De spaarrente is nog steeds laag. Nu de hypotheekrente oploopt, mag je extra boetevrije aflossen op je hypotheek. Misschien is dit wel het beste moment om een flink deel van je hypotheek af te lossen. Wanneer mag je boetevrij aflossen op je hypotheek?

Wie spaargeld heeft, ziet met lede ogen aan dat je daarop nauwelijks tot geen rente ontvangt. Als je aan de andere kant wel rente betaalt op je hypotheek, is het geen gek idee om overtollig spaargeld te gebruiken om af te lossen op je hypotheek. Doe dat wel met geld dat je echt kunt missen. Want als je later je hypotheek weer moet verhogen omdat je voor onverwachte hoge uitgaven komt te staan, ben je duur uit.

Aflossen op je hypotheek of niet? Overleg met een hypotheekadviseur van bijvoorbeeld Frits, Hypotheek-Rentetarieven.nl, Nationaalbespaarcentrum, Hypotheekoversluiten.com, Hypotheekvisie of Aegon. Bij Aegon kun je een afspraak maken met een Aegon-adviseur, maar ook met een onafhankelijke adviseur.

Bepaald percentage boetevrij aflossen op je hypotheek

Bij alle banken mag je 10 procent van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflossen op je hypotheek. Maar bij andere banken mag je tot 20 procent boetevrij aflossen op je hypotheek. Hoeveel je boetevrij mag aflossen, staat in je hypotheekakte.

Wil je meer aflossen dan volgens de voorwaarden van de bank is toegestaan, dan kan het zijn dat je boeterente moet betalen. Als je eerder aflost of je hypotheek oversluit naar een lager rentetarief, loopt de bank rente mis en die wil daarvoor gecompenseerd worden. Maar in een aantal gevallen mag je meer dan gebruikelijk boetevrij aflossen.

Extra boetevrij aflossen bij oplopende hypotheekrente

In 2022 en begin 2023 liep de hypotheekrente op. Vervelend als je net een nieuwe hypotheek wilde afsluiten. Tegelijkertijd vergroot de oplopende hypotheekrente de mogelijkheden om zonder boete extra af te lossen op je hypotheek. Dat zit zo: Als de huidige rente voor de rentevaste periode die jij nog hebt afgesproken hoger is dan de rente die in jouw hypotheekovereenkomst staat, dan mag je zonder boete extra aflossen op je hypotheek. Dat mag bij vrijwel alle hypotheekverstrekkers. Voordeel is dat je direct bespaart op je maandlasten.

Met een schenking boetevrije aflossen op je hypotheek

Bij sommige hypotheekverstrekkers mag je honderdduizend euro of zelfs de hele hypotheek ineens boetevrij aflossen, als je kunt aantonen dat je dat geld als eenmalige schenking hebt gekregen. Dat was bijvoorbeeld het geval bij de inmiddels afgeschafte jubelton. Op de site van de Belastingdienst staat uitgelegd aan welke voorwaarden je moet voldoen om die schenking belastingvrij te krijgen.

Boetevrij aflossen op lening met verschillende delen

Somme huizenbezitters hebben een hypotheek die bestaat uit twee of meer leningdelen. Dat is bijvoorbeeld het geval als je na een verhuizing je oude hypotheek hebt meeverhuisd en nog een aanvullende hypotheek hebt afgesloten, omdat je nieuwe huis duurder is. Het hangt dan van de hypotheekvorm én van de hypotheekvoorwaarden van de bank af hoeveel je boetvrij kunt aflossen. Bij sommige banken geldt het boetevrije aflospercentage over de hele hypotheek. Andere banken kijken alleen naar het boetevrije aflossingspercentage per leningdeel waarop je wilt aflossen.

Boetevrij aflossen op je hypotheek bij einde rentevaste periode

Maar er zijn meer gevallen waarin je boetevrij aflossen op je hypotheek mogelijk is. De bekendste daarvan is bij het einde van de rentevaste periode. Je mag dan een deel of zelfs je hele hypotheek boetevrij aflossen. Maar je mag ook zonder boete naar een andere hypotheekverstrekker overstappen. Ook als je een lening met een variabele rente hebt, mag je boetevrij aflossen op je hypotheek.

Boetevrij aflossen op je hypotheek na overlijden

Een ander moment is als je partner is overleden. Je mag na het overlijden van je partner de uitkering van een overlijdensrisicoverzekering gebruiken om een flink deel van je hypotheek boetevrij af te lossen. Heb je geen overlijdensrisicoverzekering, dan mag je soms ook met eigen geld boetvrij aflossen. Lees hier 4 goede redenen om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, ook al heb je geen koophuis.

Bij een aantal hypotheekverstrekkers mag je na overlijden van je partner je hypotheek zonder boete oversluiten naar de huidige rente. Dat is een mogelijkheid voor mensen die geen uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering of geen eigen geld hebben. De Consumentenbond waarschuwt dat je zo’n overstap wel binnen zes tot twaalf maanden na het overlijden moet aanvragen. Anders kun je niet meer boetevrij aflossen op je hypotheek. Lees ook: Waarom moet je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten bij het kopen van een huis?

Tenslotte is er nog een situatie waarin boetevrij aflossen op de hypotheek is toegestaan. En dat is als de marktrente, ook wel de dagrente genoemd, hoger is dan de hypotheekrente die in jouw contract staat. Een overbruggingshypotheek en een starterslening mag je op elk moment boetevrij aflossen.

Aflossen spaarhypotheek

Boetevrij aflossen op een spaarhypotheek is overigens zelden interessant. De rente die je in het spaargedeelte van de spaarhypotheek opbouwt, is vrijwel even hoog als de rente die je betaalt. Ook extra aflossen op een bankspaarhypotheek kun je beter eerst met een hypotheekadviseur bespreken. Lees ook: Spaarhypotheek oversluiten zelden zinvol.

De voordelen van boetevrije aflossen op je hypotheek

Er zijn een aantal goede redenen om, als dat mogelijk is, tussentijds af te lossen op je hypotheek. Door eerder af te lossen, bespaar je op de totale rentelasten die je over de hele looptijd aan je hypotheek kwijt bent. Dat kan flink aantikken.

Bovendien kun je door af te lossen in een lagere risicoklasse bij je bank terecht komen. Als je hypotheek gelijk is aan de waarde van je woning, dan val je in de hoogste risicoklasse. Maar is je hypotheek nog maar 90 of 80 procent van de waarde van je woning, dan val je in een lagere risicoklasse. Daardoor kan je rentetarief omlaag. Banken hanteren elk hun eigen risicoklasse dus vraag aan jouw hypotheekverstrekker hoeveel je moet aflossen om in een lagere risicoklasse terecht te komen. Uit zichzelf zullen hypotheekverstrekkers de risico opslag niet zo snel laten vallen, dus je moet zelf in actie komen.

En er is nog een voordeel. Als je flink op je hypotheek hebt afgelost, heb je misschien geen overlijdensrisicoverzekering meer nodig. Ook dat scheelt in de maandelijkse woonlasten. Overleg eerst met je hypotheekadviseur, voordat je een overlijdensrisicoverzekering opzegt.

Nadeel van boetevrij aflossen op je hypotheek is dat je minder hypotheekrenteaftrek hebt. Maar omdat het kabinet Rutte-2 en Rutte-3 de hypotheekrenteaftrek verlaagd heeft, krijg je sowieso al minder hypotheekrenteaftrek.

Lees ook: Je aflossingsvrije hypotheek aflossen, hoe doe je dat?