Ga je op gesprek bij een hypotheek adviseur? Bereid je dan goed voor met deze checklist voor je hypotheekgesprek.

Of je nu je als starter je eerste schreden op de huizenmarkt zet of dat je al een ervaren huizenkoper bent die op zoek is naar een andere woning, vroeg of laat moet je langs bij een hypotheekadviseur. Omdat je tegenwoordig moet betalen voor een hypotheekgesprek, is het zaak goed beslagen ten ijs te komen en het gesprek met je financieel adviseur zo efficiënt mogelijk te laten verlopen. Met deze zeven stappen heb je een goede checklist voor je hypotheekgesprek. Ook handig om te gebruiken als je zoveel verstand van financiële zaken hebt als je een execution-only hypotheek afsluit, waarbij je afziet van hypotheekadvies.

Maak eerst een afspraak met een hypotheekadviseur. Dat geeft je een extra stimulans om daadwerkelijk met het uitzoeken van een hypotheek aan de slag te gaan. Een afspraak maken met een hypotheekadviseur kan onder meer online bij Frits, Hypotheek-Rentetarieven.nl, Hypotheekvisie en Nationaalbespaarcentrum. Heb je liever een adviesgesprek met een hypotheekadviseur van vlees en bloed, dan kun je bij Aegon terecht. Zij werken met eigen adviseurs, maar ook met onafhankelijke adviseurs.

Checklist voor je hypotheekgesprek: hoe financier je je huis?

De eerste vraag is eigenlijk heel logisch: hoe ga je dat droomhuis betalen? Globaal zijn er vier mogelijkheden die soms ook nog te combineren zijn.

• Eigen spaargeld of opgebouwde waarden uit lopende verzekeringen zoals levensverzekeringen
• Belastingvrije schenking
• Hypotheek bij bank, verzekeraar of pensioenfonds
• Hypotheek bij familie
• Kapitaal uit een bestaande hypotheek dat je fiscaal geruisloos wilt meenemen naar je nieuwe hypotheek

Stap 2: Bereken wat je maximaal kunt lenen

Maar heel weinig mensen kunnen een huis cash betalen. De meesten van ons moeten geld lenen voor de aankoop van een huis. Beantwoord in je checklist voor je hypotheekgesprek de volgende vragen:

• Wat mag je lenen met jouw inkomen en gezien de waarde van het huis? Hiervoor zijn op internet diverse rekenhulpmiddelen te vinden. Hou er rekening mee dat die doorgaans alleen een globale eerste inschatting van je leencapaciteit geven.
• Wat wil je betalen aan rente en aflossing, en wat wil je aan andere zaken uitgeven? Vraag alvast online hypotheekoffertes op bij onder meer Hypotheek-Rentetarieven.nl en Nationaalbespaarcentrum. Je komt dan goed beslagen ten ijs in het gesprek met je hypotheekadviseur.
• Wat verwacht je voor de (nabije) toekomst? Wil je misschien aan kinderen beginnen, wil je zzp-er worden?
• Heb je te maken met erfpacht? Daar moet je namelijk ook geld voor reserveren.
• Heb je nog een studieschuld of andere schulden? Met een studieschuld kun je minder hypotheek krijgen.
• Moet je alimentatie betalen? Neem de stukken mee naar het adviesgesprek.
• Hoe structureel zijn variabele toeslagen uit bijvoorbeeld overwerk, bonussen etcetera? Die worden alleen meegenomen in de hypotheekberekening als je kunt aantonen dat ze echt structureel zijn.

Stap 3: Check of je in aanmerking komt voor Nationale Hypotheekgarantie

Met de Nationale Hypotheek Garantie weet de bank zeker dat ze haar geld terugkrijgt als jij je hypotheeklasten niet meer kunt betalen. Vanwege dit lagere risico, krijg je korting op de hypotheekrentetarieven.

Stap 4: Check wat voor hypotheek bij jou past

Eigenlijk zijn er voor nieuwe hypotheken nog maar twee ‘smaken’ over, wil je in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek: Een annuitaïre hypotheek of een lineaire hypotheek. Maar als je al een hypotheek hebt, zijn er meer mogelijkheden. En wil je de historisch lage rente zo lang mogelijk vastzetten of kies je voor een variabele rente?

• ·Annuïtair, lineair of anders?
• Rente vast of variabel?
• Flexibele voorwaarden (bijv.oorbeeld verhuisregeling, tussentijds aflossen, lage boeterente e.d.) of korting?
• Welke hypotheekverstrekker doet jou het beste aanbod?
• Zoek online uit wat de beste hypotheken van dit moment zijn. Vraag je adviseur of dat in jouw geval ook de beste hypotheek is.

