen.

Die nieuwe regels maken het overnemen van de hypotheek bij een scheiding er financieel niet makkelijker op. De overblijvende partner moet nu niet alleen de volle mep aan hypotheeklasten betalen, maar heeft over het nieuwe hypotheekdeel hogere maandlasten dan bijvoorbeeld bij een aflossingsvrije hypotheek. Bovendien moet de nieuwe hypotheek in maximaal dertig jaar worden afgelost.

Heeft u een hypotheek met verhuisregeling en gaat u daadwerkelijk verhuizen? Ook dan is een hypotheek voor uw nieuwe huis nog geen ‘appeltje eitje’. De hypotheekverstrekker behandelt u gewoon als een nieuwe klant en kijkt volgens de meest recente acceptatiecriteria naar uw situatie. En het kan gebeuren dat uw inkomen na de scheiding te laag is om voor een hypotheek in aanmerking te komen. Dan heeft u dus niets aan de verhuisregeling in uw bestaande hypotheek.

Hypotheekadvies bij scheiding  nodig

Tegelijkertijd zijn de inkomensnormen sinds een paar jaar een stuk strenger geworden. Daardoor kun je waarschijnlijk minder lenen dan voorheen. Niet alleen juridisch advies, maar ook hypotheekadvies is bij een scheiding eigenlijk onontkoombaar.

Gezien de complexiteit van de combinatie scheiden en een hypotheek, is hypotheekadvies bij scheiding vaak duurder dan wanneer u als starter hypotheekadvies nodig hebt. Je kunt op de kosten besparen door bij een scheiding het hypotheekadvies online af te nemen bij onder meer Goedkopehypotheek of Hypotheekoversluiten en FX. Vraag ook advies of het interessant is om na een scheiding uw hypotheek over te sluiten. Bekijk actuele hypotheekrentes en vraag een hypotheekofferte op om te kijken hoeveel hypotheek je na je scheiding kunt krijgen.

Uitkopen na scheiding

Daarnaast heeft zich door de jarenlange dalende huizenprijzen een nieuw fenomeen voorgedaan. Voor 2008 moest de achterblijvende partner de vertrekkende ex uitkopen en een deel van de overwaarde uitbetalen. Toen daarna de huizenprijzen daalden, is die situatie radicaal omgedraaid. In veel gevallen moet de vertrekkende partner de achterblijvende ex uitbetalen en de onderwaarde van de woning vergoeden. De vertrekkende partner moet dat met eigen geld financieren of hier een lening voor afsluiten. Dat maakt het voor hem of haar ook weer lastiger om voor een nieuw koophuis een hypotheek af te sluiten.

Hoofdelijke aansprakelijkheid hypotheek na scheiding

En er is nog iets om rekening mee te houden. Banken willen vertrekkende ex-partners maar moeilijk ontslaan van de hoofdelijke aansprakelijkheid die beiden bij het tekenen van de hypotheek in het verleden zijn aangegaan. Zelfs als er nog sprake is van een overwaarde en de blijvende ex-partner kan de nieuwe hypotheeklasten betalen,  doen banken moeilijk als het gaat om het schrappen van de hoofdelijke aansprakelijkheid na een scheiding, blijkt uit klachten die zijn binnengekomen bij Vereniging Eigen Huis.

Let er dus als vertrekkende ex-partner op dat de hypotheekverstrekker jouw hoofdelijke aansprakelijkheid van de hypotheekakte haalt. Anders kan een eventuele betalingsachterstand van degene die in het huis blijft wonen, op jou verhaald worden. Bovendien wordt het voor de vertrekkende ex-partner lastiger om een hypotheek voor zijn of haar nieuwe huis te krijgen.

Nationale Hypotheek Garantie en uw scheiding

Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Veel mensen denken dat de NHG altijd uitkeert als er na een scheiding een restschuld overblijft, maar dat is niet zo.  Kwijtschelding bij een restschuld vindt alleen plaats als je allebei als schuldenaar bent aangemerkt op de hypotheek. Was je in gemeenschap van goederen getrouwd, maar staat de hypotheek slechts op één naam? Ook dan verleent NHG geen kwijtschelding.

Hypotheek na scheiding: kapitaalverzekeringen

Bij een scheiding is de hypotheek niet het enige financiële hoofdpijnpunt. Ook allerlei constructies om kapitaal en pensioen op te bouwen, moeten verdeeld worden. Neem daarom een goede adviseur in de arm. Hij kent de regels en, minstens zo belangrijk, is emotioneel niet zo bij de zaak betrokken als de scheidende partners.

Scheiding en hypotheek
5 (100%) 1 vote

Deel dit met anderen!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *