Je hypotheek meenemen is populair zien hypotheekverstrekkers. Belangrijkste voordeel van een meeneemhypotheek is dat je de oude, lage rente meeneemt. Wanneer kun je je hypotheek meeverhuizen en waar moet je allemaal op letten?

Waarom zou je een hypotheek meenemen?

De hypotheekrente is in de eerste helft van 2022 flink gestegen. Wie nu een nieuwe hypotheek wil afsluiten, betaalt dus een aanmerkelijk hogere hypotheekrente dan in de afgelopen jaren het geval was. Gelukkig hoef je bij een verhuizing lang niet altijd een nieuwe hypotheek af te sluiten. Sterker nog, bijna alle hypotheken kun je meeverhuizen.

De helft van het aantal in 2022 verstrekte hypotheken werd aangevraagd door bestaande huizenbezitters. Belangrijke oorzaak voor de toename van aanvragen van bestaande klanten is de meeneemhypotheek. Daarmee kunnen doorstromers de oude, meestal lagere hypotheekrente meenemen naar de hypotheek van hun nieuwe koopwoning. Dat gebeurt inmiddels al in de helft van alle aanvragen van een doorstromer. En met reden, want door de oude rente vallen de maandlasten van de nieuwe hypotheek lager uit én ligt de leencapaciteit gemiddeld 50.000 euro hoger, blijkt uit cijfers van de Hypotheekshop uit februari 2023.

Wanneer is je hypotheek meenemen gunstig?

Je hypotheek meenemen naar je nieuwe woning kan in drie gevallen gunstig zijn:

• Je hebt een hypotheek waarvan de rente lager is dan de huidige rente;
• Je hebt een hypotheek met gunstige hypotheekvoorwaarden;
• Of je hebt een hypotheek die nog onder oude regels valt en nu misschien niet meer wordt aangeboden.

En heb je te maken met een combinatie van die drie gevallen, dan kan je hypotheek meeverhuizen helemaal aantrekkelijk zijn. We gaan hieronder uitgebreid op alle aspecten van het meenemen van je hypotheek in.

Je hypotheek meeverhuizen bij een lage rente

Veel huizenbezitters hebben de afgelopen jaren een hypotheek met een ultralage hypotheekrente afgesloten. Maar sinds begin 2022 stijgt de rente weer. Oversluiten van de hypotheek naar een andere geldverstrekker tegen een lagere rente is op dit ogenblik, februari 2023, nauwelijks meer mogelijk. Daarom kan het voordelig zijn om bij een verhuizing je huidige hypotheek mee te nemen. Je hypotheek meenemen is dan ook een stuk populairder geworden. Uit cijfers van De Hypotheekshop van begin juni 2022 blijkt dat één op de vijf tot zes huizenkopers z’n wil hypotheek meenemen.

En uit cijfers van Hypotheken Data Netwerk, dat vrijwel alle hypotheekaanvragen in Nederland registreert, blijkt dat de stijgende hypotheekrente voor veel mensen reden is om hun bestaande hypotheek mee te verhuizen. In oktober 2021 werden nog maar dertig hypotheken met een verhuisregeling aangevraagd. Maar in oktober 2022 lag dat aantal al op 3800. Dat komt neer op 12 procent van het aantal hypotheekaanvragen in die maand.

Veel hypotheken hebben een verhuisregeling in de polisvoorwaarden staan. Wil jij je hypotheek meenemen? Bespreek dat met een hypotheekadviseur van bijvoorbeeld Frits, Hypotheekvisie, Hypotheek24 of Hypotheek-Rentetarieven.nl. Bij Aegon kun je kiezen of je een afspraak maakt met een Aegon-adviseur of een onafhankelijke hypotheekadviseur.

Hypotheek meenemen bij gunstige voorwaarden

Ook als je gunstige hypotheekvoorwaarden hebt, zoals onbeperkt boetevrij aflossen, kan je hypotheek meenemen het overwegen waard zijn.

Hypotheek van voor 2013 meeverhuizen

De achtereenvolgende kabinetten Rutte hebben de afgelopen tien jaar herhaaldelijk de regels rond hypotheken en hypotheekrente-aftrek versoberd. Zo ben je sinds 1 januari 2013 verplicht om direct op een nieuwe hypotheek af te lossen. Anders kom je niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Maar voor hypotheken die voor die datum zijn afgesloten, geldt die aflossingsverplichting niet. Je bestaande hypotheek meenemen kan dan interessant zijn, bijvoorbeeld als je een aflossingsvrije hypotheek hebt. Die mag maximaal de helft van de waarde van je nieuwe woning bedragen. Heb je een hogere lening nodig? Dan moet je voor dat gedeelte een aanvullende hypotheek afsluiten. Dat moet een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek zijn. Anders kom je niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.

Oude hypotheekvorm meeverhuizen

Het meeverhuizen van je hypotheek kan ook interessant zijn als je een hypotheekvorm hebt die sinds de invoering van de nieuwe hypotheekregels eigenlijk niet meer wordt aangeboden. Dat geldt bijvoorbeeld voor bankspaarhypotheken of spaarhypotheken. En als je de rente voor een hele lange periode op een laag niveau hebt vastgezet, dan kan je hypotheek meeverhuizen de moeite waard zijn. Je rente kun je ook meeverhuizen. En als je vóór 2013 een aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten, dan mag je die meeverhuizen voor maximaal de helft van de waarde van je nieuwe woning.

Maar let op, dit zijn algemene situaties. Neem contact op met een hypotheekadviseur van bijvoorbeeld Frits, Hypotheekvisie, Hypotheek24 of Hypotheek-Rentetarieven.nl. Bij Aegon kun je kiezen of je een afspraak maakt met een Aegon-adviseur of een onafhankelijke hypotheekadviseur. Zij kunnen voor je vergelijken of je hypotheek meeverhuizen voordeliger is dan een nieuwe hypotheek afsluiten.

Hypotheek meenemen niet altijd mogelijk

En hou er ook rekening mee dat je bank moet meewerken aan het meeverhuizen van je hypotheek. Zelfs al heb je een hypotheek met verhuisregeling, dan nog zullen banken je kredietwaardigheid volgens de actuele regels beoordelen. Voldoe je daar niet aan, dan heb je niets aan de verhuisregeling en moet je een (gedeeltelijk) nieuwe hypotheek afsluiten. Ook bij een echtscheiding is je hypotheek meenemen meestal maar voor een van de ex-partners mogelijk.

En ook een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie mag je niet altijd meeverhuizen. Tenslotte geldt dat je hypotheek meeverhuizen alleen mogelijk is als er drie tot zes maanden tussen de verkoop van je oude huis en de aankoop van je nieuwe woning zit. Check hiervoor je hypotheekvoorwaarden of raadpleeg een hypotheekadviseur.

Let op de voorwaarden

Let ook goed op je hypotheekvoorwaarden. Vereniging Eigen Huis waarschuwt dat je hypotheek meeverhuizen bij sommige hypotheekverstrekkers niet kan als je je oude huis nog niet verkocht hebt. Ook als je eerst je oude huis verkocht hebt en pas daarna een nieuw huis koopt, is je hypotheek meeverhuizen alleen mogelijk als je dat aangeeft voordat je oude hypotheek wordt afgelost. En bij weer andere hypotheekverstrekkers mag er maar een beperkte tijd zitten tussen het aflossen van de oude hypotheek en het afsluiten van je nieuwe lening.

Je hypotheek niet meeverhuizen

Je hypotheek niet meeverhuizen kan bijvoorbeeld interessant zijn als je op je oude hypotheek nog een hoge rente moet betalen. De actuele rentetarieven zijn misschien wel fors lager. Dan kun je beter je hypotheek niet meeverhuizen en een hele nieuwe hypotheek afsluiten.

Laat je hypotheekadviseur ook uitzoeken of een nieuwe hypotheek betere voorwaarden heeft dan je oude hypotheek. In dat geval is je hypotheek meeverhuizen niet interessant.

Daarnaast kun je je huidige lage hypotheekrente gebruiken om je huis sneller te verkopen. Soms mag je je hypotheek doorgeven aan de kopers van je huis. Dat heet een doorgeefhypotheek. Als jij een ultralage hypotheekrente betaalt, kan zo’n doorgeefhypotheek een extra verkoopargument zijn bij de verkoop van je huis.

Hypotheek meeverhuizen bij looptijd onder de 10 jaar

Vereniging Eigen Huis waarschuwt ook verhuizers die een hypotheek hebben waarvan de rentevaste periode korter is dan tien jaar. Bij een rentevaste periode korter dan tien jaar is je hypotheekverstrekker verplicht om een toetsrente van 5 procent te gebruiken om te bepalen of je aan de leennormen voldoet. Die toetsrente is op het moment van schrijven (oktober 2022) hoger dan de actuele hypotheekrente. Als je dan maximaal moet lenen om je nieuwe huis te kunnen betalen, kan het zijn dat je niet aan de leennormen voldoet. En dan gaat de hele verhuizing niet door.

Aanvullende hypotheek naast je huidige hypotheek

Is je nieuwe huis duurder dan je huidige woning of ga je grootscheeps verbouwen, dan heb je misschien een aanvullende hypotheek nodig. Die moet je meestal afsluiten bij je huidige hypotheekverstrekker. Zou je daarvoor naar een andere hypotheekverstrekker gaan, dan ontstaat bij wanbetaling van jouw kant het probleem welke geldverstrekker het onderpand kan claimen.

Op die tweede hypotheek moet je sinds 2013 direct aflossen om voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen. In de praktijk zal zo’n aanvullende hypotheek daarom altijd een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek zijn. Voor die tweede hypotheek betaal je de actuele rente. Die kan anders zijn dan de rente die voor de eerste hypotheek berekend wordt.

Kapitaalverzekering meeverhuizen

Heb je een bankspaarhypotheek of een kapitaalverzekering om te zijner tijd je hypotheek af te lossen? Ook dan kan het voordelig zijn om je hypotheek mee te verhuizen. Als je namelijk stopt met het belastingvrij opbouwen van kapitaal, mag je daar niet opnieuw mee beginnen bij een andere hypotheek. Ook hier kan je hypotheekadviseur je alles over vertellen.

Voor de bank verandert het onderpand van de hypotheek en dus ook het risico dat ze lopen. Je hypotheekverstrekker ziet het meeverhuizen van de hypotheek daarom als een nieuwe hypotheekaanvraag. Je geldverstrekker gaat daarom opnieuw kijken naar onder meer de waarde van het huis en je inkomen.

Wil jij je hypotheek meeverhuizen? Vraag daarover altijd advies aan een hypotheekadviseur! Hij of zij kan je ook alles vertellen over afsluit- en notariskosten en de mogelijkheden bij een eventuele restschuld.

Vereniging Eigen Huis doet momenteel onderzoek naar het meeverhuizen van je hypotheek. De resultaten van dat onderzoek worden in de zomer verwacht.