Private lease en hypotheek; privé-leaseauto beperkt je leencapaciteit fors in 2022

Private lease, als particulier een auto leasen, is in opmars. Maar wat veel mensen niet beseffen is dat private-lease je leencapaciteit beperkt als je een hypotheek wilt. Want net als met een studieschuld kun je met private lease minder hypotheek krijgen. In 2022 telt de cataloguswaarde van je lease auto volledig mee bij het bepalen van je leencapaciteit. Hoe zit dat met private lease en hypotheek?

Private lease klinkt heel mooi. Voor een vast bedrag per maand, meestal een paar honderd euro, rij je in een nieuwe auto. Je wegenbelasting, onderhoudskosten, verzekering en afschrijving worden via het leasecontract betaald. Je hoeft alleen nog maar zelf de brandstof te betalen.

Private lease en hypotheek:Een private lease contract kan je leencapaciteit fors beperken © Raten-Kauf / Pixabay
Private lease en hypotheek:Een private lease contract kan je leencapaciteit fors beperken © Raten-Kauf / Pixabay

Maar veel mensen weten niet dat je met private lease minder hypotheek kunt krijgen. In 2022 zijn de regels nog strenger geworden.

Private lease is vaste financiële verplichting

Bij het verstrekken van hypotheken kijken banken onder meer naar je leencapaciteit. Daarbij houden ze rekening met alle vaste, financiële verplichtingen en schulden. Dat geldt onder meer voor je studieschuld en sinds 2017 ook voor je telefoonabonnement.

Maar ook een private lease-contract staat bij het Bureau Krediet Registratie geregistreerd. Zo wordt voorkomen dat consumenten zich te diep in de schulden steken. Immers, zo’n private lease auto is een financiële verplichting waar je jarenlang elke maand aan moet voldoen. Zakelijke leasecontracten, zeg maar ‘de auto van de zaak’, worden niet bij het BKR geregistreerd.

Minder lenen met private lease auto

Maar daardoor kun je flink minder geld lenen voor je hypotheek. Sterker nog, het kan zelfs het verschil uitmaken tussen wel of niet kunnen kopen. Een contract voor private lease voortijdig afkopen, waardoor je meer hypotheek kunt krijgen, kost je zo duizend euro of een veelvoud daarvan, blijkt uit een onderzoek van een grote hypotheekadviesketen.

Waar moet je op letten bij private lease en hypotheek?

Het bedrag dat je maandelijks bij private lease moet betalen, bestaat uit een servicedeel (voor onder meer wegenbelasting en verzekeringen) en een financieel deel. Het servicedeel wordt niet bij het BKR geregistreerd, want die kosten moet je ook betalen als je een eigen auto hebt. Maar het financiële deel, dat ongeveer tweederde van het leasebedrag uitmaakt, wordt wél geregistreerd. En dat kan volgens berekeningen van de Hypotheekshop een flinke impact op je leencapaciteit voor een hypotheek hebben.

Als je een leasecontract voor vijf jaar (of zestig maanden) hebt en maandelijks 199 euro leasekosten betaalt, kost je dat 11.940 euro. Daarvan wordt een bedrag van 7.761 euro (65% van 11.940 euro) bij het BKR geregistreerd. Bij een inkomen van 35.000 euro per jaar (ongeveer een modaal inkomen) kun je in 2018 150.000 euro lenen bij een rente van 2 procent. Maar met een private-lease-contract daalt het maximaal te lenen bedrag naar 108.000 euro, aldus de hypotheekketen. Dat is 42.000 euro minder, oftewel zo’n drie keer de nieuwwaarde, dan wanneer je de auto gewoon gekocht had.

Strengere regels private lease en hypotheek in 2022

Per 1 januari 2022 zijn de regels voor private lease en je hypotheek strenger geworden. En in april 2022 zet private lease een extra rem op je leencapaciteit. Dan wordt 100 procent van de cataloguswaarde van de auto meegeteld bij het berekenen van je maximale leencapaciteit. In 2021 was dat nog 65 procent van de cataloguswaarde.

Uit een rekenvoorbeeld van Vereniging Eigen Huis, waarbij je via private lease een auto leaset voor 3 jaar, daalt je leencapaciteit voor een NHG-hypotheek met 185.000 euro. In 2021 kon je met deze leaseconstructie nog € 328.224 met Nationale Hypotheek Garantie lenen. Sinds 1 januari 2022 is dat nog maximaal € 294.599 en per 1 april daalt in dit voorbeeld je maximale hypotheek naar € 229.829, aldus Vereniging Eigen Huis. Private lease heeft dus een enorm effect op de maximale hypotheek die je kunt krijgen.

Voorlichting over gevolgen private lease en hypotheek

Al eerder vroeg de Hypotheekshop zich met andere financieel adviseurs af of consumenten niet meer op de gevolgen van de combinatie private lease en hypotheek gewezen moeten worden. Ook wierp de keten destijds de vraag op of het registratiepercentage van 65 procent van de cataloguswaarde van de auto niet te hoog was. Die wordt dus per 1 april 2022 100 procent.

Wil je meer weten over private lease en hypotheek? Bijvoorbeeld over hoe je kunt lenen? Vraag dan online advies bij onder meer Hypotheekvisie, Hypotheek-Rentetarieven.nl of NationaalBespaarcentrum.

Gerelateerde artikelen

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.

Deze site gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.