Stap 5. Check welke risico’s je wilt afdekken

Je hoeft niet alles in het leven te verzekeren, maar wel de risico’s die je niet zelf kunt dragen. Denk dus na over de volgende zaken.

• Verzekeren voor overlijden, arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid? Banken eisen vaak dat je een opstalverzekering voor je huis afsluit en de meeste stellen sluiten ook een overlijdensrisicoverzekering af. Dat kan onder meer bij Centraal Beheer. Ook is het verstandig een inboedelverzekering af te sluiten. Lees ook: Waarom is het verstandig een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij het kopen van een huis.
• Tegen welke voorwaarden?
• Bij welke verzekeraar?

Stap 6: Je huis, je hypotheek en de fiscus

Check de fiscale zaken zoals hypotheekrenteaftrek, maar ook welke kosten rond de aan- en verkoop van je huis fiscaal aftrekbaar zijn.

Stap 7: Check wat adviseur voor jou gaat doen en wat dat kost

• Uitgebreid financieel plan of alleen een lening?
•  Verkoopt je hypotheekadviseur eigen producten of vergelijkt hij meerdere banken en verzekeraars?
• Wat doet adviseur voor je tijdens de looptijd van je hypotheek en wat kost dat allemaal?

Welke documenten heb je nodig voor een hypotheekaanvraag?

Heb je een afspraak voor hypotheekadvies? Neem dan de volgende papieren en documenten mee. Ook bij online hypotheekadvies moet je die documenten kunnen opsturen of uploaden.

• Neem een geldig identiteitsbewijs mee
• Neem je meest recente salarisstrook of salarisoverzicht en een werkgeversverklaring mee. Loonstrook en werkgeversverklaring mogen op de offertedatum niet ouder zijn dan drie maanden. De meeste discussies met hypotheekverstrekkers gaan over de werkgeversverklaring. Download daarom de Model-werkgeversverklaring van de NHG. Die wordt door de meeste hypotheekverstrekkers geaccepteerd.
• Download bij de Nationale Hypotheek Garantie ook een model coronaverklaring. Daarin moet je aangeven hou jouw bedrijf, baan en inkomen geraakt worden door de coronacrisis.
• Neem je aangifte inkomstenbelasting van het afgelopen jaar mee.
• Getrouwd op huwelijkse voorwaarden? Neem de akte mee.
• Neem je testament en je samenlevingscontract mee.
• Heb je een studieschuld? Neem het meest recente overzicht mee.
• Heb je al een woning? Neem dan de meest recente WOZ-waardebepaling mee.
• Neem het meest recente overzicht van de WOZ-waarde van je beoogde nieuwe woning mee. Beter nog: laat een gevalideerd taxatierapport opstellen. Dat kan zelfs binnen de drie dagen wettelijke bedenktijd die je na het tekenen van de koopovereenkomst hebt.
• Heb je al een voorlopige koopovereenkomst of een aanneemovereenkomst getekend? Neem de stukken mee.
• Download via mijnpensioenoverzicht.nl je opgebouwde pensioenaanspraken. Je adviseur heeft zowel een pdf als een xml-bestand daarvan nodig, maar die kun je heel makkelijk zelf downloaden.
• Ben je doorstromer? Dan wil je hypotheekadviseur graag ook een ‘saldobiljet hypotheekschuld’ van je huidige hypotheek zien. Je kunt dat downloaden door in te loggen in de persoonlijke webomgeving van je hypotheekverstrekker. Op dat saldobiljet staat je hypotheekschuld je per 1 januari hebt.

Hypotheek zonder vast contract

Heb je geen vast contract omdat je uitzendkracht, flexwerker of payroller bent? Een hypotheek zonder vast contract is tegenwoordig geen probleem meer. Zorg ervoor dat je een perspectiefverklaring meeneemt naar je hypotheekgesprek. En je kunt ook een Inkomensverklaring Loondienst downloaden via MijnUWV.nl. Je hypotheekaanvraag verloopt sneller als je die documenten al (digitaal) kunt aanleveren bij je hypotheekadviseur. Lees ook: Hypotheek met een flexibel contract: Met deze 6 tactieken krijg je toch een hypotheek

Ben je ondernemer?

• Neem dan de jaarcijfers en aangiften inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar mee. Wil je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie? Dan kun je als ondernemer of zzp’ er ook al na 12 maanden een hypotheek met NHG krijgen. Eerder gold dat al voor zzp’ers maar sinds 2018 geldt die regeling ook voor ondernemers met een andere bedrijfsvorm.
• Neem de prognose van het lopende boekjaar mee.