Hypotheek voor ouderen afsluiten, hoe moeilijk is dat?

Op internetfora en aan de borreltafel wordt vaak geklaagd dat het lastig is om een hypotheek voor ouderen te krijgen. Maar is dat ook zo?

Hypotheek voor ouderen vaker verstrekt

We kijken naar de cijfers van het Hypotheken Data Netwerk (HDN). Dit platform registreert 82 procent van de hypotheekaanvragen in Nederland. In 2016 zijn 360.000 hypotheekaanvragen geregistreerd tegen circa 298.000 in 2015. Uit de HDN-cijfers blijkt ook dat de kooplust van 45-plussers tussen 2010 en 2016 is toegenomen. In de leeftijdscategorie 20 – 44 jaar werden in 2016 juist minder hypotheken aangevraagd dan in 2015. Die daling zette door in de eerste drie maanden van 2017. Voor starters wordt het steeds lastiger om een hypotheek te krijgen, voor senioren kennelijk niet.

Oudere ZZP’ers krijgen vaker hypotheek

Er zijn dus juist steeds meer ouderen die een hypotheek krijgen. Zelfs onder ZZP-ers van zestig jaar en ouder lag het aantal hypotheekaanvragen fors hoger ten opzichte van 2013. Dat is het eerste jaar waarover HDN over hypotheekdata van zzp’ers beschikt.

Toch zijn er wel degelijk knelpunten als het gaat om het afsluiten van een hypotheek voor ouderen. Minister Dijsselbloem van Financiën kondigde in februari 2017 aan dat er een platform komt dat knelpunten bij het verstrekken van hypotheken aan ouderen en starters gaat inventariseren. Hij reageerde daarmee op vragen uit de Tweede Kamer.

Wat zijn dan de knelpunten bij hypotheken voor ouderen?

Wie een hypotheek voor senioren wil afsluiten, loopt tegen een aantal problemen aan. Het eerste punt is dat senioren na hun pensionering doorgaans een lager inkomen hebben. Dat betekent dat het moeilijker wordt om de hypotheeklasten te betalen. Ook hebben ouderen na hun pensioen minder hypotheekaftrek, omdat gepensioneerden in een lager belastingtarief vallen. Aan de ene kant betaal je minder belasting, maar aan de andere kant mag je ook minder aftrekken.

Dat probleem kan trouwens ook spelen als u gaat verhuizen en een hypotheek met verhuisregeling heeft. Als uw inkomen na uw pensioen volgens de bank te laag is, heeft u niets aan die verhuisregeling. U voldoet volgens de bank niet meer aan de inkomenscriteria.

Lijfrenteuitkering en hypotheek

Daarnaast houden hypotheekverstrekkers lang niet altijd rekening met toekomstige inkomsten uit lijfrentepolissen. Die zijn immers onzeker. Alleen als je al met pensioen bent en je een hypotheek aanvraagt, kijken banken wel naar die inkomensvoorzieningen. De hoogte van de lijfrenteuitkering is dan immers wel bekend.

Kun je je hypotheek na pensionering nog betalen?

Banken zijn verplicht om met de inkomensdaling na pensionering rekening te houden. Als je op je 67ste met pensioen gaat, dan moet de bank dat meewegen als je als 57-jarige een hypotheek aanvraagt. Wil je als 56-jarige een hypotheek en ga je op je 67ste met pensioen, dan hoeft dat nog niet. Dat scheelt behoorlijk in de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Maar als ouderen na hun pensionering de hypotheeklasten kunnen blijven betalen, kunnen ze in principe een hypotheek krijgen.

Een hypotheek voor ouderen afsluiten is echter maatwerk. Ga daarom naar een hypotheekadviseur die alles voor jou kan doorrekenen. Maak een afspraak bij onder meer knab, Hypotheek24 (alleen hypotheken die je zelf kunt afsluiten), FX en Goedkopehypotheek.

Een andere kwestie, die niet alleen bij ouderen speelt, is dat je sinds de belastingherziening van 2001 nog maar dertig jaar hypotheekrenteaftrek hebt. Als die periode voorbij is, moet je de hogere maandlasten wel kunnen opbrengen.

Overlijdensrisicoverzekering afsluiten voor ouderen

En dan is er nog het probleem van de overlijdensrisicoverzekering. Veel hypotheekverstrekkers willen dat hun klanten zo’n overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Zo weten ze zeker dat bij jouw overlijden de hypotheek afgelost wordt. Probleem is echter dat de meeste overlijdensrisicoverzekeringen eindigen op de leeftijd van 75, maximaal 80 jaar. Loopt je hypotheek dus na je 75e nog door, dan kun je voor die laatste jaren geen overlijdensrisicoverzekering meer afsluiten. Banken willen je dan minder hypotheek geven. Vraag een offerte op voor een overlijdensrisicoverzekering bij DelaFBTO of Zwitserleven.

Is het dus onmogelijk om een hypotheek voor ouderen af te sluiten? Nou, dat valt wel mee. Het aantal ouderen dat een hypotheek afsloot, lag in de eerste drie kwartalen van 2016 maar liefst 14 procent hoger ten opzichte van dezelfde periode een jaar eerder. Veel 55-plussers die een huis kopen, zijn doorstromers. Ze hebben al eerder een koophuis gehad waar ze vaak een forse overwaarde op hebben. Dat betekent dat veel ouderen met een lagere hypotheek toekunnen dan bijvoorbeeld een starter die volledige financiering nodig heeft.

Hypotheek deels aflossen voor de pensioendatum

Ook het probleem van de inkomensdaling na pensionering is te ondervangen. Als je als 55-plusser een hypotheek afsluit, kun je met de bank afspreken om voor je pensionering een flink deel af te lossen. Daardoor kun je na je pensionering toch je hypotheeklasten blijven betalen. En heb je veel eigen geld ingebracht, dan hoef je niet altijd een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Soms kun je een overlijdensrisicoverzekering met een korte looptijd afspreken. Je moet dan wel binnen diezelfde periode de top van je hypotheek aflossen.

Andere leningvormen dan een hypotheek

Verder zijn banken onder voorwaarden bereid om ouderen een persoonlijke lening te geven. Daarmee kun je bijvoorbeeld een verbouwing financieren. Voor zo’n persoonlijke lening hoef je niet langs bij de notaris en je betaalt geen advieskosten. Als je de lening besteedt aan de verbetering of aankoop van een huis, mag je de rente van de belasting aftrekken. Wel kunnen banken eisen dat je die persoonlijke lening binnen een bepaalde tijd terugbetaalt.

Kortom, een hypotheek voor ouderen is best mogelijk, maar het is wel maatwerk. Een goede hypotheekadviseur is dan goud waard.

Hypotheek voor ouderen afsluiten, hoe moeilijk is dat?
4.8 (95%) 4 votes

Deel dit met anderen!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *