Banken mogen na dertig jaar eisen dat je een aflossingsvrije hypotheek in een keer afbetaalt. Je kunt in dat geval je hypotheek verlengen, aflossen of oversluiten. Maar bespreek het in elk geval met je hypotheekadviseur.

De aflossingsvrije hypotheek was in de jaren negentig en het eerste decennium van deze eeuw bijzonder populair. Je betaalde gedurende de hele looptijd van de hypotheek geen aflossing, maar alleen rente. Daarmee profiteerde je maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Geen wonder dus dat ongeveer 55 procent van de totale hypotheekschuld in Nederland op het conto komt van aflossingsvrije hypotheken.

Maar ook een aflossingsvrije hypotheek moet ooit afgelost worden. In veel hypotheekaktes staat dat de bank de hypotheek na dertig kan opeisen. Nu zullen banken hun klanten niet snel op straat zetten of tot gedwongen verkoop over gaan, al was het maar omdat ze dan niets meer aan die klant verdienen. Maar toch verdient het probleem alle aandacht, constateerde De Nederlandsche Bank al in een rapport uit 2017. En ook de Autoriteit Financiële Markten waarschuwde begin 2021 opnieuw voor problemen voor naar schatting 150.000 huishoudens.

Zo kun je de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek verlengen

Wat zijn dan wel de mogelijkheden voor het verlengen de looptijd van je hypotheek? Globaal zijn er drie mogelijkheden die elk hun financiële gevolgen hebben:

• Je hypotheek verlengen
• Je aflossingsvrije hypotheek aflossen of een deel daarvan aflossen
• of je hypotheek oversluiten naar een andere hypotheekvorm

Een van de mogelijkheden is dus je aflossingsvrije hypotheek verlengen. Uit een onderzoek van Vereniging Eigen Huis onder de grote hypotheekvertrekkers blijkt dat je aflossingsvrije hypotheek verlengen in de meeste gevallen geen probleem is. Je kunt dan direct profiteren van de huidige lage hypotheekrente, voor zover je nog niet je hypotheek hebt overgesloten. Frits heeft een handige tool online staan waarmee je in een paar stappen kunt zien of je hypotheek verlengen aan het einde van de looptijd mogelijk is.

Hier moet je rekening mee houden bij het verlengen van de looptijd van je hypotheek

Maar hypotheekvertrekkers kijken wel of je na het verlengen van je hypotheek nog steeds je maandlasten kunt betalen. Want er speelt nog een andere kwestie. Bij de herziening van het belastingstelsel in 2001 is afgesproken dat de hypotheekrente nog maar dertig jaar aftrekbaar is. Voor veel mensen eindigt de hypotheekrenteaftrek dus in 2031. Voor bezitters van een aflossingsvrije hypotheek betekent dat dat hun bruto maandlasten vanaf dat moment hun netto maandlasten worden. Daarmee is het belangrijkste voordeel van de aflossingsvrije hypotheek, de hypotheekrenteaftrek, verdwenen.

Bovendien wordt de hypotheekrenteaftrek de komende jaren versneld afgebouwd. In 2020 kun je de hypotheekrente nog maar tot 46 procent aftrekken van de belasting. Die aftrek gaat voor iedereen in 2023 naar maximaal 37,05 procent.

Sowieso geldt voor aflossingsvrije hypotheken dat je alleen hypotheekrenteaftrek hebt, als je ‘m voor 2013 al hebt afgesloten. In dat jaar werden nieuwe hypotheekregels ingevoerd en komen alleen nieuwe annuïteitenhypotheken en lineaire hypotheken voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking.

Je hypotheek verlengen 10 jaar voor je pensioen?

Tegelijkertijd lopen veel mensen die in de jaren negentig hun aflossingvrije hypotheek afsloten, zo langzamerhand tegen hun pensioen aan. Natuurlijk wil je na je pensionering in staat blijven om je hypotheeklasten te betalen. Hypotheekvertrekkers zijn verplicht om al tien jaar voor je pensioendatum bij het berekenen van je hypotheeklast al rekening te houden met je toekomstige pensioeninkomen.

Ook mag sinds 2011 bij een nieuwe hypotheek maximaal de helft van je woningwaarde met een aflossingsvrije hypotheek gefinancierd worden.

Het zijn allemaal zaken die van invloed zijn op je leencapaciteit. Pluspunt is dat veel huizen de afgelopen jaren in waarde zijn gestegen, waardoor banken meer zekerheid hebben over de waarde van het onderpand. Wellicht moet je hiervoor een taxatie laten doen of kun je volstaan met het tonen van een recente WOZ-opgave.

Hypotheekadviseur nodig bij hypotheek verlengen

De looptijd bij een aflossingsvrije hypotheek verlengen heeft dus wel enige voeten in aarde, maar is zeker geen onoverkomelijk probleem, integendeel. Een goede hypotheekadviseur kan je daarover adviseren. Want wie weet is oversluiten naar een andere hypotheekvorm in jouw geval een betere optie. Soms kun je voor een deel je bestaande aflossingsvrije hypotheek verlengen, maar moet je voor het resterende deel een annuïteitenhypotheek afsluiten. Maak een afspraak bij Frits, Hypotheekvisie, Aegon (met een Aegon-adviseur of een onafhankelijke adviseur), Nationaalbespaarcentrum, Hypotheekoversluiten of Hypotheek-Rentetarieven.

Wat kost het verlengen van de hypotheek?

Als je bij je huidige hypotheekverstrekker blijft, betaal je soms verlengingskosten. Als je van de hypotheekverstrekker verplicht een hypotheekadviseur moet inschakelen, komen er nog advieskosten bij. En zoals we eerder al zeiden, moet je mogelijk ook een taxatie laten uitvoeren. In veel gevallen hoef je niet opnieuw naar de notaris. Dat is anders als je naar een andere hypotheekverstrekker overstapt. In dat geval krijg je ook te maken met notariskosten.

Belangrijk is om in ieder geval tijdig over de toekomst van je aflossingsvrije hypotheek na te denken en niet te wachten tot kort voor de einddatum. In veel gevallen zal je hypotheek verlengen geen enkel probleem zijn.